Kelebihan & Kekurangan Kredit Pengguna

Kredit pengguna membolehkan orang ramai membeli barang dan perkhidmatan serta-merta dan membayar balik kos dari masa ke masa. Ia menawarkan kelonggaran pengguna dalam perbelanjaan dan, dalam beberapa kes, faedah dan ganjaran. Walau bagaimanapun, kredit pengguna juga boleh menggoda sesetengah orang untuk membelanjakan lebih banyak daripada cara mereka.

Pro: Fleksibiliti Kewangan

Kelebihan tunggal kredit pengguna adalah fleksibiliti kewangan yang membolehkannya. Pada hari-hari sebelum akses meluas ke kad kredit dan pilihan pinjaman pengguna lain, orang sering menyimpan selama bertahun-tahun untuk membuat pembelian utama. Jika kereta anda rosak atau anda memerlukan peti sejuk baru, ia boleh menjejaskan keupayaan anda untuk memenuhi keperluan. Kredit membolehkan pengguna untuk menyebarkan kos utama sepanjang bulan atau tahun sehingga mereka tidak perlu memilih antara membeli penghantaran baru dan meletakkan makanan di atas meja.

Fleksibiliti yang diberikan oleh kredit juga membolehkan pengguna membuat pelaburan masa lapang. Sekiranya rumah anda memerlukan pembaikan bumbung, misalnya, akses kepada kredit membolehkan anda membayar dengan segera. Tanpa kredit, anda mungkin perlu meletakkan wang untuk beberapa bulan untuk menyelesaikan pembaikan. Dalam masa yang sama, kebocoran mungkin menyebabkan lebih banyak kerosakan di rumah anda.

Con: Temptation to Overspend

Akses kepada kredit menjadikannya lebih mudah untuk membayar keperluan asas dan membiayai perbelanjaan kecemasan, tetapi ia juga memudahkan membeli produk mahal yang mungkin mahu tetapi tidak keperluan. Ahli psikologi telah mendapati bahawa orang sering menggunakan kredit dengan tidak bijak kerana impuls manusia semulajadi. Sebagai contoh, Cornell University, Manoj Thomas, mengkaji tabiat membeli-belah runcit 1,000 isi rumah selama enam bulan. Dia mendapati bahawa pengguna yang membayar dengan kad kredit lebih impulsif dalam pembelian mereka, memuatkan kad mereka dengan pembelian makanan ringan dan membelanjakan lebih banyak sekali. Thomas dan rakan-rakannya berhujah bahawa ini adalah kerana pembeli kad kredit merasakan "rasa sakit bayaran" yang kurang daripada mereka yang membayar secara tunai. Pembeli tunai memahami bahawa mereka membelanjakan wang pada tahap yang lebih ketara, dan perasaan itu menyederhanakan perbelanjaan mereka.

Dalam satu lagi kajian, para penyelidik di Universiti Hong Kong dan University of Colorado mendapati kad kredit dengan had tinggi mengubah kerangka rujukan orang untuk menilai kos. Pengguna dengan had kredit yang tinggi, para penyelidik berpendapat, cenderung membayangkan pendapatan seumur hidup mereka akan sangat tinggi, jadi mereka membelanjakan lebih bebas. Mereka yang mempunyai had kredit yang lebih rendah atau tiada kredit menganggarkan pendapatan seumur hidup mereka akan menjadi lebih rendah, jadi mereka cenderung menghabiskan lebih sedikit. Makanan $ 10 di restoran terasa mahal berbanding dengan $ 20 di dompet anda tetapi murah berbanding dengan kad kredit dengan had $ 5,000.

Masalah dengan overspending adalah bahawa ia meninggalkan pengguna terperangkap dalam hutang faedah tinggi yang boleh menyebabkan mereka banyak wang dalam jangka masa panjang.

Pro: Perks dan Ganjaran

Pengguna boleh mendapat manfaat yang besar dengan menggunakan kredit jika mereka menggunakannya secara bijak. Banyak kedai serbaneka dan pengedar kereta menawarkan pilihan pembiayaan mereka kepada pelanggan, termasuk pembayaran tertangguh dan kadar faedah yang rendah. Kad kredit sering memberi ganjaran kepada pemegang kad dengan tawaran balik tunai, kerap terbang dan mata ganjaran. Bagi pengguna yang menentang godaan untuk melanggan dan membayar balik akaun kredit mereka setiap bulan, faedah dan ganjaran ini adalah untuk membebankan wang. Sebagai contoh, kad kredit yang sering digunakan untuk kad kredit, mungkin boleh membeli percutian anda secara percuma. Tetapi jika anda tertinggal dalam pembayaran kad kredit, anda akan membayar lebih banyak faedah daripada ganjaran yang bernilai.

Con: Pembayaran Bunga dan Penalti

Kadar faedah pada kredit pengguna seringkali tinggi dan boleh memaksa pengguna untuk membayar beberapa kali nilai awal pembelian mereka. Kadar faedah tahunan purata pada kad kredit di Amerika Syarikat mencecah 21 peratus pada 2014 - lebih daripada lima kali ganda lebih tinggi daripada kadar faedah biasa pada gadai janji selama 30 tahun, yang berjumlah sekitar 4 peratus. Pembelian kad kredit $ 1,000 yang dibayar selama tiga tahun pada kadar faedah 21 peratus berakhir dengan kos hampir $ 1,400.