Kira-kira Kadar Faedah 401k

A 401k adalah pelan persaraan yang membenarkan pekerja menyumbang dolar pretasi mereka ke akaun kewangan. Sumbangan ini kemudian dilaburkan dalam dana bersama, saham dan bon.

Terdapat beberapa kelebihan untuk menyumbang kepada pelan 401k. Pertama, sumbangan dan pendapatan 401k adalah cukai tertunda. Kedua, majikan sering sepadan dengan sumbangan anda ke akaun 401k anda. Ketiga, anda boleh meminjam wang dari akaun 401k anda. Kadar faedah untuk meminjam dari 401k biasanya lebih rendah daripada kadar bank. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kesulitan yang berkaitan dengan peminjaman terhadap akaun 401k anda, walaupun kadar faedah yang rendah.

Sejarah

Rancangan 401k telah diperkenalkan oleh Kongres ke Kod Hasil Dalam Negeri pada tahun 1978. Bahagian ini dalam kod itu dipanggil 401k, maka rancangan 401k nama persaraan. Pelan ini membolehkan pekerja mengarahkan bahagian gaji mereka ke dalam akaun persaraan, yang tidak akan dikenakan cukai. Pelan 401k pertama kali ditujukan untuk eksekutif, tetapi ia menjadi popular dengan pekerja di semua peringkat.

Menjelang tahun 1984, kira-kira 18,000 syarikat menawarkan rancangan 401k. Pada tahun yang sama, Kongres meluluskan rang undang-undang untuk menghadkan sumbangan maksimum kepada pelan supaya mereka tidak terlalu memihak kepada pekerja dengan gaji yang tinggi.

Pada masa ini, terdapat kira-kira 450,000 syarikat dengan 401k rancangan di A.S. Syarikat yang paling mempunyai 401k dasar sepadan. Contohnya, syarikat mungkin memutuskan untuk menyesuaikan sehingga 5 peratus daripada pendapatan bulanan pekerja.

Rancangan 401k memberi faedah kepada pekerja dan majikan. Sebaliknya perlu membayar sumbangan pencen, syarikat hanya perlu membayar kos pentadbiran rancangan 401k. Sesetengah kos boleh dihantar kepada pekerja yang mengambil bahagian. Salah satu bahaya pelan 401k adalah ketidakpastian yang berkaitan dengan pelaburan. Sesetengah syarikat menggalakkan peserta 401k untuk melabur dalam majikan. Contoh utama ialah Enron. Pekerja Enron kehilangan semua wang yang dilaburkan di stok Enron berikutan kebankrapan tersebut.

Faedah

A 401k membolehkan peserta menyimpan wang mereka sehingga mereka mencapai umur persaraan, yang berusia 59 1/2 tahun. Peserta juga boleh memilih untuk melabur simpanan 401k mereka ke dalam stok, dana bersama dan bon. Kedua-dua pendapatan dan caruman adalah bebas cukai.

Semasa proses penjimatan, anda boleh memilih untuk meminjam dari rancangan 401k anda untuk tujuan peribadi seperti membeli rumah, membayar perbelanjaan perubatan, atau membayar tuisyen kolej. Pinjaman tersebut perlu dibayar balik dengan faedah. Keuntungan termasuk pemeriksaan kredit, tidak menunggu kelulusan, dan kadar faedah yang lebih rendah berbanding dengan kadar faedah bank. Tambahan pula, faedah tersebut dibayar balik ke akaun 401k anda.

Syarat peminjaman berbeza-beza di antara rancangan. Sesetengah rancangan 401k membolehkan anda meminjam atas sebarang sebab. Kebanyakan rancangan hanya membenarkan para peserta meminjam sehingga separuh daripada akaun mereka yang ditetapkan, maksimum $ 50,000.

Menurut undang-undang persekutuan, kadar faedah perlu ditetapkan pada nilai yang berpatutan. Biasanya, kadar ini ditetapkan pada kadar utama, iaitu kadar yang ditawarkan bank kepada pelanggan yang disukai mereka, ditambah 1 peratus. Kadar faedah ini biasanya lebih rendah daripada yang boleh ditawarkan oleh bank anda.

