Apakah Bantuan Hutang Kebangsaan?

Iklan untuk pelepasan hutang negara membuat beberapa tuntutan yang sangat menarik. "Presiden Obama baru-baru ini menandatangani undang-undang yang akan melegakan ke jalan utama," kata satu iklan dengan otoritas. "Sekiranya anda seorang pengguna yang bergelut dengan hutang kad kredit bernilai $ 10,000, anda mungkin memenuhi syarat untuk program bantuan hutang nasional. Kami mungkin dapat mengurangkan hutang anda sehingga 50 peratus.

Hutang boleh menjadi isu sebenar bagi ramai rakyat Amerika.

Bagi ramai pengguna yang bergelut dengan hutang kad kredit, program bantuan hutang negara kelihatan seperti berita selamat datang. Tetapi hakikatnya, ada pertubuhan untung dan bukan keuntungan bersaing untuk perniagaan anda, dan hasilnya mungkin berbeza-beza.

Janji Kebebasan Hutang Kebangsaan

Menurut laman web Resolusi Hutang Kebangsaan, pelepasan hutang negara boleh "mengurangkan baki anda sehingga 60 peratus," biarkan warga "mengelakkan gangguan kreditur dan biarkan orang lain melakukan kerja" dan "membantu anda mencari bantuan hutang hanya dalam 12 hingga 36 bulan."

Pelepasan hutang negara diwakili sebagai program yang disokong oleh kerajaan yang ditaja secara federal untuk kepentingan pengguna Amerika. Firma pelepasan hutang negara juga berjanji bahawa proses itu akan meningkatkan kredit anda atau tidak mempunyai kesan negatif terhadap kredit anda. Pengguna dijanjikan hasil yang luar biasa tanpa kesakitan.

Pada hakikatnya, "pelepasan hutang kebangsaan" sebenarnya hanya nama baru untuk program penyelesaian hutang, yang datang dalam pelbagai jenis untung atau untung.

Apa Kebajikan Hutang Kebangsaan?

Pelepasan hutang negara sebenarnya hanyalah cara baru bagi syarikat penyelesaian hutang untuk memasarkan diri mereka sendiri. Penyelesaian hutang telah berlaku selama beberapa dekad, tetapi di tengah-tengah kemelesetan paling terkini pada tahun 2006 dan selepas itu, syarikat penyelesaian hutang mewakili program mereka untuk terdengar seperti program yang diamanahkan secara federal yang sah.

Penyelesaian hutang sebenarnya merupakan proses di mana pemiutang anda bersetuju untuk menerima pembayaran kurang daripada jumlah asal yang terhutang pada hutang. Dalam banyak kes, hutang sudah dalam koleksi.

Syarikat penyelesaian hutang bersetuju untuk mengumpul dan memegang pembayaran anda untuk anda dalam akaun escrow semasa berunding dengan pemiutang anda. Firma penyelesaian kemudian berunding dengan pemiutang anda untuk mengurangkan baki hutang anda. Apabila pemiutang telah bersetuju untuk menerima jumlah penyelesaian, firma penyelesaian akan membayar pemiutang anda dari dana dalam akaun anda.

Bagaimana Kerja Penyelesaian

Biasanya, rakyat dihubungi oleh wakil dari syarikat penyelesaian hutang. Individu ini berjalan anda melalui manfaat penyelesaian. Anda diberitahu bahawa syarikat akan mendapatkan pemiutang untuk berhenti memanggil, baki hutang anda akan dirundingkan dan kredit anda akan dipertingkatkan.

Anda menerima terma program dan mengembalikan kertas kerja anda. Hutang anda "didaftarkan" ke dalam program dan anda mula membuat pembayaran. Pembayaran anda diletakkan di dalam akaun escrow untuk dikumpulkan sementara syarikat penyelesaian berunding dengan pemiutang anda.

Apabila terdapat wang yang cukup dalam akaun anda untuk memenuhi keseimbangan salah satu pemiutang anda, syarikat penyelesaian menghubungi pemiutang untuk merundingkan penerimaan kurang daripada jumlah muka untuk memenuhi hutang anda. Sekiranya pemiutang bersetuju dengan terma yang dicadangkan oleh syarikat penyelesaian, wang itu dibayar untuk memuaskan akaun tersebut.

Biasanya, syarikat penyelesaian bermula dengan hutang dengan baki terendah untuk menunjukkan kemajuan. Proses kemudian diulang dengan akaun dengan baki terendah seterusnya.

Apa yang Tangkap?

Walaupun proses penyelesaiannya kelihatan agak mudah, terdapat banyak perangkap dalam proses untuk pengguna. Ketika datang ke penyelesaian utang, syaitan berada dalam detailnya.

