Masalah Terhadap Anuiti Indeks Anu Tetap

Banyak pelabur persaraan telah tertarik kepada anuiti indeks tetap, kadang-kadang juga disebut sebagai anuiti diindeks ekuiti. Di permukaan, produk persaraan ini hampir terlalu baik untuk menjadi kenyataan, tetapi ia merupakan kenderaan pelaburan yang kuat untuk pengguna sederhana. Bagaimanapun, pada bila-bila masa jaminan dikaitkan dengan akaun pelaburan, ada kemungkinan komplikasi yang berpotensi besar dan perbelanjaan tambahan.

Anuitas adalah pilihan yang popular untuk pelabur. Kredit: Nonwarit / iStock / Getty Images

Fakta

Anuiti indeks tetap adalah jenis produk pelaburan persaraan yang direka untuk menawarkan pelabur peluang untuk mengambil bahagian dalam sebahagian keuntungan pasaran saham tahunan tanpa mengambil bahagian dalam sebarang kerugian. Apabila mempertimbangkan prestasi pasaran saham yang lalu, banyak pelabur telah tertarik kepada FIA kerana jaminan dalam jenis kontrak, sebelum dan selepas persaraan.

Walaupun baki akaun di FIA disambungkan kepada prestasi indeks pasaran saham tertentu, wang pemiliknya sebenarnya tidak dilaburkan dalam indeks itu sendiri. Sebaliknya, ia dipegang dalam akaun berasingan oleh pembawa anuitas. Mengenai ulang tahun kontrak pemilik, jika indeks pasaran terpilih lebih tinggi daripada ulang tahun sebelumnya, faedah dikreditkan ke akaun sehingga batas yang ditetapkan atau cap. Sebarang pendapatan di atas cap dilupuskan ke syarikat insurans. Sebaliknya, jika pada ulang tahun pemilik indeks pasaran lebih rendah daripada sebelumnya, pengurangan dibuat ke baki akaun anuitas.

Kepentingan

Mempunyai keupayaan untuk menyertai sebahagian daripada keuntungan pasaran saham tanpa risiko kerugian adalah ciri FIA yang sangat menarik, terutama kepada individu-individu yang telah mengalami kerugian pelaburan yang besar. FIA membenarkan para pelabur untuk terus terlibat dengan pasaran saham dan masih mendapat faedah dari prestasi positif, sementara juga dilindungi daripada kemerosotan drastik atau tidak dijangka.

Tempoh Penyerahan

Salah satu masalah yang paling penting dengan FIA adalah tempoh penyerahan - tempoh masa pemilik akaun mesti menyimpan dana dengan pembawa anuitas untuk mengelakkan yuran tambahan dan penalti untuk pemindahan atau pengeluaran. Bilangan tahun dalam tempoh penyerahan berbeza-beza dengan setiap syarikat anuiti dan setiap produk, tetapi paling purata antara tujuh dan 15 tahun. Sekiranya pemilik anu mengakhiri akaunnya atau mengeluarkan terlalu banyak wang semasa tempoh penyerahan, dia dinilai yuran penalti tambahan oleh syarikat insurans.

Caj penyerahan adalah lebih tinggi pada tahun-tahun awal kontrak, dan telah dilihat setinggi 12 hingga 15 peratus. Tuntutan biasanya berkurangan setiap tahun sehingga akhir tempoh penyerahan, yang pada masa itu tiada yuran tambahan atau perbelanjaan akan dikenakan kepada pemilik akaun untuk pengeluaran.

Bonus

Aduan mengenai FIA adalah mengenai bonus tambahan yang lazimnya ditawarkan kepada pelabur-pelabur dengan jumlah simpanan permulaan yang lebih tinggi. Syarikat anuiti biasanya menawarkan produk FIA dengan bonus yang mengagumkan ditambah kepada sumbangan awal yang melebihi ambang tertentu. Pemilik akaun tersebut tanpa simpanan di atas paras ini tidak mendapat manfaat daripada dana bonus yang ditambah kepada baki akaun pelabur yang lebih besar.

Tarikh Pengekodan Indeks

Satu lagi perkara yang biasa, namun kurang mengancam, masalah dengan FIA berkaitan dengan tarikh pengkreditan indeks dan potensi tidak ada pertumbuhan dalam akaun. Kerana kebanyakan FIA hanya akaun pemilik kredit dengan peningkatan minat tambahan pada tarikh ulang tahun polisi, pemilik yang berulang kali mempunyai tahap indeks rata atau rendah akan melihat peningkatan dalam nilai akaun. Walaupun ini bukan isu berat, kekurangan baki akaun berulang akan menghasilkan daya beli yang lebih rendah pada tahun-tahun akan datang, disebabkan oleh inflasi yang sederhana. Selain itu, kerana FIA tidak benar-benar melabur wang pemilik akaun ke dalam pasaran saham, tahun-tahun di mana keuntungan mengagumkan dibuat mungkin tidak menghasilkan keuntungan yang sama dengan anuiti kerana adanya topi kadar.