Biasanya, anda perlu membayar pinjaman dalam tempoh 15 tahun jika ia digunakan untuk membeli rumah pertama anda atau lima tahun atas sebab-sebab lain.

ciri-ciri

Setiap syarikat mempunyai dasar 401k uniknya sendiri. Apabila anda menukar pekerjaan, 401k anda akan terjejas. Dalam kebanyakan kes, anda boleh melancarkan simpanan anda ke dalam akaun 401k baharu. Ini perlu dilakukan dalam tempoh 60 hari, jika tidak, simpanan anda mungkin tertakluk kepada cukai. Walau bagaimanapun, sesetengah syarikat memerlukan wang tunai. Sebagai alternatif, anda boleh melancarkan pelan 401k anda ke dalam akaun IRS.

Had maksima yang anda boleh menyumbang kepada pelan 401k anda pada tahun 2008 ialah $ 15,500. Had ini tertakluk kepada perubahan pada masa hadapan disebabkan inflasi. Sekiranya anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbang sumbangan "menangkap" tambahan sehingga $ 5,000. Jumlah sumbangan kepada 401k daripada anda dan majikan anda tidak boleh melebihi $ 45,500 pada tahun 2008.

Jika anda bekerja sendiri, peraturan untuk pelan 401k adalah berbeza. Sebagai tambahan kepada standard maksimum $ 15,000 dan sumbangan tangkapan sebanyak $ 5,000 jika anda berumur 50 tahun atau lebih, anda juga dapat memiliki apa yang disebut sumbangan perkongsian keuntungan sehingga 25 persen dari gaji yang layak tanpa pengurangan untuk penangguhan gaji. Rancangan individu ini, yang juga dikenali sebagai rancangan Solo-401k, telah menjadi popular sejak kebelakangan ini.

Kepentingan

Walaupun kadar faedah yang rendah, mengambil pinjaman 401k boleh mengakibatkan kerugian kewangan yang ketara. Pertama, memandangkan kadar faedah lebih rendah, ia juga bermakna akaun tersebut akan memperoleh kurang daripada 401k pelaburan. Kedua, anda akan kehilangan faedah dan dividen kompaun jika anda tidak meminjam wang itu. Ketiga, bayaran pinjaman tidak dikenakan cukai.

Untuk seorang pekerja muda (30 hingga 35 tahun), meminjam $ 30,000 dari akaun 401knya boleh mengakibatkan kerugian lebih daripada $ 500,000- $ 600,000 dalam pendapatan persaraan.

Meminjam dari akaun 401k juga datang dengan banyak sekatan. Jika anda ingkar ke atas pinjaman, anda perlu membayar cukai pendapatan persekutuan dan negeri ke atas pinjaman. Sekiranya anda berusia kurang dari 59.5 tahun, pinjaman ingkar dianggap sebagai pengeluaran awal, dan anda perlu membayar denda sebanyak 10 peratus. Jika anda menukar pekerjaan, anda perlu membayar balik pinjaman dalam tempoh 90 hari, jika tidak, pinjaman tersebut akan dianggap sebagai lalai.

Kesan

Keuntungan pada 401k bergantung kepada jenis pelaburan yang anda pilih. Antara 1970 dan 2006, kadar pulangan tahunan S & P 500 adalah 11.5 peratus. Kadar pulangan tahunan tertinggi dan terendah masing-masing adalah 61 peratus dan -39 peratus. Prestasi anda mungkin lebih tinggi atau lebih rendah daripada S & P 500, bergantung pada bagaimana anda konservatif mengenai pelaburan. Kepelbagaian adalah penting dalam meminimumkan kerugian kewangan anda.

Meminjam dari akaun 401k anda mungkin terdengar seperti pilihan yang menarik, walau pun dalam ekonomi yang perlahan, ia tidak masuk akal dari segi kewangan.