Apakah Pinjaman Konvensional?

Pinjaman konvensional adalah pembiayaan untuk kebanyakan pembelian rumah dan refinans, tetapi permintaan terhadap gadai janji konvensional mengalir dan mengalir berdasarkan pasaran perumahan dan perubahan ekonomi. Pinjaman konvensional mematuhi standard yang ditetapkan ialah Fannie Mae dan Freddie Mac - syarikat yang ditaja kerajaan. Walaupun beberapa garis panduan kelayakan berlaku di seluruh lembaga, para pemberi pinjaman mempunyai kemampuan untuk membuat garis panduan mereka sendiri untuk pinjaman konvensional, yang dapat membuatnya lebih sulit untuk mendapatkan pembiayaan.

Pasangan sedang duduk di tangga di depan rumah baru mereka. Kredit: Chris Clinton / Digital Vision / Getty Images

Pinjaman konvensional mempunyai bahagian pasaran yang lebih besar

Anda boleh mendapatkan pinjaman konvensional dari bank, broker gadai janji, kesatuan kredit atau syarikat gadai janji. Fannie dan Freddie menetapkan garis panduan dan membeli pinjaman konvensional daripada peminjam yang berasal, membebaskan dana pemberi pinjaman untuk pinjaman baru. Fannie dan Freddie juga menjual pinjaman kepada pemberi pinjaman dan pelabur lain - pasaran gadai janji menengah yang membolehkan GSE untuk terus membeli pinjaman. Kecairan ini membolehkan perkiraan ini merupakan sebahagian daripada sebab pinjaman konvensional digunakan secara meluas. Tidak seperti pinjaman yang disokong kerajaan seperti pinjaman Perumahan Persekutuan dan Hal Ehwal Veteran, yang memenuhi jenis peminjam tertentu, pinjaman konvensional mencapai pelanggan yang lebih luas.

Amaun Pinjaman Terhad

Had pinjaman ditetapkan setiap tahun untuk pinjaman konvensional. Sehingga 2015, had pinjaman untuk rumah tunggal keluarga ialah $ 417,000 di kebanyakan negara dan $ 625,500 untuk kawasan kos tinggi yang ditetapkan. Batasan pinjaman yang lebih tinggi memohon hartanah dengan pelbagai unit, dengan had maksimal $ 801,950 untuk 4 unit harta di kebanyakan kawasan dan $ 1,202,925 di kawasan kos tinggi. Pinjaman konvensional tersedia untuk 1 hingga 4 unit hartanah. Pinjaman yang melebihi had ini dipertimbangkan jumbo pinjaman dan tidak boleh dijual kepada Fannie dan Freddie.

Down Payment untuk Pembiayaan Konvensional

Pembiayaan konvensional juga boleh digunakan untuk kondominium, pelaburan, menengah dan rumah percutian, dan pinjaman peningkatan rumah. Pada masa penerbitan, pinjaman konvensional tersedia untuk peminjam dengan sekurang-kurangnya 3 peratus bayaran pendahuluan. Anda juga boleh mendapatkan pinjaman konvensional dengan antara 5 peratus dan 20 peratus ke bawah. Ini diterjemahkan ke dalam pinjaman maksimum ke nilai, atau LTV, antara 97 peratus dan 20 peratus. LTV menerangkan peratusan nilai rumah yang dibiayai. Maksimum LTV dibenarkan dengan pinjaman konvensional berdasarkan pemberi pinjaman, program pinjaman, jenis transaksi - pembelian atau pembiayaan semula - dan penggunaan yang dimaksudkan untuk harta tersebut.

Fakta Insurans gadai janji persendirian

Insurans gadai janji persendirian mungkin terpakai jika anda mempunyai kurang dari 20 peratus bayaran pendahuluan atau mempunyai LTV lebih daripada 80 peratus untuk membiayai semula. PMI melindungi pemberi pinjaman jika anda lalai; pembekal PMI membayar balik pemberi pinjaman, menjadikannya lebih layak bagi pemberi pinjaman untuk membuat pinjaman dengan bayaran pendahuluan yang lebih kecil. Sebagai peminjam, anda membayar yuran bulanan sebagai tambahan kepada pembayaran hipotek anda untuk membayar PMI. Kadar PMI berbeza-beza dan beberapa pemberi pinjaman membolehkan anda membayar untuk PMI pada penutupan supaya anda tidak perlu membayar bulanan, suatu susunan tahu sebagai pemberi pinjaman membayar PMI, atau LPMI.