Isi kandungan:
- Apa Yang Dipertimbangkan Sebagai Penghasilan
- Pemberi Pinjaman Lihatlah Rasio DTI
- Kemampuan Berasaskan Bukan Hanya Tergantung kepada DTI
- Pertimbangkan Kos Pemilik Rumah Lain
Membuat pembayaran tertinggi membolehkan pendapatan anda dapat meninggalkan rumah anda yang kaya dan miskin tunai. Pakar kewangan menasihatkan memasukkan sebahagian pendapatan bulanan anda ke tabungan, dana kecemasan dan matlamat kewangan jangka panjang. Walau bagaimanapun, pemilik rumah yang menyebarkan diri terlalu tipis mempunyai masa yang sukar menyumbang ke arah persaraan, rizab dan bahkan perbelanjaan bulanan yang penting. Pemberi pinjaman menggunakan set standard yang unik untuk menentukan berapa banyak bayaran gadai janji yang anda mampu. Tetapi peratusan pemberi pinjaman anda percaya anda boleh meletakkan ke arah hipotek yang sering melebihi 30% yang disyorkan oleh penasihat kewangan.
Apa Yang Dipertimbangkan Sebagai Penghasilan
Anda mungkin mempunyai angka bayaran bulanan dalam fikiran apabila anda memulakan membeli-belah untuk gadai janji dan mungkin tidak semestinya didasarkan pada pendapatan anda, tetapi sebaliknya, apa yang anda selesaikan membayar. Peminjam, bagaimanapun, bekerja dengan cara yang berbeza. Mereka bermula dengan pendapatan anda untuk menyimpulkan bayaran bulanan maksimum yang anda mampu. Pemberi pinjaman menggunakan pendapatan kasar dan dapat diverifikasi daripada semua peminjam atas pinjaman. Ini bermakna anda mesti mendokumenkan pendapatan anda - biasanya selama dua tahun yang lalu - dan menunjukkan bahawa ia stabil dan mungkin akan berterusan selepas anda memperoleh gadai janji.
Pemberi Pinjaman Lihatlah Rasio DTI
Nisbah hutang kepada pendapatan terdahulu adalah peratusan pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk membuat pembayaran hipotek anda. Untuk tujuan kelayakan pinjaman, pembayaran hipotek anda, termasuk prinsipal dan faedah, digabungkan dengan cukai harta bulanan, insurans pemilik rumah, dan persatuan pemilik rumah dan insurans hipotek. Nisbah DTI hadapan maksimum yang dibenarkan boleh berbeza-beza, bergantung kepada pemberi pinjaman dan pinjaman. Sebagai contoh, DTI bahagian hadapan sebanyak 28 peratus atau kurang sesuai untuk peminjam, bagaimanapun, DTI front-end yang paling fleksibel naik ke julat 30% yang tinggi.
Kemampuan Berasaskan Bukan Hanya Tergantung kepada DTI
Hanya kerana pemberi pinjaman anda sanggup meluluskan DTI front-end tinggi, tidak bermakna anda perlu mendapatkan gadai janji. Penasihat kewangan mencadangkan agar jumlah hutang bulanan anda pada atau di bawah 36 peratus daripada pendapatan kasar anda. Ini bermakna bayaran gadai janji bulanan anda, termasuk pinjaman kereta, pembayaran kad kredit dan lain-lain obligasi bulanan yang berulang harus sama dengan tidak lebih daripada 36 peratus pendapatan isi rumah anda. Sekiranya DTI anda tinggi, anda harus menghapuskan hutang bulanan yang lain. Atau, jika anda perlu membawa hutang bulanan sebagai tambahan kepada gadai janji, pastikan DTI depan anda untuk gadai janji adalah kurang dari 36 peratus.
Pertimbangkan Kos Pemilik Rumah Lain
Pemberi pinjaman anda hanya mengambil kira kos bulanan yang berkaitan langsung dengan memiliki rumah anda, tetapi ia tidak menganggap kos penyelenggaraan dan utiliti. Pemilik rumah yang mengambil bayaran gadai janji yang menggunakan peratusan pendapatan yang lebih tinggi adalah risiko yang lebih besar untuk kegagalan dalam menangani masalah perubatan, kehilangan pekerjaan, atau mogok kecemasan yang lain. Jika DTI yang tinggi diperlukan untuk membeli rumah yang lebih besar, ia juga boleh menyebabkan kos tenaga yang lebih tinggi dan pemulihan yang lebih tinggi. Di samping itu, kos insurans pemilik rumah boleh meningkat setiap tahun dan cukai harta anda juga boleh meningkat apabila nilai rumah anda meningkat. Perbelanjaan yang meningkat ini boleh membawa kepada bayaran perumahan yang lebih tinggi daripada jangkaan dari masa ke masa.