Garis Panduan Pengunderaitan Ekuiti Home

Dua pertimbangan utama bagi pemberi pinjaman yang menulis pinjaman ekuiti rumah ialah nilai rumah yang digunakan sebagai cagaran dan keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman. Pemberi pinjaman tidak menulis pinjaman ekuiti rumah yang melebihi nilai rumah dan tidak meminjamkan harta atau rumah yang tidak diinsuranskan dalam keadaan rosak yang serius. Peminjam mesti mempunyai sejarah yang baik untuk membayar hutang pada masa dan pendapatan yang mencukupi untuk menguruskan pembayaran. Garis panduan pengunderaitan mencerminkan keperluan pemberi pinjaman untuk menentukan kesesuaian pemohon dan cagaran.

Jenis

Biasanya, pinjaman ekuiti rumah datang dalam satu daripada dua bentuk: pinjaman kadar pelunasan kadar tetap dan kadar kredit ekuiti rumah yang berubah-ubah. Pinjaman ekuiti rumah tetap biasanya mempunyai tempoh 10 atau 20 tahun. HELOC mempunyai tempoh 20 tahun, di mana masa peminjam boleh menggunakan garis bergulir berganda berganda dengan cara yang sama dengan orang menggunakan kad kredit. Kebanyakan orang mengambil pinjaman ekuiti rumah atau garisan sebagai gadai janji kedua, tetapi mereka juga boleh menduduki kedudukan lien pertama di rumah.

ciri-ciri

Garis panduan pengunderaitan memerlukan peminjam untuk mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan di bawah 50 peratus dan peminjam dengan skor kredit rendah sering mempunyai had DTI sebanyak 40 peratus atau kurang. Untuk menentukan DTI, peminjam membahagikan pembayaran hutang bulanan peminjam ke dalam pendapatan bulanan kasar mereka. Bagi tujuan DTI, peminjam termasuk insurans hipotek dan cukai harta sebagai hutang.

Pemberi pinjaman mengenakan maksimum pinjaman kepada nilai di rumah yang digunakan sebagai cagaran. Secara amnya, pinjaman tidak boleh melebihi 80 peratus daripada nilai rumah. Sekiranya lien pertama wujud, gabungan LTV kedua-dua pinjaman tidak boleh melebihi 90 peratus daripada nilai rumah. Sesetengah bank menghadkan LTV dan CLTV kepada 60 atau 70 peratus.

Tempoh masa

Pedoman pengunderaitan ekuiti rumah kebanyakan bank memerlukan peminjam untuk menyediakan dua payslips paling terkini untuk menubuhkan pendapatan mereka. Orang yang bekerja sendiri mesti menyediakan pulangan cukai perniagaan dan peribadi dua tahun.

Pemberi pinjaman mengkaji sejarah kredit pemohon pinjaman dengan memerintahkan laporan kredit dari Equifax, Experian dan Transunion. Laporan kredit merangkumi tujuh tahun terdahulu sejarah pembayaran pemohon pinjaman dan bahkan satu atau dua pembayaran lewat memberi kesan kepada skor FICO.

Kesalahpahaman

Semasa proses pengunderaitan pinjaman atau garis ekuiti rumah, peminjam melihat peta Agensi Pengurusan Kecemasan Persekutuan untuk menentukan sama ada rumah berada dalam zon banjir. Ramai peminjam tanpa insurans banjir percaya bahawa peminjam memerlukan mereka untuk mendapatkan insurans banjir yang tidak perlu. Zon-kawasan banjir sering berubah dan kebanyakan peminjam tidak sedar bahawa mereka berada dalam zon banjir sehingga mereka memohon pinjaman baru. Kongres memberi mandat bahawa pemberi pinjaman memerlukan orang-orang di zon banjir untuk membeli insurans banjir sebelum meluluskannya untuk pinjaman.

Pertimbangan

Dalam sesetengah keadaan orang tidak diluluskan untuk pinjaman kerana mereka tidak mempunyai pendapatan yang mencukupi atau mempunyai skor kredit yang rendah. Orang yang berkahwin boleh memohon pinjaman rumah secara individu jika salah satu daripadanya mempunyai kredit yang lemah. Sesetengah peminjam juga mencadangkan supaya pasangan tidak bekerja dari permohonan pinjaman kerana, kecuali jika mereka mempunyai skor FICO yang lebih tinggi daripada pasangan kerja, mereka tidak menambah apa-apa permohonan. Kebanyakan negeri memerlukan pasangan yang tidak meminjam untuk menandatangani dokumen pinjaman sebagai pemilik rumah, tetapi ini tidak memerlukan mereka disenaraikan sebagai peminjam.