Bagaimanakah Pinjaman ARM 5/1 Beroperasi?

Pinjaman rumah ARM 5/1 juga dikenali sebagai gadai janji kadar laras hibrid (ARM). ARM 5/1 mempunyai ciri-ciri kedua-dua kadar tetap dan gadai janji kadar laras, dan menawarkan bayaran tetap yang jauh lebih rendah, untuk tempoh awal lima tahun, berbanding dengan gadai janji kadar tetap tetap 30 tahun.

ARM 5/1 boleh mengurangkan bayaran bulanan dengan ketara daripada gadai janji kadar tetap.

Terma

A ARM 5/1 menawarkan kadar faedah tetap dan tahap pembayaran untuk lima tahun pertama. Selepas itu, ia akan berubah kepada pinjaman kadar laras, dengan kadar faedah yang ditetapkan semula setiap tahun untuk tempoh 25 tahun dalam tempoh gadai janji. Dalam tahun-tahun kadar larasan, kadar faedah diperoleh daripada indeks kadar faedah jangka pendek, dan boleh naik atau turun setiap tahun.

Kadar harga

Satu ciri menarik dari ARM 5/1 ialah bahawa kadar tetap awal adalah lebih rendah daripada kadar gadai janji selama 30 tahun semasa. Sebagai contoh, pada pertengahan bulan November 2010, Wells Fargo Bank telah memetik kadar 4.50 peratus untuk gadai janji yang mematuhi 30 tahun dan kadar 3.125 peratus untuk ARM 5/1 yang mematuhi. Pembeli rumah atau pemilik rumah pembiayaan semula yang memilih ARM 5/1 akan mengunci kadar rendah ini selama lima tahun.

Simpanan

Memilih ARM 5/1 boleh menyebabkan penjimatan yang ketara. Untuk gadai janji $ 250,000 pada 4.5 peratus, bayaran bulanan ialah $ 1,267. Sebaliknya, kadar ARM 5/1 sebanyak 3.125 peratus akan memerlukan bayaran bulanan sebanyak $ 1,071 - penjimatan hampir $ 200 sebulan. Selama lima tahun pertama, pemilik rumah yang memilih ARM 5/1 akan menjimatkan $ 11,760 dalam pembayaran, dan baki hipoteknya kira-kira $ 5,000 kurang daripada jika dia memilih gadai janji tetap 30 tahun.

Pertimbangan

Pembeli rumah menganggap ARM 5/1 perlu memahami bagaimana gadai janji akan berfungsi selepas berakhirnya tempoh kadar tetap awal. Kadar untuk tempoh laras datang dari indeks kadar faedah jangka pendek - seperti kadar Treasury setahun - ditambah dengan peratusan margin. Pembeli rumah mesti memahami bagaimana pemberi pinjaman mengira kadar laras, dan bagaimana perubahan kadar mempengaruhi pembayaran bulanan. Pembeli juga harus mengesahkan bahawa bahagian ARM pinjaman itu mempunyai topi kadar faedah tahunan dan maksimum.

Amaran

Penjimatan yang ditawarkan oleh ARM 5/1 mungkin kelihatan sangat menarik jika dibandingkan dengan gadai janji kadar tetap. Walau bagaimanapun, pembeli rumah harus mempertimbangkan apa yang boleh terjadi pada pembayaran bulanan di tahun enam dan seterusnya. Pembeli harus meminta pegawai pinjamannya untuk mengira pelarasan faedah terburuk untuk sekurang-kurangnya dua tahun selepas tamat tempoh tetap. Sekiranya bayaran yang terhasil tidak berpatutan, pembeli harus mempertimbangkan semula memilih ARM 5/1.