Masalah Dengan Gadai Janji Berbalik

Hipotek berbalik membolehkan warga emas berusia 62 tahun atau lebih tua untuk menubuhkan gadai janji yang membayar mereka bayaran bulanan, yang berdasarkan jumlah ekuiti di rumah. Dalam usaha untuk mewujudkan gadai janji terbalik, rumah itu biasanya dimiliki bebas dan jelas dari mana-mana gadai janji atau lien lain. Pada akhir istilah gadai janji terbalik, wang itu perlu dibayar balik - seperti yang berlaku dalam gadai janji tradisional. Pembayaran balik boleh diselesaikan apabila kematian pemilik rumah atau apabila dia meninggalkan rumah secara kekal. Lazimnya ini dikendalikan dengan menjual rumah dan menggunakan hasil jualan untuk membayar baki gadai janji terbalik. Ini mungkin terdengar seperti idea yang hebat, tetapi ada beberapa masalah untuk membalik hipotek yang perlu anda ketahui.

Bahaya Kewangan

Mengambil gadai janji terbalik di rumah anda boleh membahayakan kesihatan kewangan anda. Pertama, yuran yang berkaitan dengan penubuhan gadai janji terbalik adalah tinggi. Kos pendahuluan dan minat yang terakru pada imbangan hipotek sebaliknya biasanya tidak meletakkan pemilik rumah di hadapan, tetapi sebaliknya. Sebagai contoh, peminjam gadai janji terbalik biasa menerima kira-kira $ 300 sebulan sebagai pembayaran hipotek sebaliknya. Wang yang diterima oleh peminjam dikompaun pada kadar faedah bulanan kira-kira 1 peratus. Dalam tempoh 10 tahun, ini bermakna bahawa peminjam menerima kira-kira $ 36,000 secara keseluruhan, manakala baki akhir yang terhutang berjumlah hampir $ 70,000. Ini bermakna peminjam membayar hampir dua kali ganda jumlah yang dia terima.

Terma dan Syarat Kompleks

Hipotek tradisional boleh menjadi sukar untuk difahami, tetapi hipotik sebaliknya cenderung menjadi lebih kompleks dan mempunyai syarat dan syarat yang membingungkan. Apabila peminjam gadai janji terbalik tidak memahami sepenuhnya kewajipan kewangan yang dimasukinya, ia boleh memudaratkannya secara kewangan dan emosi.

Satu masalah adalah bahawa beberapa peminjam gadai janji terbalik tidak mendedahkan semua kos dan yuran (di depan dan di belakang) bahawa peminjam bertanggungjawab untuk membayar. Sebagai contoh, tuntutan mahkamah berasal dari peminjam gadai janji berbalik California yang menuduh pelanggannya sebagai bayaran penghargaan bersama, yang secara automatik membayar pemberi pinjaman 50 peratus kepentingan pemilikan dalam perbezaan antara nilai asas rumah apabila pinjaman itu ditubuhkan dan nilai pasaran yang dihargai rumah apabila pinjaman berakhir.

Peminjam gadai janji berbalik lain memerlukan peminjam untuk membeli anuiti sebagai tambahan kepada penubuhan gadai janji terbalik. Anuiti adalah jenis insurans, dalam kes ini menggunakan ekuiti di rumah untuk membayar pembayaran hipotek sebaliknya bulanan kepada peminjam. Ini bermakna bahawa peminjam akan dikenakan biaya anuiti dengan segera dengan bunga kompaun walaupun anuitasnya tidak disebabkan oleh mula membuat bayaran untuk tempoh tertentu selepas ia diwujudkan.

Sebagai contoh, jika anuiti ditetapkan untuk mula membayar selepas tempoh enam tahun, jika peminjam meninggal sebelum tempoh enam tahun, harta peminjam tidak akan mendapat faedah dari anuiti walaupun peminjam sudah pun membayar sepenuhnya.

Yuran Lain

Terdapat yuran lain yang dibebankan di depan dan di hujung belakang gadai janji terbalik, yang menjadikan usaha yang lebih mahal. Sebahagian daripada yuran ini termasuk yuran permulaan, mata, premium insurans gadai janji, kos penutupan, yuran servis, yuran ekuiti atau "kematangan" dan yuran penghargaan bersama. Sebagai contoh, dalam satu kes terhadap peminjam gadai janji terbalik, didapati bahawa 1,505 peminjam telah dikenakan puluhan ribu dolar dalam yuran pinjaman yang dinaikkan oleh pemberi pinjaman.

Kaunseling dan Perlindungan

Perkhidmatan kaunseling yang ditawarkan oleh beberapa peminjam yang menyediakan gadai janji terbalik sepatutnya melindungi pengguna daripada ripped off. Masalahnya adalah bahawa kaunseling yang ditawarkan tidak dijalankan oleh pihak ketiga yang tidak berat sebelah, tetapi oleh kaunselor yang berafiliasi dengan pemberi pinjaman itu sendiri. Kaunseling tidak diperlukan untuk setiap gadai janji terbalik sama ada, jadi hanya peminjam yang memilih untuk menyediakannya. Ini mungkin bermakna seorang senior yang memasuki gadai janji terbalik mungkin tidak memahami sepenuhnya apa yang dia masuk kerana kaunselor tidak boleh berkongsi maklumat lengkap.

Peminjam yang tidak bertanggungjawab

Agensi Pembangunan Perumahan & Perkilangan (HUD) menganggarkan bahawa beratus-ratus warga emas di seluruh negara telah ditipu oleh peminjam yang tidak bertanggungjawab dan organisasi yang menawarkan gadai janji terbalik. Dengan mengambil kesempatan daripada kekurangan pengetahuan dan pemahaman pengguna terhadap gadai janji terbalik, organisasi yang tidak bertanggungjawab ini mendapatkan warga tua untuk bersetuju untuk membalikkan hipotek dengan syarat dan syarat yang tidak adil, haram dan berbahaya. Contohnya, beberapa mangsa gadai janji terbalik telah dikenakan yuran sehingga 10 peratus daripada jumlah pinjaman mereka untuk ejen gadai janji terbalik untuk bertemu dengan mereka apabila mereka boleh menerima rujukan kepada peminjam gadai janji terbalik dari HUD secara percuma.