Isi kandungan:
Roth IRA dan rancangan 403b tradisional adalah pelan simpanan persaraan. Mereka membolehkan anda menyumbang wang setiap tahun dan mendapat faedah semasa bersara dari simpanan dan pelaburan biasa. Walaupun Roth IRA adalah pelan persaraan individu, 403b adalah pelan kumpulan yang membolehkan pencocokan sumbangan daripada majikan. Perbezaan yang paling penting adalah bagaimana mereka membenarkan simpanan anda dikenakan cukai.
The Roth IRA
IRA Roth tidak membenarkan anda memotong jumlah yang anda sumbangkan daripada pendapatan anda untuk tujuan cukai.Sekiranya anda memperoleh pendapatan sebanyak $ 50,000 setahun dan menyumbang $ 2,000 kepada IRA, anda masih dikenakan cukai pada $ 50,000. Walau bagaimanapun, wang yang anda simpan dalam Roth IRA tidak dikenakan cukai sebagai pendapatan apabila anda mengeluarkannya.
Tradisional 403b
Rancangan 403b tradisional boleh ditawarkan kepada pendidikan tertentu dan pekerja kerajaan, menteri yang bekerja sendiri dan mereka yang bekerja untuk organisasi yang dikecualikan cukai. Ia sama dengan pelan 401k yang disediakan untuk pekerja di sektor swasta. 403b tidak membenarkan pelaburan dalam stok; Sebaliknya ia membenarkan pembelian kontrak anuiti atau akaun penjagaan yang dilaburkan dalam dana bersama. Ia membolehkan anda mengurangkan jumlah yang anda sumbangkan daripada pendapatan anda untuk tujuan cukai. Sekiranya anda memperoleh $ 50,000 dan menyumbangkan $ 2,000 ke dalam pelan tersebut, pendapatan anda boleh dikenakan cukai ialah $ 48,000. Anda mendapat penjimatan cukai segera. Tetapi jika anda mengeluarkan wang daripada pelan sebelum anda menghidupkan 591/2, anda membayar penalti. Juga, wang yang anda menarik diri dari rancangan bersara adalah dikenakan cukai.
Yang lebih baik?
Pelan yang digunakan bergantung pada berapa banyak yang anda peroleh dan jumlah cukai pendapatan yang anda harapkan untuk bayar. Selepas anda bersara, anda mungkin akan mendapat sedikit wang, jadi anda akan membayar kadar cukai yang lebih rendah. Kebanyakan pekerja memperoleh lebih banyak wang dan membayar cukai pendapatan yang lebih tinggi sebelum mereka bersara. 403b tradisional akan menghasilkan cukai pendapatan untuk simpanan pada masa akan datang, tetapi, bagi kebanyakan orang, pada kadar yang lebih rendah. IRA Roth memaksa anda untuk membayar cukai atas wang yang anda simpan tahun ini tetapi membolehkan anda mengeluarkan wang itu pada masa depan bebas cukai. Jika pendakap cukai anda adalah sama sekarang dan apabila bersara anda, pelan akan meninggalkan anda dengan jumlah wang yang sama. Jika anda membuat kurang selepas bersara, dan membayar cukai dalam kurungan cukai yang lebih rendah, 403b tradisional lebih baik. Sekiranya anda menjangkakan untuk mendapatkan lebih banyak selepas bersara, rancangan Roth lebih baik.
Beberapa Faktor Lain
Sebagai pelan kumpulan, 403b membenarkan majikan membuat sumbangan yang sepadan. Ini boleh menambah ketara dari masa ke masa. IRA Roth tidak menawarkan ciri yang sama. Jika anda menyimpan untuk persaraan, ada faktor lain yang perlu dipertimbangkan, termasuk jangkaan anda untuk pelaburan dalam pelan anda. Sekiranya pasaran saham berjalan dengan baik, dan pelaburan anda meningkat dengan ketara dalam nilai, pelan Roth memegang kelebihan - akaun yang menguntungkan dilindungi daripada cukai yang tinggi. Jika pelaburan anda tidak begitu baik, atau berada pada kadar tetap yang stabil dan cukup rendah, 403B tradisional lebih baik.
Pengeluaran
Roth juga mempunyai kelebihan penting kerana ia tidak memerlukan pengeluaran, dan anda juga tidak dihukum untuk pengeluaran awal. Undang-undang yang mengawal 403bs membenarkan pengedaran bermula pada 59 1/2 tahun, dan memerlukan pengagihan tetap pada tahun anda menghidupkan 701/2 sama ada anda memerlukan wang itu atau tidak. Dan pengeluaran awal dari 403b dan IRA tradisional lain dikenakan hukuman 10 peratus dan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa.