Isi kandungan:
Penjimatan untuk persaraan boleh menjadi tugas yang menakutkan dalam senario yang terbaik - anda tahu, apabila anda mempunyai tugas yang mantap, sepenuh masa dengan 401k dan program perlawanan majikan yang murah hati. Mari kita jelas: Itulah senario terbaik. Apabila anda seorang freelancer, mengecilkan pendapatan anda bersama-sama satu tugasan pada satu masa, menjimatkan apa-apa, apatah lagi Masa Depan Big Faraway, boleh kelihatan hampir mustahil.
Tetapi tidak. Bukan mustahil, dan lebih daripada itu, penting. Berikut adalah beberapa asas untuk diingat apabila ia menjimatkan untuk Tahun-Tahun Emas anda semasa pelayaran anda / hampir tidak bertahun-tahun.
Mula sekarang.
Ya, sekarang. Sebaik sahaja anda selesai membaca artikel ini, mula menyimpan untuk persaraan. Penangguhan tidak pernah menjadi kebiasaan yang baik, tetapi apabila ia menjimatkan untuk bersara, ia boleh benar-benar melumpuhkan. Wang CNN menerangkan alasannya dengan sempurna, menggunakan sesuatu yang tidak dapat dinafikan - nombor keras sejuk. Contoh penggunaan CNN seperti ini: Bayangkan anda mula menjimatkan untuk persaraan apabila anda berumur 25 tahun dan anda meletakkan $ 3,000 setahun selama 10 tahun. Kemudian, pada 35, anda membuat keputusan untuk menjimatkan persaraan bukan lagi untuk anda lagi dan anda berhenti menyimpan sepenuhnya dan hanya meninggalkan wang yang telah anda letakkan dalam akaun persaraan anda. Dengan mengandaikan pulangan tahunan 7%, pada masa anda bersara pada 65, anda akan mempunyai $ 338,000 yang disimpan untuk persaraan. Tidak buruk, bukan?
Sekarang, bayangkan sebaliknya anda menunggu sehingga 35 tahun mulakan menjimatkan dan simpan jumlah yang sama ($ 3,000 / tahun) setiap tahun sehingga anda menghidupkan 65 dan bersara. Untuk jelas, itu 30 tahun penjimatan, bukan 10 tahun seperti dalam senario pertama. Kecuali, dalam kes ini, wang yang anda masukkan ke dalam pelaburan yang sama dengan pulangan tahunan 7% yang sama hanya akan meningkat kepada $ 303,000 pada masa anda bersara. Dan itu, kawan-kawan saya, adalah kemuliaan (atau mengisap, jika anda mula lewat) kepentingan kompaun.
Jadi tl; dr: Mula menyelamatkan hak kedua ini, kerana dalam permainan simpanan persaraan, masa adalah lebih penting daripada wang. Semakin lama anda menyimpan, lebih banyak anda akan berakhir, hampir setiap cara anda menghirupnya.
Tahu IRA anda.
Sebagai freelancer, anda tidak akan mempunyai 401k untuk melabur. Anda perlu menyimpan secara bebas dalam IRA atau menyewa penasihat kewangan untuk menguruskan pelaburan anda untuk anda (lebih lanjut kemudian). Terdapat beberapa jenis pelan simpanan persaraan yang tersedia untuk anda, dan NerdWallet mempunyai carta besar yang meruntuhkan lima jenis IRA, termasuk asas, kebaikan, dan keburukan masing-masing. Tetapi IRA yang paling biasa yang anda mungkin pertimbangkan adalah IRA Tradisional dan IRA Roth.
Pelan yang terbaik untuk anda bergantung kepada situasi kewangan anda dan keutamaan peribadi. Rancangannya sama - kedua-duanya membataskan sumbangan kepada $ 5,500 setahun (sehingga anda 50, apabila batasnya bertambah kepada $ 6,500 / tahun) dan kedua-duanya dibiayai sama. Perbezaan utama adalah dalam cukai. Untuk IRA Tradisional, anda membuat sumbangan sebelum cukai, bermakna anda tidak membayar cukai ke atas wang itu sehingga anda mengeluarkannya untuk membiayai gaya hidup persaraan yang menakjubkan. Dengan IRA Roth, anda menyumbangkan dolar pasca cukai, yang bermaksud tidak ada rehat cukai terdahulu, tetapi anda tidak akan membayar cukai ke atas wang tersebut apabila anda membawanya keluar dari akaun bersara. Ia juga bermakna akaun-akaun ini cenderung lebih lembut jika anda perlu membuat pengeluaran awal (tetapi serius, jangan membuat pengeluaran awal).
