Apakah Pinjaman Utama?

Anda boleh menjamin beberapa pinjaman dengan cagaran yang sama selagi ia mempunyai nilai yang mencukupi untuk menampung baki setiap pinjaman. Profesional dan pemberi pinjaman hartanah merujuk kepada pinjaman pertama yang anda catatkan pada cagaran tertentu sebagai pinjaman utama. Pinjaman primer biasanya lebih murah untuk diperoleh daripada jenis pinjaman lain kerana pinjaman utama mendedahkan peminjam kepada risiko yang kurang.

Rakaman Lien

Apabila anda mengeluarkan gadai janji atau jenis pinjaman lain yang dijamin oleh harta kediaman atau komersial, pemberi pinjaman anda harus merekodkan lien terhadap rumah anda untuk melampirkan hutang kepada harta tersebut. Peminjam memfailkan lien di mahkamah daerah tempatan dan lien itu masih berkuatkuasa sehingga anda membayar pinjaman itu, yang mana pemberi pinjaman mesti memfailkan kepuasan lien untuk melepaskan tuntutannya terhadap harta anda. Jika anda ingkar pada pinjaman bercagar, pemberi pinjaman dengan lien tercatat boleh merampas harta itu dan menjualnya untuk mendapatkan hutang.

Berbilang Lien

Jika anda mempunyai beberapa lien pada harta yang sama, pemberi pinjaman yang menulis pinjaman pertama, atau pinjaman utama, menduduki kedudukan lien pertama. Sekiranya anda ingkar pada mana-mana pinjaman yang dicagarkan oleh harta tersebut dan jatuh ke dalam rampasan, pemegang lien pertama mempunyai tuntutan pertama mengenai hasil penjualan rumah anda. Ini bermakna jika anda gagal membayar liabiliti kredit lien kedua, garis ekuiti pemberi kredit boleh merampas tetapi hasil belian digunakan dahulu untuk membayar pinjaman utama.Sekiranya ada dana tetap selepas membayar pinjaman utama, maka pemegang lien menengah boleh menuntut dana tersebut.

Risiko

Seorang pemegang lien utama menghadapi risiko kurang daripada pemegang lien sekunder kerana jika anda ingkar pada hutang anda, pemegang lien utama mempunyai peluang yang lebih baik untuk mendapatkan balik kerugiannya daripada pemegang lien yang lain. Oleh itu, anda membayar kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman primer daripada pinjaman sekunder kerana kadar faedah didorong oleh risiko. Kebanyakan pemegang lien utama hanya membenarkan anda membiayai sehingga 80 peratus daripada nilai harta anda dan ini melindungi pemberi pinjaman terhadap risiko harta anda dapat kehilangan nilai dari semasa ke semasa.

Pertimbangan lain

Pinjaman primer dan sekunder biasanya dikaitkan dengan pinjaman hartanah daripada kenderaan atau cagaran lain. Secara teori, anda boleh mempunyai pinjaman utama dan pelbagai pinjaman lain yang dijamin dengan apa-apa jenis harta tetapi kebanyakan pemberi pinjaman enggan menulis pelbagai pinjaman terhadap penurunan nilai cagaran. Walaupun rumah boleh kehilangan nilai, tanah telah terus meningkat dalam nilai dari masa ke masa sehingga rumah tidak dilihat sebagai penyusutan cagaran. Kereta dan kenderaan lain akhirnya menjadi usang, yang bermaksud pemberi pinjaman terdedah kepada risiko yang lebih besar apabila memperoleh hak untuk kenderaan, dan beberapa pemberi pinjaman menulis pinjaman menengah mengenai jenis cagaran yang akhirnya menjadi tidak bernilai.