Bagaimana untuk membiayai semula dengan pembayaran lewat

Sekiranya anda mempunyai masalah membuat pembayaran gadai janji tepat pada masanya, pembiayaan semula boleh mencabar untuk mengatur. Pembayaran lewat adalah bendera merah kepada pemberi pinjaman, dan jika hipotek jatuh di belakang 30 hari atau lebih, sedikit orang akan bersemangat untuk mengambil risiko meminjamkan dana yang diperlukan. Ironinya, kadang-kadang lebih mudah untuk membiayai semula jika anda telah jatuh di belakang pada gadai janji anda daripada yang dilakukan setelah hanya lewat atau dua lewat.

Pilihan Terhad

Mempunyai pembayaran lewat baru-baru ini pada batas gadai janji anda membatasi pilihan membiayai semula anda. Sesetengah peminjam memerlukan anda menunggu satu tahun dari pembayaran terakhir anda sebelum layak untuk membiayai semula. Anda tidak layak untuk membiayai refinance FHA jika anda terlambat membayar dalam tempoh tiga bulan yang lalu, atau lebih daripada satu kenakalan selama 30 hari pada tahun lalu. Untuk memenuhi syarat untuk HARP, anda perlu bersara pada gadai janji anda, dengan tidak mempunyai hukuman selama 30 hari dalam enam bulan yang lalu dan tidak lebih daripada satu dalam 12 bulan yang lalu.

Pilihan terbaik untuk pembiayaan semula dalam senario itu adalah, pertama sekali, untuk mendapatkan pinjaman semasa. Membuat beberapa bulan pembayaran tepat pada masa mengurangkan profil risiko anda dan meningkatkan peluang kelulusan anda. Bersedia untuk terangkan mengapa kenakalan berlaku dan mengapa keadaan itu tidak lagi menjadi perhatian. Sebagai contoh, jika anda mempunyai perbelanjaan perubatan yang menyebabkan anda ketinggalan, itu mungkin lebih meyakinkan kepada pemberi pinjaman daripada timbunan bil kad kredit.

Modifikasi Pinjaman HAMP

Anda mungkin layak untuk Membuat Program Pengubahsuaian Mampu Rumah, atau HAMP, jika anda memenuhi kelayakan dan pinjaman anda telah dijamin oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Ia direka bentuk untuk menyediakan "penjimatan yang mendalam dan bermakna" untuk pemilik rumah yang tidak dapat membuat pembayaran mereka. Anda mungkin layak jika anda berada di belakang gadai janji anda, atau dalam bahaya ketinggalan, dan anda memperoleh gadai janji anda pada atau sebelum 1 Jan 2009. Anda boleh berhutang sehingga $ 729,750 pada gadai janji anda dan masih layak.

Untuk memohon, anda akan bekerja secara langsung dengan pemberi pinjaman anda. Proses dan dokumentasi yang tepat diperlukan berbeza berdasarkan dasar peminjam, tetapi secara umum memohon pembiayaan semula HAMP, anda perlu menyediakan:

• Penyata gadai janji bulanan anda, serta maklumat mengenai gadai janji lain di rumah anda, jika berkenaan
• Dua stub gaji paling terkini untuk sesiapa sahaja dalam rumah tangga yang menyumbang kepada pembayaran gadai janji. Sekiranya anda bekerja sendiri, bersiaplah untuk memberikan pernyataan keuntungan dan kerugian yang terkini atau terkini
• Dokumentasi apa-apa pendapatan yang anda terima dari sumber lain, termasuk insurans pengangguran jika terpakai
• Pulangan cukai sejak dua tahun
• Dua penyata bank paling terkini anda
• Bil utiliti yang menunjukkan nama dan alamat harta anda
• Baki akaun dan bayaran bulanan minimum yang perlu dibayar
• Maklumat mengenai akaun simpanan anda dan sebarang aset lain
• Surat yang menghuraikan apa-apa keadaan yang menyebabkan anda tidak dapat membayar bayaran gadai janji, seperti kehilangan pekerjaan anda atau mengalami penyakit jangka panjang

Anda juga perlu memberikan Permintaan untuk Bantuan Hipotek dan Borang IRS 4506T-EZ atau Form 4506T, bergantung kepada keadaan anda. Sekiranya anda layak, pemberi pinjaman gadai janji anda akan bekerja dengan anda untuk mengolah semula pinjaman anda untuk mendapatkan bayaran lebih murah.