Isi kandungan:
Pemberi pinjaman boleh menolak peminjam untuk pinjaman rumah berdasarkan kadar hutang bulanannya. Pemberi pinjaman menggunakan tahap hutang bulanan berbanding pendapatan, dikenali sebagai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), untuk menentukan sama ada peminjam mampu membayar pinjaman gadai janji bulanan. Individu perlu membuat tabulasi pembayaran bulanan mereka untuk membuat anggaran untuk membayar hutang mereka, supaya mereka dapat menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan mereka dan menjimatkan wang atas caj faedah.
Pertimbangan
Hutang bulanan termasuk hutang jangka panjang, seperti pembayaran kad kredit minimum, bil perubatan, pinjaman peribadi, bayaran pinjaman pelajar dan bayaran pinjaman kereta. Baki kad kredit tidak dikira sebagai sebahagian daripada hutang bulanan pengguna jika dia membayar baki setiap bulan. Pemberi pinjaman juga menimbangkan sokongan keluarga (alimony) dan sokongan anak sebagai kewajiban hutang jangka panjang ketika mereka menghitung kelayakan untuk pinjaman rumah. Tahap hutang bulanan yang lebih rendah akan meningkatkan skor kredit individu, membolehkannya mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah pada garis kredit.
Rasio
Lender mempertimbangkan nisbah akhir peminjam dan nisbah hujung belakang apabila melihat tahap hutang bulanan. Nisbah DTI hadapan merujuk kepada bayaran gadai janji yang dijangka peminjam, cukai harta dan yuran persatuan pemilik rumah sebagai peratusan pendapatan kasarnya. Nisbah belakang adalah merujuk kepada perbelanjaan rumah peminjam ditambah dengan bayaran minimum bulanan yang dilakukannya terhadap bentuk hutang lain.
Pengiraan
Jika peminjam mahu membeli rumah dengan bayaran gadai janji bulanan $ 500 dan membuat $ 2,000 sebulan dalam pendapatan kasar, dia mempunyai nisbah hutang bulanan akhir depan sebanyak 25 peratus. Jika peminjam yang sama berhutang $ 500 dalam pembayaran minimum atas pinjaman kereta dan kad kredit, dia akan mempunyai nisbah hutang bulanan akhir belakang sebanyak 50 peratus. Ramai pemberi pinjaman lebih suka peminjam tidak mempunyai nisbah DTI bulanan akhir 28 peratus dan nisbah DTI ke belakang 36 peratus, menurut Bank of America.
Penambahbaikan
Individu boleh mengurangkan tahap hutang bulanan mereka dengan membuat dan melaksanakan belanjawan. Dengan bajet, pengguna akan menjejaki perbelanjaan bulanan mereka dan membuat rancangan untuk mengurangkan tahap perbelanjaan mereka. Mereka kemudiannya boleh menggunakan wang tambahan yang disimpan setiap bulan untuk pinjaman peribadi dan baki kad kredit. Memandangkan mereka membayar pinjaman ini, pemiutang akan menurunkan bayaran minimum bulanan yang akan meningkatkan nisbah hutang kepada pendapatan peminjam. Seorang pengguna yang membayar lebih pada pembayaran pinjaman tetap, seperti gadai janji atau pinjaman kereta yang sedia ada, tidak akan menurunkan hutang bulanannya.