Cara Anggap Amaun Pra-Kelulusan Gadai Janji

Dalam prapaparasan, pemberi pinjaman mengkaji maklumat kewangan anda, termasuk bukti pendapatan anda dan laporan kredit anda, untuk menentukan seberapa banyak ia bersedia untuk memberi pinjaman. Untuk menganggarkan sejauh mana anda mungkin layak, anda perlu mengira pendapatan dan akaun anda untuk setiap hutang yang anda tanggung, bukan hanya yang berkaitan dengan perumahan. Tidak seperti prequalification, yang bergantung kepada data yang anda berikan, preapproval adalah penunjuk kuat dari saiz maksimum hipotek anda. Huruf preapproval secara amnya sah selama 60 hingga 90 hari.

Menentukan Faktor

Faktor utama dalam menentukan sejauh mana anda boleh meminjam termasuk:

• Nisbah hutang kepada pendapatan, atau DTI
• Bayaran pendahuluan anda
• Sejarah kredit anda
• Nilai harta itu

Nisbah hutang kepada pendapatan adalah satu-satunya faktor terbesar dalam menentukan sama ada permohonan preapproval anda akan diluluskan dan berapa banyak, menurut kajian Fair Isaac Corporation mengenai pengurus risiko kredit di Amerika Syarikat dan Kanada. Dua nisbah DTI dipertimbangkan - nisbah front-end dan nisbah back-end.

Nisbah DTI hadapan

Nisbah depan mengukur berapa peratus pendapatan anda akan menuju ke kos perumahan anda. Pemberi pinjaman mengambil pendapatan kasar sebelum cukai dari semua sumber. Ia kemudiannya mengira berapa perbelanjaan perumahan bulanan anda dijangkakan, termasuk prinsipal dan kepentingan gadai janji anda, cukai harta dan insurans. Nombor sasaran di sini ialah 28 peratus - peminjam suka melihat perbelanjaan perumahan anda di atau di bawah 28 peratus daripada pendapatan bulanan kasar, walaupun mereka boleh pergi lebih tinggi jika seluruh aplikasi adalah kuat.

Nisbah DTI belakang

Nisbah belakang anda mengambil pendapatan kasar anda dan mengukurnya terhadap semua hutang yang berulang - bukan sekadar gadai janji anda, tetapi juga pembayaran kereta, pinjaman pelajar, pembayaran hutang kad kredit dan pinjaman peribadi. Pemberi pinjaman maksimum yang umumnya diterima di sini ialah 43 peratus, dan anda lebih cenderung untuk melihat peminjam bermasalah pada seseorang yang dekat dengan jumlah itu daripada anda mencari pemberi pinjaman yang akan melebihi. Anda boleh mendapatkan bilik yang lebih goyang di sini jika ada beberapa pinjaman dalam tempoh beberapa bulan yang dibayar.

Nisbah PITI

Anda juga perlu mengira PITI anda. Ini mengkaji pokok, faedah, cukai harta dan insurans anda sebagai peratusan pendapatan anda. Taraf di sini ialah 29 peratus - anda akan mengalami masalah yang diluluskan untuk pinjaman jika anda lebih tinggi, terutamanya jika lebih daripada 32 peratus.

Down Payment dan Nisbah LTV

Sekiranya nisbah anda tidak terlalu tinggi, anda mungkin dapat memenangi preapproval untuk gadai janji sekiranya anda bersedia untuk membuat bayaran pendahuluan yang cukup besar. Semakin banyak anda meletakkan, lebih banyak kulit yang anda miliki dalam permainan dan semakin banyak yang anda harus kalah jika anda lalai. Ini adalah benar jika anda mampu membayar 20 peratus atau lebih daripada harga rumah. Jumlah bayaran ke bawah dinyatakan dalam nisbah pinjaman kepada nilai, dan semakin tinggi LTV, semakin besar risiko anda. Sekiranya anda bersedia membayar $ 20,000 di rumah $ 100,000, LTV anda adalah 80 peratus - nombor yang sangat dihormati. Jumlah yang sama pada rumah $ 400,000 akan meninggalkan LTV sebanyak 95 peratus, dan menempatkan anda di kolam risiko yang lebih tinggi yang akan mengurangkan peluang anda untuk memenangi preapproval.

Pengiraan Sampel

Katakan anda membuat $ 5,000 setiap bulan dan mempunyai $ 750 dalam perbelanjaan bulanan yang tidak berkaitan dengan perumahan. Perbelanjaan perumahan bulanan maksimum untuk kebanyakan peminjam adalah $ 1,400 - atau 28 peratus mengikut nisbah DTI depan anda. Walau bagaimanapun, nisbah DTI belakang anda akan termasuk hutang anda yang lain. Pada angka 43 peratus, itu akan menjadi $ 5,000 (0.43) -750 - yang dalam kes ini memberi anda angka $ 1,400 yang sama. PITI anda pada 29 peratus akan menjadi $ 1,450 ($ 5,000 x 0.29).

Akibatnya, anda mungkin akan terlebih dahulu diluluskan untuk gadai janji yang memerlukan anggaran $ 1,400 sebulan apabila cukai dan insurans dipertimbangkan, dengan mengambil skor kredit anda dan nisbah LTV berpuas hati pemberi pinjaman.