Isi kandungan:
Industri insurans bergantung kepada tahap "amalan keimanan" apabila menerima kata pemegang polisi tentang keadaan atau keadaannya. Pilihan buruk berlaku apabila pemegang polisi menyalahgunakan diri mereka semasa proses pengunderaitan. Salah nyata ini menyebabkan kesan riak yang mempengaruhi keuntungan syarikat insurans serta pemegang polisi lain.
Pengunderaitan Insurans
Proses penajajaminan insurans dirancang untuk membantu penanggung insurans mengukur faktor risiko dan menentukan nilai kos berdasarkan jumlah risiko yang ada sekarang. Sebenarnya, faktor risiko bertindak sebagai garis panduan untuk menetapkan kadar premium dan jumlah perlindungan serta syarat-syarat lain yang berkaitan dengan dasar. Sekiranya syarikat insurans tidak mengetahui faktor-faktor risiko sedia ada dalam kumpulan pemegang polisi tertentu, syarikat akan membayar lebih banyak tuntutan daripada yang dijangkakan. Kumpulan pemegang polisi ini berpunca daripada proses yang disebut pemilihan buruk di mana polisi atau pelan tertentu menarik minat pemegang polisi tertentu.
Punca
Pengukuran risiko yang dibuat oleh syarikat insurans adalah berdasarkan maklumat yang diterima dari pemegang polisi. Membuat insurans tersedia untuk pelbagai kumpulan orang yang mempunyai faktor risiko yang berbeza mendorong mereka yang membawa risiko terbesar untuk membeli ke dalam pelan insurans, menurut Syarat Wang, tapak sumber pengurusan kewangan. Akibatnya, proses pemilihan yang buruk akan berlaku apabila mereka yang mempunyai faktor risiko yang paling tidak menahan maklumat mengenai keadaan mereka dalam usaha mendapatkan liputan insurans.
Kesan
Memandangkan syarikat-syarikat insurans pakar dalam mengimbangi risiko dengan keuntungan dan kos, pemegang polisi yang membawa faktor risiko paling tinggi membayar premium tertinggi manakala mereka yang tidak mempunyai faktor risiko membayar premium terendah. Menurut Info Insurans Kesihatan, pembayaran tuntutan yang tidak dijangka yang disebabkan oleh pilihan yang buruk memerlukan syarikat insurans menaikkan kadar premium di seluruh lembaga. Ini menimbulkan banyak pemegang polisi berisiko rendah untuk menggugurkan liputan mereka, yang seterusnya membawa kepada kenaikan kadar premium yang lain untuk menampung kehilangan pemegang polisi. Proses ini dapat mengulangi semula - dengan semakin banyak lagi pemegang polisi risiko yang rendah - sehingga hanya pemegang polisi risiko tinggi yang tersisa.
Langkah Perlindungan
Untuk mengurangkan kesan pemilihan buruk, syarikat insurans mengambil langkah-langkah perlindungan tertentu yang terdapat dalam keperluan kelayakan mereka, kadar harga dan pilihan liputan. Pilihan kelayakan dan liputan mungkin muncul sebagai klausa pengecualian, seperti apabila penanggung insurans kesihatan tidak termasuk perlindungan untuk keadaan yang sedia ada atau mengenakan tempoh menunggu sebelum meliputi keadaan yang sedia ada. Dalam hal langkah-langkah harga yang diambil, penanggung insurans boleh mengenakan kadar premium yang lebih tinggi berdasarkan maklumat statistik, mengikut Syarat Wang. Contohnya ialah bagaimana penanggung insurans auto cenderung menagih kadar premium yang lebih tinggi untuk jenis pemandu tertentu atau model kenderaan tertentu.
Pertimbangan
Dalam sesetengah kes, syarikat insurans mungkin mengambil langkah agresif untuk mengelakkan kemungkinan pemilihan buruk dengan merancang jenis pelan khusus, menurut Maklumat Insurans Kesihatan. Amalan ini dikenali sebagai "pemetik ceri," atau "pemotongan krim." Sebenarnya, penanggung insurans merangka rancangan dasar yang menarik individu berisiko rendah berdasarkan maklumat statistik yang dikumpulkan pada kumpulan populasi tertentu. Akibatnya, penanggung insurans boleh mengiklankan kadar premium yang rendah untuk menarik pelajar. Penanggung insurans masih membuat keuntungan kerana kadar tuntutan yang rendah, yang membolehkan mereka mengekalkan kadar premium yang rendah dan memastikan pemegang polisi sedia ada