Isi kandungan:
Jika anda telah mempertimbangkan untuk mendapatkan insurans hayat, sebaik sahaja anda memulakan beberapa penyelidikan asas, anda akan mendapati bahawa terdapat pelbagai pilihan tetapi mungkin hanya satu atau dua rancangan yang sebenarnya akan memenuhi keperluan anda. Untuk meneroka endowmen, mula-mula mari kita laksanakan beberapa konsep mudah untuk membantu pemahaman anda kerana bidang ini mempunyai bahasa sendiri.
Fungsi
Apabila anda membeli insurans hayat anda akan memindahkan risiko kerugian (kematian) kepada syarikat insurans, yang menyebarkan kos kerugian yang tidak dijangka kepada banyak individu. Secara realistik, hanya sebilangan kecil individu yang diinsuranskan sebenarnya akan mengalami kerugian. Sekarang untuk mendapatkan insurans ini, kontrak dibuat antara penanggung insurans (syarikat), ejen (seseorang yang mempunyai kuasa nyata untuk bertindak bagi pihak syarikat), dan pemohon. Ejen menerangkan kontrak kepada pemohon - biasanya orang yang memohon adalah menginsuranskan diri mereka atau seseorang yang mempunyai "kepentingan yang boleh diinsuranskan," seperti ahli keluarga atau rakan perniagaan utama. Di bawah terma kontrak, penanggung insurans berjanji untuk membayar manfaat kematian kepada penerima (seseorang yang anda nyatakan) apabila kematian berlaku, sebagai ganti bayaran premium anda. Jika semuanya diluluskan (oleh penaja jamin), anda menjadi pemilik polisi.
Kepentingan
Untuk menentukan sama ada anda memerlukan insurans hayat bertanya soalan anda sendiri: Adakah orang yang dikasihi bergantung pada pendapatan saya? Adakah saya mempunyai acara yang akan datang yang saya perlu merancang (seperti kos kolej, perbelanjaan pengebumian atau ganjaran hipotek)? Adakah saya mencari pelaburan atau adakah saya memerlukan program sementara sekiranya berlaku sesuatu pada saya pada masa akan datang? Adakah saya mempunyai pendapatan yang cukup untuk membeli pelan? Atau, dalam hal perniagaan: Jika pasangan perniagaan saya mati, saya masih dapat membiayai syarikat atau membeli kepentingan kohort saya?
Pertimbangan
Terdapat pelbagai jenis insurans hayat dan berbeza-beza bergantung kepada berapa banyak insurans yang anda mampu (pembayaran dan objektif anda); berapa banyak risiko anda (berdasarkan piawaian yang dinilai - juga dipanggil "pengunderaitan"); berapa banyak yang anda mahu bayar dan bila (premium); dan sama ada anda memerlukan pelan sementara atau perlindungan tetap.
ciri-ciri
Insurans hayat endowmen menyediakan jumlah wang kekal (dipanggil jumlah muka atau faedah kematian) kepada benefisiari anda jika anda mati sebelum tarikh matang polisi. ATAU, ia akan membayar anda jika anda hidup apabila polisi membayar (endows). Ini adalah sama dengan insurans hayat seumur hidup, kecuali: jika digunakan sebelum tempoh endowmen, insurans hayat berakhir dan nilai muka menjadi> manfaat hidup. <Kawasan lain di mana mereka berbeza adalah dengan tempoh masa apabila ia matang. Polisi insurans seumur hidup biasanya ditubuhkan untuk matang pada umur 100 tahun. Tetapi dengan endowmen anda boleh membayar premium sebelum tarikh akhir, untuk jangka masa yang terhad, atau dalam sekaligus; dan nilai tunai meningkat dengan lebih pantas kerana dana tersebut bertujuan untuk digunakan sementara insured masih hidup. Tetapi premium jauh lebih mahal daripada dengan polisi insurans hayat yang biasa. Semakin cepat dasar, semakin tinggi premium akan menjadi. Tempoh endowmen dapat ditetapkan selama sepuluh tahun, dua puluh tahun atau ke usia 65, misalnya.
Teori / Spekulasi
Sekiranya anda mahu jenis tabungan berstruktur untuk menampung perbelanjaan tertentu seperti perkahwinan, kolej atau perlindungan dalam masa terdekat, endowmen memenuhi keperluan itu dan juga insurans hayat. Masalahnya ialah bahawa program itu digunakan untuk menjadi jenis cukai yang mengelak tetapi Akta Pembaharuan Cukai tahun 1984 mengubahnya, begitu banyak faedah cukai yang hilang.
Amaran
Sebelum membeli endowmen melakukan perkara-perkara ini: bandingkan kadar antara syarikat, menaksirnya dengan pelan simpanan lain dan periksa dengan akauntan cukai anda untuk cadangan.