Bagaimana Menghitung Bayaran PITI Gadai Janji

Terdapat lebih banyak pembayaran hipotek yang tipikal daripada pembayaran di gadai janji. Pemilik rumah biasanya membayar cukai harta dan insurans pemilik rumah sebagai sebahagian daripada pembayaran gadai janji bulanan mereka. Pemberi pinjaman mereka mengutip wang itu setiap bulan, menyimpannya dalam akaun khas yang dipanggil akaun escrow, dan kemudian membayar bil cukai dan premium insurans daripada escrow. Pembayaran gadai janji yang dibentuk dengan cara ini dirujuk sebagai pembayaran PITI, yang bermaksud prinsipal, faedah, cukai dan insurans. Mengira bahagian "PI" sedikit lebih rumit daripada bahagian "TI".

Mengira Prinsipal dan Faedah

Anda memerlukan tiga maklumat mengenai pinjaman anda untuk mengira prinsipal dan kepentingan bahagian pembayaran gadai janji anda:

• The pengetua, atau amaun yang anda meminjam.
• The kadar bunga mengenai pinjaman.
• The bilangan bulan dalam tempoh pinjaman. Pinjaman 30 tahun ialah 360 bulan; pinjaman 15 tahun ialah 180.

Dalam formula yang berikut, PMT adalah bayaran bulanan anda. P adalah jumlah prinsipal, n adalah bilangan bulan, dan r adalah bulanan kadar bunga. Untuk mendapatkan kadar bulanan, ambil kadar tahunan, tukarnya menjadi perpuluhan dan kemudian bahagikan dengan 12. Katakan kadar faedah tahunan ialah 6 peratus. Menukarnya kepada perpuluhan memberi anda 0.06. Berbeza dengan 12 ialah 0.06 / 12 = 0.005.

Formula ini: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Contoh

Katakan anda mengambil pinjaman $ 200,000 selama 30 tahun pada 6 peratus kepentingan tahunan:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Meletakkan nombor dalam:

PMT = 200,000 x 0.005 x 1.005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200,000 x 0.005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200,000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = $ 1,199.10

Mengira Cukai dan Insurans

Cukai harta Maklumat biasanya dipublikasikan, dan rekod biasanya diselenggarakan oleh penilai county atau pejabat yang serupa. Sekiranya anda berminat dengan harta tertentu, cari di tapak web penilai, atau tanyakan kepada ejen hartanah anda untuk mendapatkan maklumat untuk anda. Sebaik sahaja anda tahu cukai tahunan di atas harta itu, hanya membahagikan jumlah sebanyak 12 untuk mendapatkan bahagian yang akan anda bayar setiap bulan.

Bercakap dengan anda insurans ejen tentang berapa banyak kos untuk menjamin rumah selama setahun. Sekiranya anda tidak mempunyai ejen, hubungi seksyen untuk sebut harga. Sebaik sahaja anda mendapat nombor, bahagikannya dengan 12 untuk mendapatkan bayaran bulanan anda untuk insurans.

Contoh

Katakan cukai pada harta anda adalah $ 3,000 setahun, dan ia akan dikenakan biaya $ 900 setahun untuk memastikannya. Bersama-sama, itulah $ 3,900. Pembahagian sebanyak 12 memberi anda cukai bulanan dan pembayaran insurans sebanyak $ 325.

Menamatkan pengiraan

Menambah bersama pembayaran prinsipal dan faedah bulanan anda dan bayaran bulanan dan pembayaran insurans anda, dan anda dapat bayaran PITI akhir. Contohnya, ia akan menjadi $ 1,524.10

Dalam beberapa kes, pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan anda membayar insurans gadai janji persendirian, atau PMI. Insurans ini melindungi pemberi pinjaman sekiranya anda ingkar pada gadai janji. Ia sering diperlukan untuk peminjam dengan bayaran pendahuluan yang sangat kecil atau dengan kredit kurang daripada-besar. Premium PMI bulanan anda hanya ditambah di atas bayaran PITI anda.

Jika rumah yang anda beli ada di kawasan yang diliputi oleh a persatuan pemilik rumah, atau HOA, anda mungkin dapat mengendalikan barang-barang HOA anda melalui escrow, seperti cukai dan insurans. Dalam hal ini, ambil kontrak tahunan HOA, bahagikan dengan 12 dan tambahkan itu untuk bayaran anda di atas PITI dan PMI (jika berkenaan).

Apa yang Boleh Tukar Pembayaran PITI anda

Jenis gadai janji yang anda miliki mempunyai kesan berterusan terhadap PITI. Sekiranya gadai janji anda mempunyai kadar faedah tetap, maka bahagian pokok dan kepentingan pembayaran bulanan anda tidak akan berubah. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai gadai janji kadar laras, maka kadar anda boleh naik dan turun. Apabila kadar faedah anda berubah, pemberi pinjaman akan mengira semula bayaran bulanan anda. Sekiranya kadar anda meningkat, bayaran anda akan meningkat juga. Sekiranya kadar anda turun, begitu juga pembayaran anda.

Cukai harta dan premium insurans pemilik rumah biasanya berubah dari tahun ke tahun, walaupun hanya dengan sedikit. Hasilnya, jumlah pembayaran PITI anda mungkin akan berubah dari masa ke masa, walaupun anda mempunyai pinjaman kadar tetap.