Idea membelanjakan kurang dan menjimatkan lebih banyak bertentangan dengan "kepuasan segera" yang begitu mendalam dalam budaya kita. Namun, membuat keputusan yang sukar hari ini memastikan masa depan kewangan yang lebih stabil. "Apabila ia datang kepada simpanan, kami mengesyorkan pendekatan tiga peringkat," kata Elliott Orsillo, penganalisis kewangan yang berstatus kewangan dan pengasas bersama Season Investments. Pertama, tetapkan anggaran dan analisis perbelanjaan anda. Seterusnya, buatkan rizab tunai yang akan meliputi tiga hingga enam bulan perbelanjaan. Akhirnya, melabur di masa depan anda. "Matlamatnya adalah untuk mencuba dan menjimatkan 10 hingga 20 peratus daripada pendapatan seseorang."
Akaun Simpanan: Apa Itu?
Akaun simpanan adalah salah satu pilihan penjimatan yang paling mudah. Ia pada dasarnya adalah tempat untuk menyimpan wang anda, dengan pulangan yang sangat kecil, sehingga anda mahu menggunakannya. Banyak akaun simpanan membenarkan pengeluaran, walaupun setiap bank mempunyai protokol tersendiri mengenai berapa banyak dan berapa kerap anda mungkin menarik diri. Kebanyakan bank dan kesatuan kredit memberikan pilihan untuk membuka akaun simpanan, walaupun ada yang memerlukan baki harian minimum yang minimum. Anda juga boleh memilih untuk mendapatkan akaun tabungan tinggi, yang menghasilkan lebih banyak minat dalam pertukaran untuk mengekalkan keseimbangan minimum yang lebih tinggi.
Akaun Simpanan: Siapakah Ia Untuk?
Akaun simpanan adalah pilihan untuk semua orang. Oleh kerana terdapat sedikit risiko yang terlibat, ia adalah pilihan yang selamat yang memerlukan sedikit kecerdasan kewangan. Akaun simpanan bukan untuk orang yang ingin membuat banyak pelaburan daripada pelaburan mereka, kerana mereka biasanya mendapat sedikit minat.
CD: Apakah Mereka?
CD, atau sijil deposit, adalah produk simpanan jangka pendek yang ditawarkan oleh banyak bank dan kesatuan kredit. Ia sama dengan akaun simpanan dalam erti kata ia berisiko rendah. Walau bagaimanapun, tidak seperti akaun simpanan, anda tidak dapat menarik diri dari CD anda semasa ia matang tanpa dikenakan penalti. Sebagai pertukaran untuk tidak menyentuh wang itu, anda memperoleh sedikit lebih tinggi, kadar faedah tetap pada prinsipal anda daripada yang anda lakukan dari akaun simpanan biasa. Walau bagaimanapun, CD tidak menawarkan tingginya pulangan sebagai produk simpanan yang lebih agresif. Biasanya, CD mempunyai tarikh matang tiga bulan hingga lima tahun dan memerlukan sekurang-kurangnya $ 500. Faedah yang anda peroleh pada CD anda dikenakan cukai pada tahun yang anda perolehi faedah.
CD: Siapakah Mereka Untuk?
CD adalah pilihan penjimatan bagi orang yang tahu mereka tidak akan memerlukan wang itu semasa ia matang. Mereka juga sesuai untuk mereka yang ingin membuat pelaburan jangka pendek dan bukan pelaburan jangka panjang. Oleh kerana mereka menghasilkan pulangan faedah yang lebih tinggi daripada akaun penjimatan piawai, tetapi masih berisiko rendah, CD lebih disukai oleh mereka yang mungkin meninggalkan wang mereka yang tidak disentuh dalam akaun simpanan.
Bon Simpanan: Apa Itu?
Bon Simpanan dikeluarkan oleh kerajaan A.S.. Seperti CD, mereka adalah pilihan pelaburan berisiko rendah dengan kepentingan tetap dan menetapkan tarikh matang. Walau bagaimanapun, tidak seperti CD, tarikh kematangan biasanya ditetapkan lebih lama lagi - biasanya 30 tahun dengan tempoh lanjutan pilihan 10 tahun. Bon simpanan tidak tertakluk kepada cukai tempatan atau negeri. Cukai federal boleh ditunda sehingga CD anda mencapai kematangannya.
Bon Simpanan: Siapakah Ia Untuk?
