Apakah Permodalan Pinjaman?

Baki pinjaman terdiri daripada dua komponen utama: prinsipal, yang jumlahnya dipinjam, dan faedah, yang terakru secara tetap pada prinsipal. Permodalan pinjaman berlaku apabila faedah terakru dan tidak dibayar ditambah kepada prinsipal. Ini mungkin berlaku sekali sepanjang hayat pinjaman apabila bayaran balik bermula, atau pada selang waktu, seperti selepas penangguhan atau secara tahunan.

Seorang lelaki perniagaan membincangkan sesuatu dengan wanita. Kredit: Comstock / Stockbyte / Getty Images

Konteks

Permodalan paling banyak dijumpai pada pinjaman pelajar, walaupun jenis pinjaman lain mungkin mempunyai permodalan. Agar pinjaman dipermodalkan, ia mestilah mempunyai faedah yang terakru semasa peminjam tidak melakukan pembayaran. Kerana umum bagi pelajar untuk menangguhkan pembayaran semasa mereka berada di sekolah, minat tersebut terakru pada baki dan dipermodalkan sebelum pelajar mula melakukan pembayaran secara berkala.

Kepentingan

Mendapatkan faedah atas pinjaman meningkatkan kos membayar balik pinjaman. Ini kerana baki prinsipal baru lebih tinggi, dan caj faedah selepas permodalan dikira berdasarkan baki prinsipal baru. Peminjam perlu menghabiskan banyak bayaran bulanan bukan sahaja membayar baki yang lebih tinggi selepas permodalan, tetapi juga membayar faedah tambahan pada baki yang lebih tinggi ini.

Contoh

Katakanlah pelajar meminjam $ 3,000 pada faedah 6.8 peratus untuk membantu membayar untuk tahun pertama pelajar sekolah. Setiap bulan, $ 17 dalam faedah terakru pada pinjaman. Sekiranya pelajar berada di sekolah selama tiga tahun dan sembilan bulan, $ 765 faedah terakru pada baki pinjaman pada masa itu. Di samping itu, $ 102 terakru dalam tempoh tangguh selama enam bulan berikutan tamat pengajian. Apabila pembayaran balik bermula, $ 867 daripada faedah ditambah kepada prinsipal $ 3,000, menjadikan baki prinsipal baru $ 3,867. Kini caj faedah bulanan melonjak kepada $ 21.91. Mengenai pelan pembayaran 10 tahun, prinsipal bulanan dan pembayaran faedah sebanyak $ 3,000 hanya $ 34.52, sedangkan pembayaran untuk baki $ 3.867 adalah $ 44.50, iaitu 29 peratus lebih tinggi.

Petua

Sekiranya anda ingin mengelakkan daripada faedah yang belum dibayar ditambah kepada prinsipal pinjaman anda, bayar sebelum permodalan. Dalam kes pinjaman pelajar, faedah ini dipermodalkan apabila tempoh tangguh anda berakhir, biasanya enam bulan selepas anda menamatkan sekolah. Buat bayaran faedah semasa anda berada di sekolah atau semasa tempoh tangguh anda untuk membayarnya sebelum dipermodalkan. Sebagai contoh, jika anda meminjam $ 10,000 pada faedah 6.8 peratus, pembayaran faedah bulanan adalah $ 56.67. Sekiranya anda mampu membuat bayaran ini semasa anda berada di sekolah, berbuat demikian akan menyimpan jumlah yang anda terima apabila tamat pengajian kepada hanya $ 10,000 yang anda meminjam.