Bagaimana Kebankrapan Mempengaruhi Skor Kredit?

Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk mengukur kebarangkalian anda akan membayarnya kembali. Kebankrapan mengganggu pembayaran hutang, sama ada dengan membenarkan anda untuk membayar sebahagian daripada apa yang anda bayar selama tiga hingga lima tahun atau melepaskan anda dari kewajiban anda untuk membayar. Kerana kebangkrutan mempunyai kesan negatif terhadap sejarah pembayaran hutang anda, pemfailan kebangkrutan menurunkan skor kredit anda, tetapi hanya selama ia menunjukkan pada laporan kredit anda.

Kebankrapan tidak menghapus hutang lapuk dari laporan kredit anda. Kredit: Hailshadow / iStock / Getty Images

Proses Pelaporan

Kebankrapan adalah rekod awam yang difailkan melalui mahkamah muflis. Sebaik sahaja anda mengisytiharkan muflis, rekod awam ini akan menyiarkan laporan kredit anda. Setiap pemiutang yang hutangnya muncul dalam kenyataan muflis memberitahu agensi pelaporan kredit - Experian, TransUnion dan Equifax - bahawa akaun anda dengan mereka adalah sebahagian daripada kebankrapan. Status muflis anda kemudiannya menjadi faktor FICO anda, ukuran yang disusun oleh Fair Isaac Corp yang Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengatakan peminjam menggunakan untuk mengukur kepercayaan kredit lebih daripada 90 peratus masa.

Mata Kerosakan

Menurut FICO, skornya berkisar antara 300 hingga 850, kebankrapan merosakkan penarafan anda lebih daripada penyanderaan dan memberi kesan kepada mereka dengan kredit yang paling banyak. Anda boleh kehilangan 130 hingga 150 mata sekiranya skor pra-kebangkrutan anda adalah 680 dan 220 hingga 240 mata jika anda mempunyai skor yang sangat baik 780 sebelum mengisytiharkan muflis, sama ada anda memfailkan untuk Bab 7 atau Bab 13. Mata kerosakan ini mencerminkan fakta bahawa anda tidak membayar hutang anda walaupun kebankrapan membebaskan anda dari tanggungjawab untuk membayarnya.

Masa menyembuhkan

Kebankrapan bukanlah bekas kredit yang kekal. Kebangkrutan Bab 7 anda, di mana anda tidak membayar balik hutang termasuk, datang dari laporan kredit anda 10 tahun dari tarikh anda memfailkan. Tempoh masa jatuh ke tujuh tahun dari tarikh anda memfailkan untuk kebankrapan Bab 13 kerana pelan pembayaran yang anda berunding. Mana-mana akaun yang tersenarai dalam muflis yang tertunggak apabila anda memfailkan dipecat tujuh tahun selepas tarikh kenakalan awal mereka.

Memulihkan Kredit

Setiap akaun pada laporan kredit anda dikemas kini secara individu tanpa mengira sama ada ia adalah sebahagian daripada kebankrapan anda. Sesetengah akaun mungkin tidak termasuk dalam kebankrapan anda dan terus aktif. FICO mengesyorkan mengesahkan dengan agensi pelaporan kredit bahawa hanya akaun termasuk kebankrapan anda mempunyai status muflis. Anda boleh menggunakan sebarang akaun aktif bukan muflis untuk membina semula kredit anda. Anda juga boleh mendapatkan kad kredit yang dijamin, yang mana anda membayar deposit yang menjadi saluran kredit anda, dan membuat pembayaran tepat pada masanya, kemudian maju ke kad kredit tradisional. Pantau laporan kredit anda setelah rekod awam kebangkrutan berakhir untuk mengesahkan semua agensi pelaporan kredit mengalihkannya.