Perbezaan Antara Kadar Faedah Nominal & Efektif

Sama ada anda sedang mengambil pinjaman untuk membeli kereta baru atau menggunakan kad kredit untuk membuat pembelian, peminjam biasanya menasihati anda tentang nominal, atau dinyatakan, kadar faedah yang akan anda bayar pada baki. Walau bagaimanapun, apabila membayar balik pinjaman, anda biasanya akan membayar peratusan yang lebih tinggi daripada kadar nominal yang anda sebutkan - yang dikenali sebagai kadar berkesan. Perbezaan antara keduanya adalah hasil daripada tempoh pengkompaunan yang kadar faedah berkesan diambil kira.

Pengkompaunan Adalah Perbezaan Utama Antara Kadar

Tempoh pengkompaunan merujuk kepada jumlah caj faedah kali setahun dikira dan menambah baki tertunggak anda. Kebanyakan syarikat kad kredit, sebagai contoh, faedah kompaun secara bulanan - bermakna mereka menaikkan baki tertunggak anda sebanyak satu per sembilan belas kadar faedah tahunan setiap bulan. Dalam erti kata lain, jika kad kredit anda menawarkan kadar faedah 12 peratus tetapi ia sebulan setiap bulan, baki anda akan meningkat sebanyak satu peratus setiap bulan. Kadar 12 peratus adalah kadar nominal, yang memberi anda kadar nominal bulanan sebanyak satu peratus.

Kadar Faedah & Modal Berkesan

Apabila baki pinjaman dikompaun sebulan, anda sebenarnya membayar lebih daripada 12 peratus setiap tahun - amaun yang tepat adalah kadar faedah yang efektif. Kadar faedah berkesan mengambil kira bilangan tempoh pengkompaunan dan hakikat bahawa Faedah dipermodalkan selepas setiap tempoh.

Permodalan bermaksud caj faedah yang dikenakan selepas setiap tempoh meningkatkan baki hutang tertakluk kepada kepentingan semasa selang pengkompaunan seterusnya. Ringkasnya, faedah dikenakan atas caj faedah terdahulu jika tidak dibayar oleh selang penggabungan seterusnya. Sebagai contoh, jika baki anda pada akhir bulan pertama ialah $ 1,000 dan anda dikenakan faedah satu peratus, atau $ 10, baki yang digunakan untuk mengira faedah pada akhir bulan kedua ialah $ 1,010. Dalam contoh ini, pemberi pinjaman mengenakan faedah atas faedah - dan kadar faedah yang efektif mencerminkan kadar faedah sebenar yang anda bayar pada akhir tahun kerana ini.

Mengira Kadar Faedah Berkesan

Jika anda tahu apa yang kadar nominal, atau dinyatakan, kadar faedah ialah, anda boleh mengetahui kadar efektif anda dengan formula berikut:

Kadar Faedah Berkesan (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = kadar faedah nominal yang dinyatakan sebagai perpuluhan (iaitu 10. 10 untuk 10%)

b = bilangan tempoh pengkompaunan dalam satu tahun

Contoh Kad Kredit

Untuk menggambarkan bagaimana ini berfungsi, andaikan anda memindahkan baki $ 10,000 ke kad kredit baru yang menawarkan kadar faedah pengenalan sebanyak 9 peratus untuk tahun pertama, dikompaun secara bulanan. Kadar faedah berkesan anda dikira sebagai:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=.0938 atau 9.38%

Kadar faedah efektif adalah 0.38 peratus lebih tinggi daripada kadar nominal yang diiklankan. Jika anda mengekalkan baki $ 10,000 sepanjang tahun, anda sebenarnya akan membayar $ 938 untuk faedah - bukan $ 900 yang anda akan sampai pada ketika menggunakan hanya kadar nominal.