Cara Membeli Rumah Dengan Kredit Buruk

Membeli rumah dengan kredit yang buruk boleh menjadi sukar, tetapi mungkin dengan bantuan Pentadbiran Perumahan Persekutuan dan beberapa langkah proaktif untuk meningkatkan kepercayaan kredit. Pembeli prospektif dengan masalah kredit perlu memberi tumpuan untuk membayar hutang lapuk dan menjimatkan wang untuk bayaran pendahuluan.

Skor Kredit yang Diperlukan

Untuk memenuhi syarat untuk gadai janji konvensional melalui pemberi pinjaman peribadi, anda biasanya memerlukan skor kredit FICO sekurang-kurangnya 650. Nombor itu fleksibel dan bergantung pada beberapa pemboleh ubah, tetapi skor 620 biasanya berfungsi sebagai lantai keras bagi peminjam. Fannie Mae, perbadanan yang disokong federally yang menanggung jamin sekuriti yang disokong gadai janji, tidak akan menerima pinjaman kepada peminjam dengan skor di bawah jumlah itu, menjadikannya sangat sukar bagi peminjam untuk melayakkan diri.

Walau bagaimanapun, calon peminjam yang mempunyai skor lebih rendah daripada 620 masih layak mendapat pinjaman dalam keadaan khas atau melalui Pihak Berkuasa Perumahan Persekutuan. Tdia FHA menyokong pinjaman kepada peminjam dengan skor kredit minimum 580. Pembeli dengan skor kredit melebihi tahap itu boleh melayakkan pinjaman rumah dengan bayaran turun serendah 3.5 peratus. Pembeli dengan markah di bawah 580 masih boleh melayakkan diri dalam gadai janji dalam beberapa keadaan, tetapi mereka mesti membayar bayaran sekurang-kurangnya 10 peratus.

Kriteria lain

Skor kredit anda bukan satu-satunya faktor yang menentukan kelayakan anda untuk pinjaman rumah. Beberapa pemboleh ubah lain boleh membuat kelayakan pinjaman dengan kredit yang buruk - atau menjadikannya tidak mungkin untuk meminjam walaupun dengan kredit yang baik:

• Nisbah Hutang kepada Pendapatan: Sering kali disingkat DTI, nisbah ini lebih rendah adalah lebih baik peluang anda melayakkan diri untuk gadai janji.
• Sejarah pekerjaan: Peminjam melihat orang yang mengubah pekerjaan dengan kerap berisiko tinggi. Semakin lama anda telah bekerja dengan majikan anda sekarang, semakin baik peluang anda.
• Tetap Akaun: Sekiranya anda mempunyai akaun atau akaun yang bermasalah, kutipan anda yang layak untuk pinjaman sangat tipis walaupun skor kredit anda adalah OK. Akaun pinjaman pelajar yang bermasalah, sebagai contoh, secara automatik membatalkan anda untuk pinjaman FHA.
• Bayaran Down: Lebih besar bayaran pendahuluan yang anda boleh buat, lebih baik peluang anda mendapatkan pinjaman.

Meningkatkan Kemungkinan Anda

Sekiranya anda mempunyai kredit yang lemah dan anda ingin membeli rumah, terdapat beberapa langkah yang anda boleh lakukan untuk meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kelayakan gadai janji.

Pertama, dapatkan kelajuan dengan semua akaun tertunggak. Dapatkan salinan kredit laporan percuma anda dan hubungi sesiapa sahaja yang anda berhutang wang untuk menyelesaikan akaun. Membayar akaun dalam koleksi tidak akan mengeluarkan tanda hitam dari laporan kredit anda, tetapi laporan itu akan mencerminkan hutang itu selesai.

Kedua, Kurangkan DTI anda dengan membayar hutang terkumpul secepat mungkin. Sekiranya anda mempunyai hutang kad kredit sebanyak $ 10,000 dan anda membuat $ 50,000 setahun, nisbah semasa ialah 0.2. Jika anda membayar separuh hutang itu, anda boleh mengurangkan nisbah anda kepada 0.1.

Ketiga, simpan wang untuk bayaran muka yang lebih besar. Pembayaran bawah minimum di bawah peraturan FHA adalah 3.5 peratus, tetapi jika kredit anda buruk, anda ingin menyimpan lebih banyak daripada itu. Bertujuan untuk menarik tunai yang cukup untuk bayaran pendahuluan sebanyak 20 peratus.