Isi kandungan:
Kad kredit dan hutang adalah sebahagian daripada kehidupan moden. Walau bagaimanapun, kad kredit hampir selalu mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada sebarang bentuk hutang lain yang mungkin dihadapi pengguna. Memahami kadar faedah kad kredit, dan apa sebenarnya APR kad, adalah kunci kepada sebarang rancangan pengurusan wang yang baik.
Kesalahpahaman
Kesalahpahaman umum dengan kad kredit adalah bahawa Kadar Peratusan Tahunan (APR) adalah faedah sebenar yang dikenakan ke atas baki tertunggak akaun. Ini tidak benar. APR kad kredit adalah anggaran mengenai kadar faedah yang akan atau akan dalam masa terdekat. Memandangkan keadaan yang stabil, APR adalah yang terbaik sebagai refleksi separa Kadar Berkesan Berkesan (EAR), tetapi ini tidak selalu berlaku. Keadaan yang tidak menentu boleh menyebabkan APR mempunyai sedikit persamaan dengan apa yang EAR akan menjadi pada penghujung tahun fiskal.
Pertimbangan
Perbezaan utama antara EAR dan APR adalah dua kali ganda. Pertama, EAR tidak diiktiraf sebagai istilah undang-undang, dan tentunya tidak diiktiraf seperti di negara-negara di mana hampir semua syarikat kad kredit didasarkan (seperti Delaware). Kedua, EAR tidak termasuk perubahan satu kali, seperti bayaran akhir atau akhir. Ia juga tidak termasuk keadaan luar biasa, seperti yang boleh menyebabkan kadar faedah anda berubah, seperti pembayaran lewat, pemindahan baki atau tawaran istimewa.
ciri-ciri
Kadar faedah kad kredit ditentukan sebahagian besarnya oleh kadar faedah yang dikenakan oleh Rizab Persekutuan, unjuran penerbit mengenai inflasi masa depan, dan penilaian penerbit tentang kelayakan kredit pelanggan. Kadar faedah yang rendah, inflasi yang stabil, dan sejarah kredit yang baik boleh menyamai kadar faedah yang rendah pada kad kredit. Sebagai contoh, banyak rakyat Amerika menikmati kadar antara 9 hingga 12 peratus pada akhir 1990-an, mencerminkan keadaan ekonomi pada masa itu. Orang Amerika yang sama kini mungkin menerima kadar 15 hingga 19 peratus pada kad kredit mereka, disebabkan sebahagian besarnya untuk unjuran masa depan untuk kadar faedah yang lebih tinggi dan inflasi yang lebih tinggi.
Amaran
Kadar faedah kad kredit dan bayaran minimum sering difahami dengan buruk, dan kegagalan ini untuk memahami mereka dapat mengakibatkan hutang jangka panjang yang besar dan melumpuhkan. Contohnya, dengan mengandaikan keseimbangan yang stabil dan semua keadaan lain yang sama, APR sebanyak 12.99 peratus sepanjang tempoh faedah kompaun setahun adalah sama dengan EAR sebanyak 13.79 peratus. Matematik yang terlibat dalam menentukan angka-angka ini adalah rumit. Hasilnya adalah bahawa perancangan untuk membayar hutang kad kredit secara ansuran sering rosak, kerana dalam kes baki yang besar, perbezaan 1.5 peratus masih dapat menambah hingga ratusan dolar per tahun.
Faedah
Kad kredit menawarkan pengguna sumber kredit yang sedia ada. Walaupun kadar faedah, yang selalu lebih tinggi daripada yang terlibat dalam pinjaman bank, ini dapat memberikan alat yang berguna untuk individu atau keluarga yang ingin memenuhi keperluan apabila menghadapi masalah kewangan jangka pendek. Ini terutama berlaku di Amerika Syarikat, di mana terdapat kadar simpanan peribadi yang sangat rendah.