Isi kandungan:
Perbezaan utama antara kadar faedah dan kadar peratusan tahunan, atau APR, ialah APR merangkumi semua kos pembiayaan atas pinjaman. Membandingkan APR ke atas pinjaman adalah cara terbaik untuk menilai alternatif, oleh itu bank dikehendaki mendedahkan APR ketika mempromosikan pinjaman.
Asas Kadar Faedah
Kadar faedah atas pinjaman adalah jumlah yang anda bayar dalam bunga atas baki utama anda, dinyatakan setiap tahun. Contohnya, gadai janji pada 4.5 peratus bermakna anda membayar bunga 4.5 peratus setahun pada baki gadai janji anda. Memandangkan anda membayar pinjaman, jumlah faedah berkurangan kerana peratusan baki prinsipal yang lebih rendah secara semulajadi kurang daripada bulan sebelumnya.
Mengira APR
Kerana APR bermaksud "kadar peratusan tahunan," sesetengah peminjam menjadi keliru dan menganggap APR adalah tahunan dan kadar faedah tidak. Malah, APR hanya merujuk kepada keseluruhan caj pembiayaan atas pinjaman, dinyatakan setiap tahun. APR mengambil kira kos penutupan awal atau bayaran pinjaman yang anda bayar untuk mendapatkan dana. Pada pinjaman rumah, misalnya, anda mungkin membayar $ 2,000 hingga $ 5,000, atau lebih, berdasarkan nilai harta anda.
Apabila anda menambah caj kewangan kepada perbelanjaan faedah yang berterusan, anda akan mendapat gambaran lebih lanjut tentang kos pembiayaan. Jika dua pinjaman yang sama jumlahnya mempunyai kadar faedah yang sama, yang dengan caj pendahuluan rendah akan mempunyai APR yang lebih rendah. Kecuali anda tidak membayar kos tambahan untuk mendapatkan pinjaman, APR adalah lebih tinggi daripada kadar faedah, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Dengan membandingkan tawaran APR dari dua peminjam, anda tahu mana yang mempunyai nilai terbaik sepanjang hayat pinjaman.
Memahami APR Benar
Dalam kebanyakan kes, APR terendah menandakan nilai terbaik anda sebagai peminjam. Walau bagaimanapun, Pinjaman Pokok menunjukkan bahawa anda perlu mempertimbangkan kehidupan sebenar pinjaman dan bukan hanya tempoh pembayaran balik. Mengenai pinjaman kereta lima tahun, APR sebanyak 4.7 peratus lebih baik daripada APR sebanyak 4.9 peratus, dengan andaian anda membayar pinjaman dalam tempoh lima tahun. Walau bagaimanapun, jika peminjam membayar pinjaman dalam tempoh satu atau dua tahun, APR "sebenar" terjejas oleh tempoh pembayaran balik yang lebih pendek. Sekiranya pinjaman 4.7 peratus mempunyai kos pembiayaan jauh lebih tinggi daripada pinjaman dengan APR 4.9 peratus, kos penutupan ini lebih tinggi apabila tersebar lebih satu atau dua tahun berbanding lima. Ada kemungkinan APR "sebenar" lebih tinggi pada pinjaman yang disebutkan pada 4.7 peratus jika ia dibayar awal. Sekiranya anda tidak berhasrat untuk meminjam pinjaman untuk tempoh pembayaran penuh, memberi lebih banyak beban kepada bayaran pendahuluan berbanding dengan kadar faedah atas pinjaman.