Siapa Yang Pinjaman Rumah Paling Mudah untuk Kelayakan?

Kelayakan untuk gadai janji mengambil penarafan kredit yang baik, kemampuan terbukti untuk membayar balik dan wang tunai. Pinjaman rumah paling mudah mempunyai keperluan skor kredit yang lembut. Walau bagaimanapun, semakin rendah nilai kredit anda, lebih banyak yang anda perlukan untuk bayaran pendahuluan, untuk mengimbangi. Skor kredit rendah juga menghasilkan kadar faedah yang lebih tinggi dan pilihan pinjaman yang lebih rendah. Pentadbiran Perumahan Persekutuan, Jabatan Hal Ehwal Veteran dan Jabatan Pertanian mempunyai kriteria kelayakan yang relatif mudah dan VA dan USDA tidak memerlukan bayaran pendahuluan. Sesetengah pemberi pinjaman konvensional juga menjadikannya lebih mudah untuk memenuhi syarat.

Pasangan suami isteri bertemu dengan penasihat kredit kewangan: moodboard / moodboard / Getty Images

Mencari FHA, VA dan Pemberi Pinjaman USDA

Anda hanya boleh mendapatkan gadai janji FHA, VA atau USDA melalui pemberi pinjaman yang diluluskan. Jabatan-jabatan persekutuan yang mengawasi program-program ini membolehkan bank-bank, kesatuan kredit, broker gadai janji dan institusi pemberi pinjaman lain untuk mengambil bahagian berdasarkan rekod jejak pinjaman mereka dan keupayaan kewangan. Pemberi pinjaman yang diluluskan mesti mengikut garis panduan tertentu untuk memproses permohonan, menaja jamin dan membiayai pinjaman. Mereka juga menerima insurans atau jaminan yang mengembalikannya jika peminjam mungkir. Anda boleh mencari senarai semasa peminjam FHA dan peminjam USDA dalam talian.

Toleransi untuk Kredit Berbeza Berbeza

Peminjam FHA, VA dan USDA boleh mengenakan piawaian kredit yang ketat di atas garis panduan rasmi. Keperluan ini, dikenali sebagai overlays, boleh menjadikannya lebih sukar untuk anda memenuhi syarat untuk pinjaman yang sama, bergantung kepada pemberi pinjaman. Sebagai contoh, FHA secara rasmi membenarkan skor kredit antara 500 dan 579 jika anda mempunyai bayaran pendahuluan 10 peratus. Ia membolehkan peminjam dengan skor 580 atau lebih untuk layak dengan hanya 3.5 peratus ke bawah. Walau bagaimanapun, peminjam FHA sering memerlukan sekurang-kurangnya 620 dan tidak akan mempertimbangkan skor yang lebih rendah, tanpa mengira bayaran pendahuluan. Pinjaman FHA juga memerlukan insurans gadai janji, yang anda bayar bulanan.

Walaupun VA dan USDA tidak mempunyai persyaratan skor kredit minimum, pemberi pinjaman VA biasanya memerlukan sekurang-kurangnya 620. Pemberi pinjaman USDA biasanya memerlukan skor kredit 640 dan dapat memberikan beban hutang yang lebih tinggi dengan 660 atau lebih tinggi.

Pinjaman Konvensional Bersaing

Fannie Mae dan Freddie Mac mula menawarkan pinjaman 3-peratus-bawah-pembayaran pada 2015 untuk lebih berkhidmat kepada pembeli berpendapatan rendah dan sederhana. Fannie's MyComunityMortgage dan Freddie's Home Kemungkinan Advantage adalah untuk pembeli rumah kali pertama dan memerlukan penyelesaian pendidikan pemilik rumah. Kedua-dua program membenarkan skor kredit ke 620, tetapi memerlukan bayaran pendahuluan yang lebih tinggi jika anda mempunyai bayaran penderma berbakat atau faktor risiko lain. Pinjaman konvensional yang lebih mudah untuk memenuhi syarat juga memerlukan insurans hipotek swasta untuk membayar balik pemberi pinjaman sekiranya anda lalai.

Masalah Kredit Masa Lalu Tidak Dibuat Sama

Keseriusan masalah kredit anda juga memberi kesan kelayakan. Sebagai contoh, kebankrapan dan perampasan bukan sahaja menurunkan skor anda secara dramatik, mereka adalah bendera merah untuk peminjam. Anda mesti menunggu sekurang-kurangnya satu tahun untuk mendapatkan pinjaman FHA selepas kebankrapan atau rampasan, dan sehingga tiga tahun, bergantung kepada jenis kebankrapan dan keadaan di sekitar lalai gadai janji anda. Peminjam VA dan USDA juga mengenakan sama keperluan perasa selepas kecurangan kredit yang serius.

Pembayaran lewat kad kredit dan akaun kredit lain yang berulang juga menaikkan bendera merah, tetapi biasanya tidak mempunyai banyak kelebihan sebagai lalai gadai janji. Sebagai contoh, peminjam boleh membenarkan pembayaran lewat 30 hari dalam tahun yang lalu, atau bahkan lewat 60 hari dalam tempoh 12 hingga 24 bulan yang lalu.