Selain itu, sebagai peneraju bebas, anda mempunyai pilihan untuk meneroka akaun persaraan lain yang ditetapkan khusus untuk yang bekerja sendiri. IRS memecah pelan yang berbeza, tetapi yang paling biasa bagi kebanyakan freelancer mungkin akan menjadi IRA SEP (pencen pekerja mudah). Ini adalah pilihan yang hebat jika anda ingin menjimatkan lebih daripada $ 5,500 setahun ke arah persaraan, sejak IRA SEP membolehkan anda menyumbang sehingga 25% dari pendapatan yang boleh dikenakan cukai (atau $ 53,000 setahun, yang mana pun kurang).
Sediakan sumbangan automatik.
Mudah untuk menyediakan sumbangan automatik kepada 401K. Wang itu keluar secara automatik, sebelum cukai dan, selepas gaji pertama atau dua, anda hampir tidak dapat melihat perbezaannya. Apabila anda menjimatkan secara bebas, ia boleh menjadi lebih sukar untuk mendapatkan motivasi untuk memindahkan dolar anda yang belum diperolehi (dan belum dikenakan cukai) ke dalam akaun yang anda tidak boleh sentuh sehingga anda berusia 65 tahun.
Menghubungkan akaun semak atau simpanan anda ke akaun persaraan anda (apa sahaja yang anda pilih) dan menyediakan pembayaran automatik akan membantu. Ia tidak akan menyingkirkan sengatan menonton wang meninggalkan akaun anda, tetapi ia akan mengambil pilihan untuk menunda-nunda melabur atau membelanjakan wang sesuatu jangka pendek, seperti sepasang kasut yang tidak anda perlukan atau iPhone baru bila awak tahu anda masih hebat.
Pertimbangkan untuk menyewa pro.
Anda benar-benar dapat menguruskan pelan simpanan persaraan anda. Ia adalah perkara yang boleh dilakukan untuk manusia biasa. Tetapi, jika anda tahu bahawa anda jenis orang yang sakit kepala mencari nombor atau hanya tidak mahu berurusan dengan kerumitan mengurus akaun itu sendiri, pertimbangkan penyumberan luar yang berfungsi untuk penasihat kewangan.
Struktur bayaran berbeza-beza, dari kadar rata hingga peratusan pendapatan pada pelaburan anda, jadi berbelanja di sekitar dan cari penasihat yang memenuhi keperluan anda dan yang kadar dan struktur yuran anda merasa selesa. Anda perlu menyediakan beberapa pertemuan permulaan dan / atau panggilan telefon untuk mendapatkan bola bergolek, tetapi setelah itu anda dapat berehat sedikit. Sekali lagi, itu bukan pilihan yang tepat untuk semua orang dan jika anda seorang nombor (atau bersedia belajar menjadi satu), membayar penasihat mungkin tidak berbaloi. Jika anda jenis orang yang mungkin tidak pernah benar-benar mula menjimatkan untuk bersara jika anda perlu bersendirian walaupun, ia mungkin bernilai membayar seseorang untuk mengendalikan sebahagian besar kerja untuk anda.
Penjimatan persaraan sebagai freelancer tidak semudah memeriksa ya pada borang pendaftaran 401k, tetapi bukan mimpi buruk yang mungkin anda takut, sama ada. Sekiranya anda komited untuk mengetahui tentang pelan yang tersedia untuk anda dan memilih yang paling sesuai dengan keperluan anda, anda berada di sana. Dan, sebagai tidak menyenangkan kerana meletakkan dolar anda mungkin sekarang, anda akan bersyukur apabila anda dapat bersara dalam kehidupan yang baik.