Isi kandungan:
Nisbah hutang kepada pendapatan isi rumah yang paling biasa dibincangkan semasa proses memohon gadai janji. Apabila orang membeli rumah, atau barang-barang besar lainnya, peminjam menilai nisbah hutang kepada pendapatan sebagai pertimbangan ketika memutuskan sama ada untuk menawarkan pinjaman. Nisbah ini lebih sering dibincangkan berdasarkan garis panduan yang ditetapkan untuk nisbah nisbah maksimum, berbanding dengan purata rumah tangga.
Pertimbangan Hutang
Hutang kepada pendapatan membandingkan kewajipan hutang bulanan kepada pendapatan kasar bulanan untuk menentukan keupayaan untuk mengambil hutang baru. Gadai janji atau sewa biasanya merupakan tanggungjawab hutang terbesar yang ada, dan ini adalah pusat kepada komponen hutang pengiraan nisbah. Juga termasuk dalam jumlah hutang ialah bayaran pinjaman kereta bulanan, pembayaran minimum kad kredit bulanan dan apa-apa kewajipan pembayaran pinjaman biasa, demikian menurut kalkulator hutang kepada Berita AS.
Pertimbangan Pendapatan
Untuk menentukan bahagian pendapatan perhitungan hutang kepada pendapatan, semua sumber pendapatan anda dijumlahkan setiap bulan. Gaji kasar tahunan anda dibahagikan kepada ansuran bulanan. Mana-mana bonus biasa atau pendapatan lebih masa ditambah. Sebarang sumber pendapatan lain, seperti perundingan atau kerja bebas, bersama dengan sokongan anak-anak atau bantuan anak turut dimasukkan, nota US News. Untuk menyelesaikan pengiraan, jumlah hutang anda dibahagikan kepada jumlah pendapatan anda untuk menentukan peratusan hutang kepada pendapatan.
Standard Nisbah
Pemberi pinjaman menggunakan pendapatan hutang anda apabila anda memohon pinjaman baru, terutamanya dengan permohonan gadai janji baru. Garis panduan piawai untuk pinjaman konvensional di mana anda membayar sekurang-kurangnya 20 peratus ke rumah anda adalah nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 36 peratus. Dalam mempertimbangkan gadai janji anda, pemberi pinjaman mengambil 36 peratus daripada pendapatan bulanan kasar anda untuk menubuhkan topi. Hutang bukan gadai janji anda ditolak daripada amaun ini untuk menentukan bayaran gadai janji bulanan maksimum yang dibenarkan.
Pertimbangan lain
Biasanya, nisbah hutang kepada pendapatan 36 peratus atau lebih rendah dianggap sihat secara kewangan. US News menunjukkan nisbah 37 hingga 42 peratus tidak buruk, 43 hingga 49 peratus memerlukan beberapa pembaikan yang disengajakan, dan 50 peratus atau lebih mungkin memerlukan bantuan pembaikan hutang agresif profesional. Sesetengah pemberi pinjaman boleh membatalkan pedoman 36 peratus bagi peminjam yang meletakkan lebih daripada 20 peratus di rumah atau yang mempunyai aset penting untuk perlindungan kewangan. Anda juga harus mempertimbangkan mengekalkan nisbah yang lebih rendah jika anda mempunyai perbelanjaan yang tidak biasa seperti derma amal yang tinggi, tunjangan atau sokongan anak. Secara umum, nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih rendah bermakna anda mempunyai keupayaan hutang yang lebih tinggi pada masa akan datang.