Apakah Pelepasan Utama?

Pengurangan pokok adalah bayaran gadai janji yang dihantar oleh pemilik rumah sebelum tiba masa untuk mengurangkan baki pokok pada gadai janji. Kontrak gadai janji individu juga datang dengan terma dan syarat bayaran pengurangan utama mereka sendiri. Walaupun pengurangan pokok secara amnya bermanfaat, ia mungkin datang dengan kelemahan cukai tertentu. Oleh kerana pengurangan pokok mengurangkan jumlah faedah gadai janji yang dibayar, terdapat kurang daripada itu yang boleh ditolak daripada cukai.

Pasangan yang berkahwin bertemu dengan kredit profesional hartanah: AlexRaths / iStock / Getty Images

Curtailment versus Refinancing

Penurunan utama berbeza daripada pembiayaan semula. Dengan pengurangan pokok, pemilik rumah hanya membayar sebahagian kecil daripada baki gadai janji awal. Pembiayaan semula melibatkan hasil lengkap gadai janji, dengan pinjaman baru dicipta. Tetapi bayaran pengurangan pokok kadang-kadang penting mungkin diperlukan sebelum pemilik rumah boleh membiayai semula. Dalam pembiayaan semula gadai janji, pembayaran pengurangan utama yang besar mungkin diperlukan apabila peminjam tidak membina ekuiti rumah yang banyak disebabkan oleh sedikit pembayaran terhadap baki utama mereka.

Risiko Penangkapan Utama

Pengurangan utama adalah risiko bagi bank yang menyediakan pinjaman hipotek atau pelabur yang memegang sekuriti yang disokong gadai janji. Ganjaran hipotek awal dapat mengurangkan pendapatan seorang pelabur menerima dari sekuriti yang disokong gadai janji, untuk satu. Pemberi pinjaman gadai janji juga membuat kurang pendapatan dalam bentuk pembayaran faedah apabila peminjam menggunakan pengurangan pokok. Walau bagaimanapun, banyak peminjam gadai janji tidak menggunakan pembayaran pengurangan utama kerana mereka memerlukan wang melebihi jumlah pembayaran hipotek mereka yang dinyatakan.

Kelewatan dalam Pembayaran Curtailment

Bayaran pelepasan prinsipal tidak boleh digunakan untuk baki akaun sebaik sahaja ia dibayar. Banyak peminjam gadai janji memohon bayaran pengurangan utama kepada baki akaun peminjam hanya sekali setahun, biasanya pada akhir tahun. Apabila peminjam hanya memohon bayaran pengurangan utama setiap tahun, contohnya, peminjam masih perlu menghantar jumlah bayaran tetap sehingga pembayaran pembatasan sebenarnya diterapkan. Manfaat utama untuk pengurangan pokok adalah bahawa ia memperpendekkan tempoh pembayaran pinjaman hipotek, bukan kerana ia dapat mengurangkan jumlah pembayaran yang teratur.

Program Bantuan Pelonggaran

Sesetengah agensi kerajaan dan organisasi bukan untung kadang-kadang menawarkan program pengurangan asas untuk membantu pemilik rumah. Michigan, sebagai contoh, menawarkan program pengurangan asas yang memerlukan peminjam gadai janji untuk sebahagiannya melindungi pembayaran pengurangan pokok pada gadai janji yang layak. Program pemangkasan utama mungkin tertakluk kepada sekatan pendapatan, walaupun. Dan beberapa program bantuan pengurangan utama hanya tersedia selepas peristiwa tertentu berlaku, seperti kehilangan pekerjaan rumah pemilik rumah.

Peminjam dan Peminjam Gadai Janji

Pinjaman gadai janji anda mestilah semasa untuk menggunakan pengurangan pokok. Apabila anda menghantar pengurangan utama, pastikan anda memberikan arahan jelas bahawa ia akan digunakan untuk baki prinsipal gadai janji anda. Sesetengah pemberi pinjaman gadai janji juga mengehadkan jumlah pengurangan prinsipal yang boleh digunakan untuk pinjaman dalam satu transaksi. Peminjam juga tidak membenarkan peminjam untuk membuat bayaran pengurangan utama yang sama atau melebihi jumlah baki pinjaman perumahan mereka.