Nisbah Hutang ke Pendapatan Normal

Anda mungkin mendengar istilah "nisbah hutang kepada pendapatan" apabila memohon kad kredit, pinjaman atau gadai janji. Ia paling biasa digunakan dalam industri gadai janji, kerana kebanyakan produk pinjaman gadai janji mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan maksimum khusus yang perlu dipenuhi untuk memenuhi syarat untuk gadai janji.

Definisi

Nisbah hutang kepada pendapatan, juga dikenali sebagai DTI, dikira dengan membahagikan pembayaran hutang oleh pendapatan bulanan anda. Dalam beberapa kes, nisbah ini dikira dengan menambah beberapa hutang dan kemudian membahagikan pendapatan bulanan anda. Peratusan yang dihasilkan dipanggil nisbah hutang kepada pendapatan, dan ini merupakan faktor yang digunakan oleh beberapa peminjam dalam menentukan sama ada anda memenuhi syarat untuk produk kredit yang anda gunakan.

Gadai janji

Pertama kali ramai orang mendengar mengenai nisbah hutang kepada pendapatan adalah berkaitan dengan gadai janji. Gadai janji menggunakan dua nisbah hutang kepada pendapatan, yang dipanggil nisbah front-end dan back-end. Nisbah front-end hanya berkaitan dengan hutang anda kepada pendapatan ketika datang ke hipotek. Jumlah prospek gadai janji dan apa-apa cukai gadai janji dan cukai harta ditambah dan dibahagikan dengan pendapatan bulanan kasar anda untuk menghasilkan nombor front-end. Nombor back-end menambah jumlah pembayaran gadai janji serta kewajipan hutang anda yang lain, seperti kad kredit dan pembayaran kereta, dan membahagikannya dengan pendapatan bulanan anda. Kedua-dua nombor ini digunakan untuk mengira sama ada anda layak untuk gadai janji.

Nisbah Biasa

Nisbah umum yang digunakan oleh syarikat gadai janji biasanya bergantung pada jenis gadai janji yang anda gunakan. Gadai janji konvensional, yang merupakan produk gadai janji standard yang ditawarkan oleh bank, biasanya mempunyai had akhir 28 peratus dan akhir 36 peratus. Produk gadai janji khas, seperti yang ditawarkan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan, membolehkan nisbah depan 31 peratus dan 41 peratus lebih tinggi. Rasio mungkin lebih tinggi berdasarkan kes demi kes jika faktor pengurangan lain ada, seperti jumlah simpanan yang besar, skor kredit yang tinggi atau bayaran pendahuluan yang lebih tinggi.

Rumah Sewa

Apabila anda menyewa sebuah apartmen, tuan tanah mengira nisbah hutang kepada pendapatan untuk melihat jika anda mampu membayar bayaran pangsapuri. Secara umumnya dengan sewa, satu-satunya nombor hutang yang digunakan adalah pembayaran sewa sebenar, dan dia tidak mengira jenis hutang yang lain ke dalam nombor tersebut. Tuan tanah biasanya mencari bayaran sewa yang tidak melebihi lebih daripada 30 peratus daripada pendapatan bulanan anda.