Isi kandungan:
Sejak tahun 1930-an, Pentadbiran Perumahan Persekutuan Insuran telah menyediakan jaringan keselamatan yang penting bagi peminjam dan peminjam perumahan. Peminjam membiayai program ini dengan premium insurans bulanan, dan FHA menjamin gadai janji terhadap lalai. Sekiranya peminjam memalsukan, FHA membayar baki prinsipal yang tinggal di gadai janji tersebut dan menyerahkan tajuk kepada agensi induknya, Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar atau HUD. Walaupun FHA telah membiayai berjuta-juta pinjaman rumah, garis panduan mengenai hartanah dan peminjam menjadikannya beberapa tidak boleh diinsuranskan.
Hartanah tidak Berinsurans
Garis panduan FHA boleh membatalkan harta benda dari program insurans hipotek tunggal keluarga, FHA, yang juga dikenali sebagai 203 (b) pembiayaan. Rumah itu mungkin memerlukan pembaikan mahal, atau mungkin rosak dalam ribut atau kebakaran. Lebih khusus, program FHA mendiskualifikasi sebarang harta yang memerlukan lebih daripada $ 5,000 dalam pembaikan. Rumah itu hanya boleh diinsuranskan melalui "pemulihan" atau 203 (k) pembiayaan, yang membolehkan pembeli melancarkan kos pembaikan ke dalam jumlah gadai janji. Dalam sesetengah kes, FHA akan meluaskan kelulusan bersyarat sekiranya pembeli menubuhkan akaun escrow untuk membayar pembaikan yang diperlukan, seperti ditentukan oleh penilai.
Peminjam yang Tidak Layak
Pinjaman juga mungkin tidak boleh diinsuranskan berdasarkan status kewangan para peminjam, yang program FHA memenuhi syarat berdasarkan sejarah kredit mereka dan kemampuan untuk membayar gadai janji bulanan. Langkah asas yang terakhir adalah nisbah hadapan. Jika jumlah pembayaran gadai janji melebihi 31 peratus daripada pendapatan kasar bulanan isi rumah, pemohon dianggap tidak boleh diinsuranskan. Had pada nisbah back-end, termasuk semua hutang ansuran, adalah 43 peratus pada 2015. Seorang pemohon juga boleh dinafikan berdasarkan kredit yang lemah. Pembayaran yang tidak dijangka atau terlambat, akaun dalam koleksi, kebankrapan dan pertimbangan semua dikira terhadap peminjam, dan boleh membatalkannya untuk pinjaman yang disokong FHA. Pemalsuan dalam tempoh tiga tahun yang lalu juga boleh menyebabkan penafian.
Peminjam yang disenaraikan
Pemohon boleh hilang kelayakan untuk isu-isu dengan IRS dan agensi-agensi persekutuan yang lain. HUD mengekalkan senarai Penafian Penyekat Terhad, contohnya, dan FHA juga membatalkan peminjam yang telah membuat senarai pengecualian di bawah Sistem untuk Pengurusan Anugerah, yang diselenggarakan oleh Pentadbiran Perkhidmatan Am. Sesiapa tertunggak pada hutang kepada kerajaan persekutuan, atau subjek lien yang diletakkan di atas harta oleh kerajaan, juga adalah FHA-tidak boleh diinsuranskan.
Had Jumlah Pinjaman
FHA mengehadkan jumlah dolar yang akan diinsuranskan oleh program. Memandangkan nilai rumah berbeza dari satu daerah dan rantau ke seterusnya, had ini bergantung pada lokasi harta tersebut. Garis panduan standard yang digunakan oleh peraturan agensi adalah 115 peratus daripada harga jualan median di rantau ini. Sekiranya harga jualan median rumah di daerah tertentu ialah $ 280,000, contohnya, maka had pinjaman ialah $ 322,000; sebarang amaun melebihi had tersebut tidak akan dilindungi oleh insurans FHA. HUD menyediakan kalkulator had berguna mengikut lokasi di laman webnya.