Cara Dapatkan Pinjaman Ekuiti Rumah

Sekiranya anda mempunyai ekuiti di rumah tetapi tidak mempunyai wang tunai, mengambil pinjaman terhadap harta anda boleh membantu membiayai pembaikan, menyatukan hutang, membayar perbelanjaan perubatan atau hanya menyediakan dana untuk bercuti impian. Maksimum biasa bagi pinjaman ekuiti rumah ialah 75 hingga 80 peratus nilai rumah, tolak jumlah gadai janji anda - walaupun beberapa peminjam akan melebihi ambang itu dan meminjamkan sehingga 100 peratus atau lebih dari nilai rumah. Pemberi pinjaman memerlukan penilaian harta benda, yang akan dikenakan, dan akan menarik salinan laporan kredit anda. Selain itu, kertas kerja utama melibatkan membuktikan pendapatan anda - ia tidak seberapa berat seperti apa yang diperlukan untuk gadai janji utama - tetapi prosesnya masih memerlukan masa antara satu hingga dua bulan untuk diselesaikan.

Keperluan Ekuiti dan Skor Kredit

Tidak ada tempoh menunggu antara membeli rumah anda dan memohon pinjaman ekuiti rumah atau kredit - anda boleh memohon pada bila-bila masa, selagi anda memiliki peratusan yang diperlukan di rumah anda secara terang-terangan yang meninggalkan anda dengan ekuiti yang memadai sekali gadai janji utama ditolak. Anda juga perlu skor kredit yang kukuh. Keperluan khusus berbeza dengan pemberi pinjaman dan produk pinjaman, tetapi secara umum skor kredit pada 600-an tinggi atau ke atas memberikan anda pukulan yang terbaik.

Terma dan Proses Pembayaran Balik

Terma pinjaman rumah berbeza mengikut tawaran pemberi pinjaman dan keutamaan pengguna. Banyak pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit mempunyai tempoh pembayaran selama 15 tahun, walaupun mereka boleh menjadi kurang dari lima tahun dan selagi 30 tahun.

Bayaran balik boleh berbentuk pembayaran bulanan tetap, seperti dalam gadai janji utama. Sebagai alternatif, anda boleh memilih untuk membuat bayaran faedah awal dalam tempoh pinjaman, membuatnya dengan bayaran belon kemudian. Satu tawaran yang biasa digunakan dengan garis ekuiti rumah kredit, pendekatan ini menjadikan dana yang dipinjam lebih murah pada awal tetapi terlambat. Walaupun pembayaran belon berlaku menjelang akhir istilah, suis dari kepentingan hanya untuk kedua-dua pembayaran faedah dan pokok boleh menyebabkan kenaikan ketara dalam bil bulanan anda.

Memulakan Proses

Proses mendapatkan pinjaman ekuiti rumah berbeza-beza oleh pemberi pinjaman. Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan pelbagai kaedah permohonan, seperti dalam talian, melalui telefon dan secara peribadi. Orang lain lebih suka menerapkannya melalui kaedah pilihan mereka, seperti dengan menjadualkan panggilan dengan pakar peminjam untuk memandu anda menerusi permohonan itu dan menyambung kelayakan anda. Anda akan dimaklumkan tentang keperluan untuk penilaian luar dan untuk mendapatkan salinan laporan kredit anda. Sebagai sebahagian daripada Kebenaran Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjaman, peminjam mesti memaklumkan kepada anda mengenai terma dan kos pinjaman apabila mereka memberikan permohonan kepada anda. Sekiranya penilaian pedalaman diperlukan, anda akan membuat temujanji untuk ini. Sesetengah pemberi pinjaman juga memerintahkan laporan tajuk untuk mengesahkan pemilikan harta tanah.

Peperiksaan Penaja Jamin

Apabila permohonan selesai, penanggung jamin pinjaman menyemak profil anda dan membandingkannya dengan piawaian pemberi pinjaman untuk pinjaman ekuiti rumah dan nilai rumah di kawasan anda. Anda mungkin perlu menyediakan dokumen yang mengesahkan maklumat kewangan anda pada peringkat ini, seperti penyata cukai, borang W-2 atau stubs membayar, dan penyata bank atau broker. Pemberi pinjaman mungkin mempunyai senarai semak dokumen yang merinci apa yang perlu anda sediakan, yang membantu anda mempunyai segala-galanya siap apabila diperlukan. Jika anda diluluskan, anda akan menerima komitmen bertulis yang menyatakan amaun yang tersedia untuk pinjaman anda dan terma dan syarat yang berkenaan. Pemberi pinjaman mungkin juga melakukan beberapa pemeriksaan akhir seminit, seperti mengesahkan pekerjaan anda dan perlindungan insurans anda.

Waktu tutup

Proses terakhir untuk pinjaman ekuiti rumah adalah penutupan. Ini adalah pertemuan antara anda dan wakil pemberi pinjaman, serta orang lain yang mungkin diperlukan. Anda akan sering melakukan ini secara peribadi. Anda akan membayar apa-apa kos penutupan atau bersetuju untuk membelinya ke dalam jumlah yang dipinjam. Kos penutup boleh termasuk yuran permohonan, yuran carian tajuk dan yuran penilaian, antara lain. Apabila kertas ditandatangani, perkiraan dibuat untuk mengagihkan hasil kepada anda. Jika anda mengubah fikiran anda, anda biasanya akan mempunyai tiga hari untuk membatalkan pinjaman, yang dikenali sebagai hak pelepasan.

Risiko Pinjaman

Pinjaman ekuiti rumah membawa risiko. Nilai harta turun naik dari masa ke masa, dan jika anda mengambil pinjaman ekuiti rumah selepas membeli di bahagian atas pasaran perumahan, anda boleh menanggung hutang lebih daripada rumah anda berbaloi jika pasaran kemudian menurun. Dengan garis kredit ekuiti rumah, anda mungkin akan membayar lebih jika perjanjian anda terikat pada kadar faedah pasaran. Sebagai contoh, jika anda mempunyai HELOC yang menetapkan 5 peratus melebihi kadar utama, dan kadar utama meningkat, dana anda yang dipinjam melihat kenaikan faedahnya juga.