Apakah Pinjaman Mortgage 3/1 Arm?

Pemberi pinjaman menawarkan pelbagai pilihan pinjaman gadai janji yang berbeza. Salah satu pilihan ialah gadai janji kadar laras, juga dikenali sebagai ARM, bukan gadai janji dengan kadar tetap. Setiap ARM mempunyai tempoh pengenalan dimana kadar tetap dan kemudiannya merupakan tempoh pelarasan, di mana kadar faedah disesuaikan secara berkala bergantung kepada pinjaman.

Gadai janji ARM mempunyai kadar faedah yang berubah.

Tempoh masa

3/1 kadar pinjaman boleh laras mempunyai dua bingkai masa yang signifikan. Pertama, ketiga-tiga mewakili bilangan tahun pemanjangan kadar faedah berlangsung. Kedua, yang mewakili berapa kerap kadar faedah menyesuaikan selepas tempoh pengenalan berakhir.Dengan kadar gadai janji kadar 3/1, kadar faedah akan berubah sekali setahun selepas tiga tahun pertama.

ciri-ciri

3/1 gadai janji kadar laras tidak semua mempunyai ciri yang sama. Gadai janji kadar laras boleh mempunyai pelbagai topi untuk menghadkan perubahan kepada pinjaman. Sesetengah ARM mempunyai topi perubahan berkala, yang mengehadkan amaun kadar faedah boleh mengubah setiap pelarasan. Sebagai contoh, cap berkala 1 peratus pada ARM 3/1 bermakna kadar faedah tidak boleh meningkat atau berkurangan lebih daripada 1 peratus selepas setiap tahun. Penanda seumur hidup mengehadkan amaun kadar faedah boleh berubah sepanjang hayat hipotek. Contohnya, cap seumur hidup 4 peratus pada ARM 3/1 yang bermula pada 6 peratus akan menghalang kadar daripada melebihi 10 peratus atau kurang daripada 2 peratus.

Fungsi

Setiap 3/1 ARM terikat pada kadar faedah indeks yang digunakan untuk mengira kadar faedah baru pada setiap perubahan yang dijadualkan. Indeks biasa termasuk Kadar Tawaran Antara Bank London (LIBOR) dan Indeks Kos Dana. Margin, yang merupakan jumlah yang ditetapkan oleh bank berdasarkan kepercayaan kredit anda, ditambah kepada indeks kadar bunga. Sebagai contoh, jika ARM 3/1 anda mempunyai margin 3 peratus dan indeks kadar faedah ialah 5.4 peratus apabila kadar faedah dijangka berubah, kadar baru ialah 8.4 peratus.

Potensi

Kelebihan hipotek ARM juga merugikan: kadar faedah anda akan berubah tanpa anda perlu mengambil pinjaman baru. Ini adalah kelebihan yang ketara apabila kadar faedah jatuh kerana kadar gadai janji anda akan jatuh tanpa anda perlu membayar kos penutupan pembiayaan gadai janji. Walau bagaimanapun, jika kadar faedah meningkat, kadar faedah pinjaman dan bayaran bulanan akan meningkat.

Amaran

Berhati-hati dengan gadai janji ARM dengan kadar pengenalan yang rendah kerana kadar faedah akan menyesuaikan kepada kadar pasaran selepas tempoh pengenalan. Menurut Rizab Persekutuan, beberapa peminjam akan menawarkan kadar penggoda, yang lebih rendah daripada jumlah margin ditambah indeks kadar faedah. Walau bagaimanapun, kadar ini boleh meningkat dengan ketara selepas tempoh pengenalan, yang hanya tiga tahun dengan ARM 3/1. Anda perlu berhati-hati mempertimbangkan berapa banyak bayaran yang lebih tinggi akan menjejaskan keupayaan anda untuk membayar balik pinjaman itu kerana jika anda tidak dapat membuat pembayaran, anda boleh kehilangan rumah anda akibat penyitaan.