Isi kandungan:
Anda boleh membeli atau membiayai semula rumah dengan pinjaman pemulihan konvensional atau pinjaman FHA 203 (k). Pentadbiran Perumahan Persekutuan memastikan program 203 (k), melindungi peminjam sekiranya anda lalai. Pinjaman konvensional bukan diinsuranskan oleh kerajaan dan boleh digunakan untuk lebih banyak jenis pembaikan. Kedua-dua FHA dan pinjaman rehab konvensional memerlukan kontraktor berlesen untuk melakukan pembaikan harta benda. Pinjaman Rehab berbeza dengan pinjaman pembinaan tradisional, kerana anda boleh menukar pinjaman pemulihan kepada pembiayaan tetap selepas pengubahsuaian.
Kriteria Kredit
Jika kredit anda kurang daripada bintang, pilihlah pinjaman 203 (k). Peminjam FHA biasanya memerlukan skor kredit 640 tetapi boleh membiarkan skor serendah 600. Jaminan insurans FHA membolehkan lebih banyak fleksibiliti dalam menetapkan kriteria kredit.Peminjam konvensional biasanya memerlukan sekurang-kurangnya 680 untuk pinjaman pemulihan Fannie's HomeStyle. Peminjam dengan kredit yang sangat baik - dan sekurang-kurangnya skor 740 kredit - dapatkan kadar faedah terbaik, yang boleh membuat pinjaman pemulihan konvensional lebih murah daripada pinjaman pemulihan FHA. Secara umum, dengan jenis pinjaman, semakin tinggi skor kredit anda, semakin banyak yang anda dapat meminjam dengan nilai rumah anda.
Had Nilai Pinjaman
Pinjaman-untuk-nilai, atau LTV, adalah nisbah yang menggambarkan hubungan antara jumlah pinjaman pemulihan dan nilai rumah selepas pembaikan dibuat. FHA mempunyai LTV tertinggi yang dibenarkan untuk pinjaman pemulihan pada 96.5 peratus, yang memerlukan bayaran pendahuluan 3.5 peratus. Dengan membiayai semula, anda memerlukan 3.5 peratus ekuiti untuk memenuhi keperluan LTV. Pinjaman Fannie HomeStyle mempunyai LTV sedikit kurang murah pada 95 peratus, bermakna anda memerlukan sekurang-kurangnya 5 peratus ke bawah atau 5 peratus ekuiti untuk pinjaman membiayai semula. Kedua-dua 203 (k) dan hanya HomeStyle permit pembiayaan wang tunai terhad, yang membenarkan perubahan dalam kadar faedah dan terma pinjaman tetapi tiada wang tunai yang signifikan kepada peminjam.
Nisbah Hutang kepada Pendapatan
Bayaran perumahan anda untuk pinjaman FHA 203 (k) tidak boleh melebihi 31 peratus daripada pendapatan bulanan kasar anda. Bayaran perumahan termasuk prinsipal, faedah, cukai dan insurans. Cap ini dikenali sebagai nisbah hutang kepada pendapatan, atau DTI. Bayaran perumahan anda serta pembayaran hutang bulanan berulang juga tidak boleh melebihi 43 peratus daripada pendapatan kasar anda. Walau bagaimanapun, ini adalah garis panduan yang ditetapkan oleh FHA. Pemberi pinjaman FHA yang menggunakan perisian pengunderaitan automatik untuk memenuhi syarat anda mungkin menerima nisbah DTI yang lebih tinggi - sehingga 55 peratus.
Peminjam pinjaman HomeStyle dengan skor kredit yang lebih rendah dapat memiliki jumlah DTI total hingga 36 persen dan hingga 45 persen DTI dengan skor kredit yang lebih tinggi. Nisbah LTV dan jenis pinjaman - kadar tetap atau laras - turut mempengaruhi yang mana dua DTI maksima dikenakan.
Proses Pembinaan
Spesifikasi kerja dan tawaran dari kontraktor berlesen menentukan jumlah pembiayaan renovasi yang anda terima dengan pinjaman 203 (k) atau HomeStyle. Akaun escrow pengubahsuaian yang ditubuhkan pada penutupan memegang dana semasa projek. Anda menarik wang dan membayar pembaikan apabila kerja selesai dan diluluskan oleh pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman memastikan semua spesifikasi kerja dipenuhi dengan tepat pada masanya dan mengikut tawaran. Pinjaman 203 (k) mungkin memerlukan perunding yang diluluskan oleh FHA yang melawat harta tersebut, melengkapkan laporan yang memperincikan skop kerja yang diperlukan dan memberikan perkiraan sebelum anda mendapatkan pinjaman. Perunding juga memeriksa kerja yang lengkap supaya anda dapat menarik dana dan membayar kontraktor selepas penutupan.