Keperluan Pinjaman Konvensional

Kebanyakan peminjam yang mencari pembiayaan untuk membeli sebuah rumah yang selamat gadai janji konvensional. Piawaian untuk pinjaman ini ditetapkan oleh Fannie Mae - Persatuan Hipotek Nasional Persekutuan - dan Freddie Mac - Perbadanan Gadai Janji Rumah Persekutuan. Pemula gadai janji biasanya berusaha untuk menjual pinjaman konvensional kepada Fannie atau Freddie, sehingga para pemula harus mengikut standar mereka. Apa yang dipanggil gadai janji konvensional mempunyai garis panduan untuk jumlah gadai janji, skor kredit, pendahuluan dan nisbah liputan hutang.

Nisbah Pinjaman-ke-Nilai

Penilai yang diluluskan memberikan anggaran nilai harta. Peminjam menggunakan maklumat ini untuk menentukan berapa banyak mereka akan membenarkan peminjam meminjam. Pinjaman tidak boleh melebihi 95 peratus daripada nilai ini jika dasar insurans hipotek utama dimasukkan. Insurans gadai janji utama membayar balik pemula gadai janji untuk sebahagian daripada nilai harta jika peminjam mungkir. Pinjaman yang tidak termasuk insurans gadai janji tidak boleh melebihi 80 peratus daripada nilai harta benda.

Skor Kredit

Pinjaman konvensional memerlukan peminjam mempunyai purata skor FICO 620 hingga 680. Skor kredit FICO adalah ukuran kepercayaan kredit peminjam berdasarkan sejarah peminjaman dan pembayaran balik masa lalu. Pemberi pinjaman akan mengakses sejarah kredit peminjam dan skor kredit apabila menilai permohonan pinjaman. Peminjam dengan skor kredit yang lebih tinggi ditawarkan kadar pinjaman yang lebih baik dan boleh dibenarkan nisbah pinjaman kepada nilai pada hujung yang lebih tinggi dari rentang yang boleh diterima.

Rasio Liputan Hutang

Nisbah front-end mengukur pembayaran perumahan yang dicadangkan - termasuk hipotek, insurans, dan cukai - sebagai satu peratus daripada pendapatan bulanan kasar peminjam. Nisbah ini tidak boleh melebihi 33 peratus.

Nisbah back-end mengukur semua bayaran bulanan hutang jangka panjang sebagai satu peratus daripada pendapatan bulanan kasar peminjam. Hutang jangka panjang akan merangkumi perbelanjaan perumahan yang dicadangkan dalam nisbah front-end serta sumber hutang lain seperti pinjaman pelajar, pinjaman kereta, kad kredit, sokongan anak dan sokongan anak. Nisbah belakang tidak boleh melebihi 45 peratus.

Had Pinjaman

Persatuan Kewangan Perumahan Persekutuan menetapkan had pinjaman untuk gadai janji konvensional. Batasan pinjaman telah $ 417,000 sejak tahun 2006 untuk kebanyakan kawasan di Amerika Syarikat. Batasan itu berbeza dengan kos perumahan, namun, dan setinggi $ 938,250 di tempat seperti Alaska dan Hawaii.

Ketidakpatutan Pinjaman Konvensional

Pemberi pinjaman yang tidak berniat untuk menjual gadai janji kepada Fannie Mae atau Freddie Mac mungkin lebih lembut dengan keperluan gadai janji mereka, dan mereka mungkin menawarkan pinjaman konvensional yang tidak sesuai. Sebagai contoh, mereka boleh meluluskan peminjam yang nilai kreditnya tidak memenuhi piawaian untuk pinjaman konvensional yang sesuai. Proses permohonan adalah sama untuk semua pinjaman konvensional.