Apakah Kadar Faedah Yang Baik di Hipotek?

Mendapatkan kadar gadai janji yang baik apabila membeli atau membiayai semula rumah anda berpotensi untuk menyelamatkan anda beribu-ribu ringgit setahun. Kadar faedah turun naik setiap hari berdasarkan aktiviti kebangsaan dan di seluruh dunia dan aktiviti ekonomi, jadi pemasaan pembelian atau pembiayaan semula anda boleh membuat perbezaan dalam kadar anda. Meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kadar yang kompetitif dengan membeli-belah di sekitar, membina skor kredit yang baik dan mengunci kadar anda pada masa yang sesuai.

Harga yang baik adalah relatif

Walaupun tidak ada alasan apabila kadar berada di paras terendah bersejarah, "kadar yang baik" adalah relatif. Pemilik rumah dan pembeli pada tahun 1980-an akan gembira mendapat kadar faedah yang ditawarkan pada tahun 1990-an, manakala angka 90 adalah lebih pucat berbanding dengan yang ditawarkan pada abad ke-21. Kadar gadai janji tetap dalam rentang 3 peratus hampir tidak pernah didengar pada dekad sebelum tahun 2012, menurut data kadar bunga purata dari Freddie Mac. Pada masa penerbitan, kadar purata pada 30 tahun tetap, menyesuaikan gadai janji hanya kurang dari 4 peratus, membuat kadar dalam lingkungan 3 peratus "baik".

Mencari Kadar Terbaik

Mencari kadar faedah terbaik untuk pinjaman anda melibatkan membeli-belah di antara program gadai janji dan peminjam yang berbeza. Jumlah pinjaman gadai janji yang tersedia dan pelbagai institusi pinjaman - kedua-dua bata dan mortar dan dalam talian - boleh membuat belanja untuk kadar yang paling sukar. Broker menawarkan pelbagai program pinjaman yang lebih luas dan akan mencari tawaran terbaik anda di kalangan pelbagai peminjam. Pemberi pinjaman dalam talian bekerja dengan cara yang sama. Bagaimanapun, bank dan kesatuan kredit boleh menawarkan program pinjaman eksklusif, yang tidak dapat diakses oleh broker, dan dengan kadar yang sukar untuk bersaing. Tidak kira di mana anda berbelanja, bandingkan kadar faedah antara sekurang-kurangnya tiga peminjam sebelum memilih satu. Juga mencari sebut harga untuk jenis pinjaman yang berbeza. Sebagai contoh, gadai janji kadar laras, atau ARM, cenderung mempunyai kadar permulaan yang lebih rendah daripada pinjaman kadar tetap, tetapi cenderung lebih berisiko.

Kelayakan untuk Kadar Terendah

Dapatkan rumah kewangan anda sebelum anda memohon gadai janji. Anda biasanya memerlukan sekurang-kurangnya dua tahun pulangan cukai, stok gaji terkini atau bukti pendapatan diri sendiri, seperti penyata keuntungan dan kerugian. Anda juga perlu memberikan penyata bank dan akaun aset sekurang-kurangnya dua bulan untuk menunjukkan sumber bayaran pendahuluan dan penutupan anda. Meminjam dana untuk menampung kos ini biasanya dilarang, walaupun beberapa program, seperti pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan, membenarkan dana hadiah daripada ahli keluarga. Peminjam utama dengan skor kredit antara 760 dan 850 menerima kadar terendah, jadi penting untuk membina sejarah kredit yang kuat.

Mengunci pada Kadar yang Baik

Kunci kadar memastikan anda mengekalkan kadar faedah yang disepakati untuk suatu masa tertentu, walaupun turun naik kadar. Peminjam yang mencari kadar yang baik biasanya memilih untuk mengunci kadar mereka. Kebanyakan pemberi pinjaman menawarkan tempoh kunci pinjaman sebanyak 30, 45, 60 atau 90 hari. Tanyakan pemberi pinjaman anda tentang bingkai kos dan masa untuk mengunci kadar faedah.