Bolehkah Anda Dapatkan Gadai Janji di Rumah Berbayar?

Pemilik rumah yang memiliki rumah mereka bebas dan jelas masih dapat membiayai semula rumah mereka. Apa-apa pinjaman yang tidak dianggap sebagai pembelian dikelaskan sebagai pembiayaan semula, walaupun tidak ada pinjaman untuk membayar. Industri gadai janji tidak mewujudkan istilah tertentu yang membezakan pinjaman tanpa belanja untuk rumah yang bebas dan jelas. Oleh kerana refinances kadar-dan-jangka memerlukan peminjam menerima lebih kurang 2 peratus atau $ 2,000 pada penutupan, semua pinjaman gadai janji melebihi $ 2,000 tidak layak sebagai refinans kadar-dan-jangka. Inilah peraturan umum; Walau bagaimanapun, beberapa bank besar boleh menawarkan program khas untuk peminjam dengan rumah yang bebas dan jelas.

Pembiayaan Tunai Konvensional

Fannie Mae dan Freddie Mac, dua pelabur gadai janji terbesar di negara ini, memerlukan gadai janji di rumah yang bebas dan jelas memenuhi syarat di bawah peraturan pembiayaan semula wang tunai. Selalunya pinjaman kepada nilai (LTV) maksimum adalah lebih rendah daripada pinjaman pembelian atau pinjaman membiayai semula kadar dan jangka panjang. Kadar faedah mungkin lebih tinggi bergantung pada apa yang perlu dipinjam oleh pinjaman baru. Sekiranya anda menyimpan LTV pinjaman anda di bawah 50 peratus, perbezaan kadar faedah harus minimum. Jika LTV pinjaman anda melebihi 80 peratus, insurans hipotek mungkin diperlukan.

FHA Cash-Out Refinance

Pihak Berkuasa Perumahan Persekutuan (FHA) menawarkan pembiayaan wang tunai untuk pemilik rumah dengan rumah percuma dan jelas. FHA mengehadkan LTV kepada 85 peratus. FHA juga memerlukan premium insurans gadai janji terdahulu (UFMIP) dan premium insurans gadai janji bulanan (MIP) pada setiap pinjaman. Rumah itu mesti diduduki oleh peminjam sebagai kediaman utama dan menjadi rumah satu hingga empat unit. Jika anda membeli rumah dalam tempoh satu tahun dari permohonan itu, nilai yang lebih rendah dan nilai pembelian asal rumah akan digunakan apabila mengira LTV. Jika anda mewarisi rumah, anda boleh menggunakan nilai yang dinilai semasa menentukan LTV.

Home Equity Lines of Credit (HELOC)

Home Equity Lines of Credit (HELOC) menyediakan garis kredit yang dijamin terhadap rumah anda. Biasanya ini menduduki kedudukan gadai janji kedua pada tajuk rumah. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu gadai janji pertama untuk mendapatkannya. Kebanyakan HELOC adalah gadai janji laras, jadi pembayaran berbeza-beza bergantung kepada jumlah pinjaman semasa dan kadar faedah semasa. Seperti kad kredit, anda hanya membayar faedah ke atas jumlah kredit yang anda gunakan, dan anda boleh membayar atau menurunkan kredit dan memulangkan pinjaman secara berulang-ulang sehingga tempoh pengeluaran berakhir. Jika anda tidak mahu gadai janji pertama yang baru, tetapi ingin mengakses ekuiti rumah anda jika diperlukan, ini adalah satu pilihan yang patut dipertimbangkan.

Pembalikan Gadai Janji

FHA menawarkan Home Equity Conversion Mortgage (HECM) untuk warga emas yang memegang ekuiti yang besar di rumah mereka. FHA menjamin pinjaman ini dan mereka hanya boleh didapati melalui peminjam yang diluluskan oleh FHA. A HECM tidak memerlukan bayaran bulanan, dan jika anda mempunyai ekuiti yang cukup, sebenarnya boleh membuat pembayaran seumur hidup kepada anda. Sekaligus wang tunai juga boleh didapati. HECM menghendaki kaunseling gadai janji terbalik lengkap rumah melalui agensi kaunseling perumahan yang tidak diluluskan oleh FHA. Hubungi HUD di 800-569-4287 untuk mencari agensi kaunseling berhampiran anda.