Akibat Perbuatan Pengganti Akta

Surat ikatan sebagai ganti rampasan mungkin kelihatan seperti alternatif yang lebih baik untuk perampasan. Anda bersetuju untuk keluar dari rumah dengan tarikh yang ditetapkan dan pemberi pinjaman bersetuju untuk membatalkan gadai janji anda. Peminjam lebih suka bergerak lancar menerusi perbuatan-pengganti, dan pemilik rumah fikir ia kelihatan lebih baik pada kredit mereka. Walau bagaimanapun, akta-in-lieu meninggalkan tanda hitam pada kredit anda dan membuat anda tidak mendapat kredit baru selama bertahun-tahun yang akan datang. Terdapat juga akibat kewangan yang dikenakan masa cukai.

Perampasan untuk dijual kredit: Feverpitched / iStock / Getty Images

Skor Kredit dan Pengurangan Kekurangan

Akta-in-lieu memberi kesan kepada kredit anda seperti penyitaan. Menurut Fair Isaac, pembuat sistem penilaian FICO, kedua-dua peristiwa menurunkan skor lebih rendah sebanyak 85 hingga 160 mata, secara purata. Akta-in-lieu adalah satu bentuk ingkar kredit, oleh itu, menimbulkan jumlah risiko yang sama kepada pemiutang masa depan. Ia juga kekal dalam laporan kredit anda selama tujuh tahun. Jika pemberi pinjaman melaporkan baki negatif, atau kekurangan, untuk perbezaan antara amaun yang terhutang kepada pinjaman dan jumlah pemberi pinjaman pulih pada lelongan perampasan, impak kredit lebih buruk. A penghakiman kekurangan pada kredit anda menunjukkan anda masih berhutang kepada pemberi pinjaman selepas rumah dijual.

Liabiliti Cukai atas Surat Ikatan

Akta-in-lieu adalah tertakluk kepada cukai persekutuan. Pemberi pinjaman melaporkan kekurangan itu sebagai hutang yang dibatalkan kepada IRS. Bahagian belum bayar dari baki gadai janji ini dianggap sebagai pendapatan dari penjualan dan dengan itu, dikenakan cukai. Ia juga boleh dianggap sebagai hutang yang diampuni, yang juga boleh dikenakan cukai. Cara di mana IRS merawatnya bergantung kepada sama ada gadai janji itu adalah jalan keluar atau nonrecourse hutang, yang mempunyai kaitan dengan apa aset yang boleh dipinjamkan oleh pemberi pinjaman selepas kegagalan berikut. Kriteria untuk pinjaman dan pinjaman bukan simpanan berbeza-beza mengikut negeri. Rujuk peguam hartanah dan profesional cukai untuk mengetahui sama ada anda menghadapi tanggungan cukai untuk surat ikatan.

Bergerak untuk Bergerak

Anda boleh menerima surat ikatan setelah penggantungan semua alternatif lain untuk merampas, seperti:

• penangguhan atau pengubahsuaian pinjaman yang membuat bayaran berpatutan
• jualan pendek, di mana anda menjual rumah di sebahagian kecil daripada baki gadai janji yang terhutang
• membiayai semula untuk membayar pinjaman semasa anda dengan gadai janji yang lebih baik

Selepas menganalisis keadaan kewangan anda, pemberi pinjaman boleh menawarkan anda surat ikatan, menggariskan kerangka waktu untuk anda keluar dan bahkan membayar anda untuk melakukannya, perjanjian yang dikenali sebagai wang tunai untuk kunci. Anda mungkin mempunyai 30 hingga 60 hari untuk mengosongkan dan mesti meninggalkan rumah dalam keadaan bersih penyapu. Pemberi pinjaman anda atau ejennya memberikan syarat pindah untuk surat ikatan secara berpolitik.

Impak Pinjaman Gadai Janji

Selama tujuh tahun selepas surat ikatan-in-lieu, pemberi pinjaman hipotek akan tahu tentang kesalahan kredit anda melalui laporan kredit anda dan permohonan pinjaman anda. Permohonan Pinjaman Kediaman Seragam, atau Borang 1003, digunakan di seluruh industri untuk gadai janji, memerlukan anda mengisytiharkan sama ada anda mempunyai surat ikatan perampasan. Secara umum, anda mesti menunggu empat tahun selepas surat ikatan-in-lieu untuk mendapatkan gadai janji konvensional. Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan dalam masa satu atau tiga tahun, bergantung kepada keadaan yang berkaitan dengan surat ikatan.