Banyak kali, syarikat penyelesaian hanya akan bekerja dengan anda jika hutang anda adalah $ 10,000 atau lebih. Dan sementara firma penyelesaian hutang berjanji untuk mengurangkan baki anda hingga 60 peratus, banyak syarikat gagal menyebut berapa banyak yang akhirnya akan dibayar dalam yuran.

Biasanya, banyak syarikat penyelesaian hutang akan mengambil tiga atau empat pembayaran bulanan pertama untuk menampung yuran program. Ini bermakna anda boleh membayar kepada program penyelesaian sehingga satu tahun kadang-kadang dengan benar-benar tidak ada wang yang digunakan untuk hutang anda. Sesetengah syarikat penyelesaian mengutip bayaran terdahulu, bayaran bulanan, serta bayaran setelah akaun diselesaikan.

Syarikat penyelesaian hanya boleh bekerja dengan hutang tidak bercagar kerana tidak ada cagaran untuk ditarik balik apabila anda berhenti melakukan pembayaran anda. Ada beberapa syarikat penyelesaian yang tidak boleh dipercayai yang tidak akan memberitahu anda muka ini.

Satu lagi kejatuhan adalah bahawa banyak syarikat penyelesaian akan menasihati anda untuk berhenti membayar dengan kad kredit yang masih aktif. Sebabnya adalah kerana banyak pemiutang asal tidak akan menyelesaikan hutang dengan pengguna.

Pada laman web Think Debt Relief, Amerifree Financial mendakwa, "Tidak seperti kebangkrutan, program penyelesaian hutang kami TIDAK akan muncul pada laporan kredit anda." Untuk menyelesaikan, bagaimanapun, hutang biasanya perlu dipegang oleh pemungut hutang pihak ketiga yang biasanya membayar di mana saja dari 7 hingga 14 sen pada dolar untuk memperoleh hutang. Apabila anda berhenti membayar akaun semasa anda, kesan negatif pada kredit anda mungkin signifikan. Program penyelesaian hanya masuk akal jika hutang yang didaftarkan sudah dalam koleksi.

Banyak program penyelesaian mengambil masa lebih lama daripada yang anda jangkakan. Sekiranya anda menghadapi masalah membayar bil setiap bulan, sukarlah untuk terus berjalan dengan program penyelesaian. Syarikat-syarikat penyelesaian kurang bernasib baik akan menunaikan sebarang pembayaran yang diterima, walaupun anda keluar sebelum menyelesaikan program.

Lawatan cepat ke laman web syarikat penyelesaian seperti Bantuan Hutang Kebebasan, Rangkaian Kewangan Kebebasan, Bantuan Hutang Kebangsaan dan Bantuan Hutang Kebangsaan mendedahkan penggunaan istilah "sehingga" dan "boleh" apabila merujuk kepada berapa banyak yang dapat anda simpan dalam program penyelesaian hutang. Hakikatnya, tidak kira apa yang dijanjikan di telefon oleh wakil dari syarikat-syarikat ini, berapa banyak yang akan anda simpan dalam program penyelesaian hutang tidak dijamin.

Sebagai pengguna, mungkin perkara paling penting untuk diketahui ialah biasanya anda boleh menyelesaikan akaun anda sendiri jauh lebih rendah daripada memiliki penyelesaian yang sesuai untuk anda.

Pengurusan Hutang dan Penyelesaian DIY

Sekiranya anda berjuang dengan hutang kad kredit dan akaun semasa, anda mungkin lebih baik berkhidmat dengan program pengurusan hutang yang sah (lihat Sumber untuk satu contoh). Program-program ini akan berunding dengan pemiutang anda untuk menurunkan kadar faedah anda.

DMP tidak mengurangkan jumlah hutang anda. Sebaliknya, dengan mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah untuk anda, program DMP membantu anda membayar hutang anda yang lebih tinggi daripada yang anda dapat dengan sendiri, kerana sebahagian besar hutang anda akan menjadi prinsip dan bukan untuk kepentingan. Anda akan membayar lebih banyak hutang itu semula dalam DMP, tetapi akaun anda disimpan semasa dan bukannya dilampirkan kepada koleksi.

Untuk menyelesaikan dengan akaun koleksi, dapatkan alamat emel pemiutang yang disenaraikan pada laporan kredit anda. Sekiranya hutang itu masih dalam statut keterbatasan, tulis surat tawaran untuk membayar agensi koleksi peratusan hutang sebagai pertukaran untuk akaun itu dikeluarkan dari laporan kredit anda.

Jika pemungut hutang bersetuju dengan syarat anda, bayar jumlah yang dipersetujui dengan pesanan wang.