Bagaimanakah Anuiti Pensiun berfungsi?

Anuitas adalah perjanjian antara individu dan syarikat insurans yang menghasilkan pendapatan penerima individu dalam tempoh masa atau seumur hidup sebagai pertukaran untuk tunai individu, sama ada dalam pembayaran sekali gus atau siri bayaran dari masa ke masa. Pendapatan dari syarikat insurans boleh bermula pada bila-bila masa. Jika ia bermula pada masa akan datang, maka itu adalah anuiti tertunda. Jika ia dimulakan sebaik sahaja kontrak ditandatangani, ia adalah anuiti serta-merta. Untuk menerima anuiti serta-merta, individu itu perlu menyerahkan sejumlah wang tunai sekarang.

Anuiti persaraan adalah anuiti tertangguh yang dibeli sebagai sebahagian daripada pelan persaraan atau dalam Akaun Persaraan Individu (IRA), di mana anda menerima pendapatan anda daripada syarikat insurans semasa bersara. Mana-mana pertumbuhan yang berlaku di anuiti adalah cukai tertunda (anda mula membayar cukai apabila anda menerima pendapatan) dan deduktif cukai (kerana ia berada dalam IRA).

Bagaimana Mereka Bekerja

Pada dasarnya ada tiga jenis anuiti ditangguhkan cukai: fixed, variable dan ekuiti-diindeks. Anuiti tetap memberi anda pendapatan bulanan dijamin semasa fasa pembayaran berdasarkan kadar pulangan dijamin yang dipersetujui apabila anda mendaftar. Pendapatan ini sudah tentu terjejas oleh inflasi. Untuk bayaran tambahan, pendapatan anda boleh diselaraskan untuk inflasi dengan meningkatkannya dengan beberapa mata peratusan setiap tahun.

Anuiti pembolehubah mempunyai kadar pulangan yang berubah-ubah dan anda dibenarkan melabur wang anda dalam beberapa dana yang kelihatan seperti dana bersama tetapi bukan dana sebenar. Mereka dipanggil sub-akaun dan mencerminkan prestasi dana bersama sebenar tetapi yuran pengurusan lebih tinggi, berkurangnya pulangan anda.

Anuiti diindeks ekuiti dikaitkan dengan dana indeks dan anda dibenarkan untuk melabur wang dalam anuitas dalam satu atau lebih dana indeks di pasaran saham. Ini bermakna anda dapat memanfaatkan pertumbuhan dalam pasaran saham tetapi hanya sedikit sebanyak kerana kebanyakan anuiti tidak mempunyai kadar penyertaan 100 peratus. Oleh itu anda hanya benar-benar menyedari peratusan pertumbuhan indeks tertentu itu.

Kebaikan dan Kekurangan Anuiti

Kebanyakan orang yang memilih anuiti sebagai pilihan persaraan tertarik dengan kadar pulangan yang dijamin dan pendapatan tetap terjamin yang mereka sediakan. Ramai juga dijual ke atas cukai yang ditangguhkan daripada anuiti. Tidak menghairankan bahawa ramai orang melihat rayuan mereka, terutama mereka yang bersara atau sangat dekat dengan persaraan. Walau bagaimanapun anuiti tidak tanpa kelemahan mereka, utama yang paling biasa pulih dan kehilangan pertumbuhan pasaran saham terutamanya dalam jangka panjang.

Satu lagi kelemahan anuitas adalah bahawa mereka yang ditangguhkan cukai tidak semestinya bermanfaat kerana ia dibuat. Alasan utama untuk ini ialah walaupun anuitas boleh menaikkan cukai tertunda, apabila anda mula menerima distribusi, anda akan membayar cukai pendapatan pada kadar semasa pada pendapatan, bukan cukai keuntungan modal. Selepas membayar semua yuran yang berkaitan dengan memiliki anuitas, anda akhirnya membuat kurang daripada yang anda miliki jika anda meletakkan wang anda dalam akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai dengan kadar pulangan yang sama, kerana anda hanya akan membayar cukai keuntungan modal.