Kerana kadar faedah tetap mereka, bon simpanan adalah sesuai untuk pelabur yang mahukan pilihan penjimatan yang boleh diramalkan. Hakikat bahawa mereka disokong oleh kerajaan membuat mereka hampir bebas risiko, yang juga menarik bagi sesetengah pihak. Walaupun pilihan pelaburan tidak menentu, pulangan ke atas bon simpanan biasanya rendah berbanding dengan rancangan yang lebih agresif. Jika anda mahukan pulangan yang lebih tinggi, bon simpanan mungkin bukan untuk anda.
401k: Apa itu?
A 401k adalah opsyen pelaburan persaraan yang ditaja oleh majikan yang dibiayai dengan wang tertangguh cukai. Sebelum cukai diambil dari gaji anda, dana diambil dan terus dideposit ke dalam 401k. Ia tidak dimaksudkan untuk ditarik balik sehingga anda mencapai umur persaraan. Sekiranya anda menarik balik sebelum itu, anda akan dikenakan cukai dan mungkin dikenakan denda. Sesetengah majikan akan memadankan sumbangan 401k anda sehingga peratusan tertentu, pada asasnya menggandakan jumlah pelaburan anda.
401k: Siapakah Ia Untuk?
A 401k adalah kaedah penjimatan yang lebih baik untuk pekerja yang syarikatnya memberikan mereka pilihan. "Jika seseorang cukup beruntung bekerja untuk sebuah syarikat yang menyesuaikan 401k sumbangan, mereka harus memaksimumkan perlawanan syarikat itu," kata Orsillo. Sebagai contoh, jika majikan anda menyediakan perlawanan penuh sehingga 5% dari gaji kasar anda, anda harus menyumbang sehingga 5% itu. Ini menggandakan pelaburan anda.
Berkaitan: Elliott Orsillo; CFA dan Pengasas Musim Pelaburan; Colorado Springs, Colorado
IRA tradisional: Apa itu?
"Akaun Persaraan Individu" (IRA) tradisional adalah akaun di mana anda menyumbang pendapatan sebelum cukai (sehingga jumlah tertentu, setiap tahun). Tidak seperti akaun tabungan standard, IRA biasanya lebih agresif apabila mendapat pulangan atas pelaburan anda. Ia bertujuan untuk ditarik balik hanya selepas anda mencapai usia persaraan dan anda membayar cukai atas keuntungan pelaburan anda hanya selepas anda memulakan pengeluaran.
IRA Tradisional: Siapakah Ia Untuk?
Bergantung kepada status pemfailan cukai anda dan faktor-faktor lain, sumbangan kepada IRA tradisional mungkin boleh ditolak cukai. Potongan cukai ini boleh meletakkan anda dalam kurungan cukai yang lebih rendah, dengan itu mengurangkan beban membayar cukai anda. Atas sebab ini, IRA tradisional adalah ideal untuk golongan berpendapatan tinggi. "Secara umum, kami menyukai IRA lebih baik daripada 401k kerana mereka menawarkan lebih banyak fleksibiliti dengan bayaran yang lebih rendah," kata Orsillo.
Berkaitan: Elliott Orsillo; CFA dan Pengasas Musim Pelaburan; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Apa itu?
Anda menyumbang kepada Roth IRA dengan cara yang sama anda akan menggunakan IRA tradisional. Perbezaan terbesar antara keduanya ialah, tidak seperti IRA tradisional, anda telah menyumbangkan wang yang telah dikenakan cukai ke IRA Roth. Akibatnya, anda tidak perlu membayar cukai pada Roth IRA anda sebaik sahaja anda mula menarik diri dari akaun bersara. Sumbangan yang dibuat kepada IRA Roth tidak boleh ditolak cukai kerana ia adalah untuk IRA tradisional.
Roth IRA: Siapa Untuk?
"Roth IRAs adalah alat yang hebat untuk golongan muda kerana mereka membenarkan pertumbuhan dan pengeluaran bebas cukai," kata Neal Frankle, seorang perancang kewangan yang disahkan dan pengasas kedua Pilgrim Kekayaan dan MCMHA.org. "Juga, kerana golongan muda mungkin tidak mendapat pendapatan, pendirian cukai mereka rendah." Mereka yang berpendapatan rendah lebih banyak mendapat manfaat daripada IRA Roth kerana mereka sudah dapat membayar kadar cukai marginal yang rendah dan tidak akan dikenakan cukai pada wang IRA mereka pada masa akan datang, sama ada.
Berkaitan: Neal Frankle, CFA dan pengasas Pilgrim Kekayaan dan MCMHA.org;