Bagaimana Menghitung Formula APR

Apabila anda meminjam wang, pemberi pinjaman mendedahkan kadar faedah ke atas pinjaman. Tetapi kadar faedah itu tidak dikenakan biaya yang berkaitan dengan pinjaman yang ditambahkan ke jumlah pinjaman anda. Kadar faedah sebenar pinjaman anda adalah lebih tinggi daripada kadar faedah yang dinyatakan oleh pemberi pinjaman anda. APR, pendek untuk kadar peratusan tahunan, memberi anda idea yang lebih baik mengenai kadar faedah berkesan pada pinjaman anda. Pemberi pinjaman dikehendaki secara sah untuk mendedahkan kadar ini kepada anda.

Dua Cara Mencari Kadar Faedah

Kadar Faedah Sebelum Kos

Andaikan anda meminjam $ 1,000 untuk satu tahun, kadar faedah nominal (kadar pemberi pinjaman lazimnya mengiklankan) adalah 8 peratus setahun dan anda tidak membuat pembayaran pokok pada tahun ini, membayar pinjaman pada akhir tahun. Kos pinjaman untuk tahun pertama ini sama dengan.08 kali $ 1,000, atau $ 80.

Kadar Faedah Termasuk Kebanyakan Kos

Walau bagaimanapun, apabila anda mengambil pinjaman, terdapat kos melebihi kadar faedah nominal, dan ini harus didedahkan kepada pemberi pinjaman untuk mematuhi Akta Kebenaran Pinjaman persekutuan. Mengikut laman web Nolo, kos pinjaman mungkin termasuk yuran penerbitan pinjaman, yuran diskaun, mata, yuran broker hipotek, yuran perkhidmatan cukai / banjir untuk hayat pinjaman, yuran andaian, premium bagi hayat kredit mandatori atau insurans kecacatan, gadai janji wajib premium insurans, yuran kunci atau komitmen, yuran permohonan, yuran peguam pemberi pinjaman dan bayaran penyelesaian atau penutupan.

Dalam praktiknya, beberapa peminjam dipukul dengan semua caj ini. Tetapi kebanyakan peminjam akan mempunyai sekurang-kurangnya satu dan seringkali beberapa dari mereka. Caj ini ditambah kepada pinjaman $ 1,000 anda, dan mulai dari itu anda akan membayar faedah ke atas jumlah pokok dan caj tambahan.

Jika caj itu menambah lagi $ 60 kepada pinjaman, maka biaya pinjaman untuk tahun pertama adalah $ 140 dan APR, yang termasuk kos dalam pengiraan bunga, adalah 14 peratus (140 dibahagi dengan 1,000).

Menentukan APR

Cara yang agak mudah untuk mengira APR ke atas pinjaman ialah menambah kedua-dua yuran dan faedah bersama-sama, kemudian dibahagikan dengan jumlah yang dibiayai. Untuk membuat formula ini dapat dilaksanakan apabila tempoh pinjaman lebih atau kurang daripada satu tahun, bahagikan hasil anda dengan jumlah hari pinjaman yang diberikan pada kertas pinjaman anda (biasanya dipanggil istilah itu), kemudian darab dengan 365, bilangan hari dalam setahun.

Walau bagaimanapun, dalam kebanyakan kes, anda akan membuat bayaran berkala dan prinsipal semasa pembayaran pinjaman. Ini merumitkan pengiraan APR, tapi mujurlah terdapat banyak kalkulator APR dalam talian yang tersedia - Kalkulator APR Soup Kalkulator, sebagai contoh - yang meminta anda untuk mendapatkan beberapa maklumat asas tentang pinjaman anda, kemudian hitung APR untuk anda.

Kalkulator APR Soup Kalkulator meminta anda memasuki jumlah pinjaman, kadar faedah nominal, tempoh pengkompaunan pinjaman (berapa kali pemberi pinjaman mengira semula kadar faedah ke atas baki prinsipal yang tidak dibayar), jumlah pembayaran, kekerapan pembayaran dan semua yuran dan kos, termasuk apa-apa jumlah prabayar.

Contohnya, katakan kadar faedah nominal pada pinjaman gadai janji bernilai 30 tahun, $ 200,000 ialah 4.125 peratus. Anggapkan bahawa pemberi pinjaman sebutkan kepentingan sekali sebulan, bahawa anda membuat pembayaran bulanan dan jumlah pinjaman sebanyak $ 3,200 - tidak ada biaya pembayaran terdahulunya. Memasukkan angka ini ke dalam kalkulator menghasilkan APR sebanyak 4.258 peratus, bukan 4.125. APR adalah cara yang lebih realistik untuk melihat kos pinjaman.