Isi kandungan:
Kadar faedah yang diiklankan biasanya merupakan kadar nominal yang merupakan kadar faedah tahunan yang mengabaikan sebarang yuran tambahan dan pengkompaunan. Kadar faedah yang efektif, sebaliknya, adalah apa yang sebenarnya anda bayar. Untuk mengira kadar faedah efektif tahunan, pertimbangkan kadar faedah nominal atau dinyatakan dan bagaimana pemberi pinjaman mengira faedah - kesan pengkompaunan. Kadar faedah berkesan boleh digunakan untuk mencari kepentingan sebenar yang dibayar pada pinjaman peribadi atau gadai janji dengan menggunakan formula mudah.
Menggunakan Formula
Untuk memahami bagaimana untuk mengira kadar faedah tahunan berkesan, ia dapat membantu mengamalkan formula pada nombor kecil. Katakan anda meminjam $ 1,000 untuk dibayar balik pada faedah 5 peratus selama setahun di mana faedah akan dikompaun sebulan. Gunakan formula: r = (1 + i / n) ^ n - 1 dan selesaikan "r"; dalam formula ini, "i" mewakili kadar nominal dan "n" bermaksud bilangan tempoh pengkompaunan dalam satu tahun. Dalam contoh ini, kadar faedah efektif adalah kira-kira 5.11 peratus. Ini mudah menggambarkan kekuatan penggabungan, kerana kadar faedah efektif akan melebihi kadar yang dinyatakan.
Contoh pinjaman auto
Untuk melihat kadar berkesan pada pinjaman auto, pasangkan maklumat ke dalam formula. Katakan anda membeli kereta baru dengan invois akhir berjumlah $ 22,339. Anda membayar bayaran muka sebanyak $ 2,339 bersama dengan cukai dan lesen dan membiayai baki $ 20,000 pada faedah 6 peratus yang dibangkitkan bulanan selama 48 bulan.Menggunakan kadar tetap nominal 6 peratus, penyelesaian untuk r = (1 + 0.06 / 12) ^ 12 - 1, mendapat r = 1.0616778 - 1, atau 0.061678; apabila berubah menjadi peratusan, ia sama dengan 6.1678 peratus. Kadar efektif ini bermakna pembayaran kereta bulanan adalah $ 469.70 yang akan dibayar dalam 48 ansuran. Anda akan membayar balik sejumlah $ 22,545.60.
Mengapa Ia Penting
Mengetahui kadar faedah yang berkesan adalah penting kerana ia menunjukkan peminjam betul-betul apa yang akan dibayarnya kerana ia menunjukkan pendapatan sebenar pelabur. Dalam pinjaman, untuk mengurangkan kuasa pengkompaunan, terma yang lebih pendek diperlukan. Sebagai contoh, bekerja dari contoh pinjaman auto sebanyak $ 20,000 pada 6 peratus kepentingan nominal, jika tempoh dikurangkan kepada 36 bulan, pembayaran bulanan meningkat tetapi jumlah yang akan dibayar kembali berkurangan kepada $ 21,888. Sebaliknya, jika tempoh itu dilanjutkan hingga 60 bulan, bayaran ansuran bulanan berkurangan kepada $ 387. Walau bagaimanapun, walaupun kadar faedah nominal tetap sama, ia mengambil masa yang lebih lama untuk menurunkan prinsipal, sehingga meningkatkan minat keseluruhan yang dibayar atas pinjaman. Sepanjang tempoh 60 bulan, jumlah yang akan dibayar balik ialah $ 23,220.
Memandangkan Gadai Janji
Dalam keadaan dunia sebenar, seperti menilai hayat kontrak gadai janji, mencari kadar faedah efektif memerlukan mengetahui jumlah pokok, atau amaun yang akan dibiayai; kadar faedah nominal; sebarang yuran atau caj pinjaman tambahan; bilangan kali setiap tahun pinjaman dikompaunkan; dan jumlah bayaran yang akan dibuat setiap tahun. Misalnya, pemilik rumah meminjam $ 100,000 pada faedah 4 peratus, dibangkitkan bulanan, untuk tempoh 15 tahun dan tiada yuran ditambah. Kadar faedah tahunan efektif menjadi 4.0742 peratus. Pemilik rumah akan membayar sejumlah $ 133,144 dalam ansuran bulanan sebanyak $ 740 setiap satu.