Kelebihan & Kekurangan Anuiti

Anuitas adalah kontrak antara individu dan syarikat insurans hayat yang membolehkan individu untuk menukar wang sekali gus menjadi pembayaran bulanan seumur hidup. Kuasa segera membolehkan anda menukar wang sekali gus ke dalam pembayaran bulanan. Secara alternatif, anuiti tertunda membolehkan anda mengumpul aset melalui premium bulanan dan setelah mencapai umur persaraan, menukar wang tersebut ke aliran pembayaran bulanan seumur hidup. Anuiti boleh menjadi sebahagian daripada strategi persaraan. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kebaikan dan keburukan yang berkaitan dengan anuiti yang harus anda ketahui apabila mempertimbangkan membeli satu.

Pro: Bayaran Sepanjang Hayat

Anda mendapat kadar pulangan tetap untuk bilangan tahun pratetap. Mengetahui anda akan menerima sejumlah wang setiap bulan boleh membantu anda merancang untuk sebarang pelarasan gaya hidup yang diperlukan. Selain itu, kontrak anuitas juga menawarkan ketenangan pikiran tertentu yang datang dengan keselamatan mengetahui bahawa anda akan menerima wang setiap bulan.

Pro: Pengumpulan Aset

Anuitas membenarkan anda mengumpulkan sejumlah besar aset melalui pelaburan seperti hutang bersama, ekuiti, hartanah dan dana bersama pasaran wang. Sebahagian atau semua aset ini boleh ditarik balik sebelum umur persaraan sekiranya berlaku kesusahan kewangan (walaupun kemungkinan akan ada akibat cukai). Dana ini juga boleh dipinjam mengikut ketetapan kontrak anuiti. Apabila kematian, benefisiari atau ahli waris anda boleh menerima baki aset mengikut syarat atau kontrak anda.

Pro: Jaminan Pembiayaan Negeri

Kebanyakan negeri mempunyai dana di tempat yang akan menanggung tuntutan insurans, sekurang-kurangnya sebahagiannya, sekiranya syarikat insurans hayat anda muflis atau tidak dapat membayar tuntutan anda.

Con: Ancaman Inflasi

Kuasa pembelian pembayaran anuiti anda mungkin berkurang jika negara mengalami tempoh inflasi yang melampau atau jika anda memperoleh perbelanjaan besar yang tidak dijangka, seperti prosedur perubatan kecemasan yang tidak dilindungi oleh insurans.

Con: Yuran Tersembunyi

Kontrak anuiti biasanya dimuatkan dengan sejumlah yuran pengurusan yang dapat menghilangkan aset yang anda kumpulkan. Yuran ini sering tersembunyi dalam labirin jargon, tetapi mereka boleh menjejaskan pembayaran anda dengan ketara. Selain itu, jika anda memerlukan wang tunai dari anuitas anda untuk kecemasan yang agak awal ke dalam kontrak anda, anda mungkin tidak mempunyai aset yang mencukupi untuk memuaskannya kerana yuran memakan premium anda.

Con: Mengatasi Pembayaran Anda

Sesetengah kontrak anuitas terikat dengan nilai aset yang telah anda kumpulkan di dalam akaun anda. Anda mungkin menerima kadar berubah berdasarkan jangka hayat yang boleh menyebabkan anda kehilangan wang tunai dalam tempoh tertentu jika pasaran modal mengambil hit utama. Atau anda mungkin perlu menerima kadar bayaran bulanan yang rendah - satu yang anda tidak mampu untuk hidup - untuk memastikan pembayaran seumur hidup.

Sebelum Membeli Anuiti …

Dapatkan perancang kewangan yang disahkan, bukannya agen insurans, untuk membantu anda mengkaji semula kontrak. Ejen insurans sering lebih berminat untuk menjual anda anuiti - dari mana mereka dibayar komisen - daripada memastikan anuitas tertentu adalah pilihan terbaik untuk anda. Pastikan anda jelas mengenai semua yuran dan faktor yang boleh menjejaskan pembayaran anda sebelum anda menandatangani.