Apakah Nisbah Pinjaman-untuk-Nilai untuk Gadai Jatuh Balik?

Pinjaman untuk nilai (LTV) adalah nisbah jumlah pinjaman kepada nilai harta semasa pinjaman dikeluarkan. Kebanyakan gadai janji tanpa insurans gadai janji memerlukan LTV tidak lebih daripada 80 peratus - iaitu gadai janji tidak boleh melebihi 80 peratus daripada nilai harta benda. Dalam gadai janji terbalik, LTV bukanlah ciri yang berdiri sendiri. Maksudnya, tidak ada maksimum yang dinyatakan dan nisbahnya dipengaruhi oleh faktor lain; Walau bagaimanapun, dalam kebanyakan kes ia berfungsi untuk pelbagai kira-kira 50 hingga 65 peratus.

Bagaimana Adakah Hipotek Bergerak?

Gadai janji terbalik adalah pinjaman rumah yang tersedia untuk warga tua berusia 62 tahun ke atas yang tidak perlu dibayar selagi peminjam terus tinggal di rumah yang digadaijanjikan. Faedah biasanya terakru berdasarkan prinsip, supaya baki pinjaman mungkin beberapa kali jumlah pinjaman asal. Ini adalah pinjaman tanpa persaraan, yang bermaksud peminjam tidak bertanggungjawab secara peribadi untuk pembayaran balik. Sebaliknya, ekuiti permulaan rumah bersama-sama dengan penghargaannya terhadap tempoh pinjaman adalah sumber dana pembayaran balik yang diharapkan. Peminjam membayar insurans gadai janji yang akan digunakan untuk membayar balik pemberi pinjaman jika ekuiti rumah tidak mencukupi untuk membayar balik pinjaman sepenuhnya.

Kelayakan Pinjaman

Terdapat hanya dua kelayakan asas bagi peminjam gadai janji terbalik: ekuiti umur dan rumah. Walau bagaimanapun, ekuiti rumah yang diperlukan minimum, bukan angka tertentu yang terpakai bagi semua kes. Sebaliknya, ia adalah salah satu daripada beberapa faktor yang saling berkaitan yang menentukan jumlah maksimum pinjaman anda. Faktor-faktor ini adalah nilai rumah, sehingga topi maksimum; umur; kadar bunga; dan jenis pinjaman, yang termasuk sekaligus, bayaran bulanan dalam jangka masa tertentu, bayaran bulanan sepanjang hayat, garis kredit, atau gabungan pilihan ini.

Formula

Formula untuk menentukan jumlah pinjaman maksimum yang anda terima, menurut kajian yang panjang oleh Lembaga Rizab Persekutuan, adalah rumit dan mungkin dipinda oleh Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar secara berkala. Ia bermula dengan nilai rumah anda, sehingga batas kebangsaan ditetapkan pada $ 625,500 pada tahun 2011. Dalam langkah kedua, umur anda dan kadar faedah semasa yang dikenakan untuk jenis pinjaman yang anda ingin dibandingkan dengan tiba di nilai antara 0 dan 1 yang didarabkan dengan nilai rumah atau topi maksimum anda, mana-mana yang kurang. Angka yang dihasilkan adalah jumlah maksimum pinjaman yang anda layak. Daripada angka itu, anda menolak sebarang hutang yang ada pada rumah anda. Inilah jumlah wang yang dapat anda terima, kurang kos penutupan pinjaman.

Kalkulator Dalam Talian

Kerana rumusannya sangat rumit dan kadar pinjaman berubah setiap hari, terdapat kalkulator gadai janji terbalik dalam talian yang anda boleh gunakan untuk menentukan berapa banyak wang yang anda layak untuk dan oleh itu berapa banyak ekuiti yang anda mesti laksanakan. Sebagai contoh, pemilik rumah tunggal berusia 62 tahun, dengan rumah bernilai $ 300,000, yang mahukan gadai janji terbalik sekaligus layak mendapat pinjaman sebanyak $ 157,000 pada kadar tetap sebanyak 6.4 peratus, termasuk insurans hipotek. Jika pemilik rumah mempunyai ekuiti 50 peratus di rumah, itu bermakna dia juga berhutang $ 150,000 ke atas gadai janji yang ada. Gadai janji itu perlu dibayar dengan gadai janji terbalik, meninggalkan $ 7,000 untuk membayar kos penutupan. Seorang pemilik rumah pada usia yang sama, yang ingin mendapatkan pinjaman yang sama dan mendapat kadar yang sama tidak layak jika dia memiliki LTV lebih daripada 50 peratus. Sebagai umur peminjam, jumlah pinjamannya akan naik dan oleh itu, LTVnya akan juga. Pada usia 90 tahun, peminjam yang sama akan menerima $ 210,000, menghasilkan LTV kira-kira 67 peratus.