Isi kandungan:
- Jenis Penilaian Minimum yang Diperlukan
- Jumlah Matawang Monetari
- Penilaian yang Ditentukan oleh Peminjam
- Amaran Mengenai AVMs
Pemberi pinjaman gadai janji menganalisis nilai rumah anda sebelum mengeluarkan garis ekuiti rumah kredit. A HELOC berfungsi seperti kad kredit, menjadikan sebahagian daripada ekuiti rumah anda tersedia untuk digunakan secara berputar. Anda boleh meminjam dari talian kredit anda sehingga batas tertentu dan membayar baki untuk menambah kredit anda. Pemilihan pesanan peminjam dan menetapkan standard pemeriksaan minimum untuk HELOC.
Jenis Penilaian Minimum yang Diperlukan
Rumah anda berfungsi sebagai cagaran untuk HELOC, oleh itu peminjam mesti memastikan bahawa nilai rumah anda sudah mencukupi untuk memulihkan keseimbangan yang belum dijelaskan sekiranya anda gagal melakukan pembayaran. Penilaian membuat peminjam dapat "melihat" rumah anda dan menentukan sama ada nilai dan syaratnya memenuhi garis panduan pengunderaitan HELOC. Pemberi pinjaman mungkin meminta penilaian penuh oleh syarikat penaksiran atau berlesen, penilaian penilaian atau kaedah penilaian komputer yang dikenali sebagai model penilaian automatik, atau AVM. Jenis penilaian minimum yang diperlukan bergantung pada jumlah pinjaman dan keutamaan pemberi pinjaman.
Jumlah Matawang Monetari
Had HELOC memberi kesan kepada keperluan penilaian minimum yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Sebagai contoh, HELOC sebanyak $ 250,000 atau lebih dianggap berisiko tinggi. Peraturan kewangan Persekutuan menghendaki peminjam memerintahkan pemeriksaan penilaian dalaman dan luaran penuh untuk pinjaman berisiko tinggi. HELOCs jumlah yang lebih rendah yang tidak memerlukan penilaian berjalan kaki mungkin memenuhi syarat untuk pemeriksaan pengawasan luaran, pemeriksaan luaran atau pemeriksaan dalaman dan luaran, di mana penilai melawat harta itu tetapi memeriksa dengan kurang teliti. HELOCs kurang dari $ 250,000 juga layak untuk AVM atau penilaian "desktop", di mana penilai menganggarkan nilai dengan menyelidik nilai harta setanding yang tersedia dan data pengadilan.
Penilaian yang Ditentukan oleh Peminjam
Pemberi pinjaman memilih kaedah penilaian pilihan berdasarkan jumlah pinjaman, kos, kemudahan dan keyakinan. Sebagai contoh, pemberi pinjaman yang lebih ketat mungkin memerlukan penilaian penuh untuk jumlah HELOC lebih daripada $ 100,000. Pinjaman HELOC yang lebih kecil hanya memerlukan penilaian pemanduan atau AVM. HELOCs biasanya mempunyai kos penutupan yang lebih sedikit dan pemberi pinjaman sering membayar untuk AVMs, sedangkan peminjam membayar pemeriksaan penilaian memandu atau penuh. AVM menjana keputusan dengan cepat dan kos hanya kira-kira $ 30 hingga $ 50, sedangkan penilaian penuh berjalan kaki mengambil masa beberapa hari dan kos $ 350 atau lebih.
Amaran Mengenai AVMs
Pilihan penilaian yang lebih ringkas mengenai AVM biasanya hanya tersedia untuk pemohon HELOC, kerana HELOC biasanya diperolehi melalui pembiayaan semula sebagai bentuk pembiayaan sekunder dan bukan sebagai hipotek utama, dan untuk jumlah yang lebih kecil.Walau bagaimanapun, "REALTOR Mag" melaporkan bahawa AVM telah membawa kepada ketidaksesuaian penilaian kerana mereka tidak mempunyai pemeriksaan penilaian melalui langkah ketepatan dan ketepatan yang ketat. Walaupun mereka cukup untuk HELOC, mereka juga boleh menghasilkan nilai yang beribu-ribu ringgit. Itu kerana AVM tidak dapat mengesan kecacatan harta seperti bumbung yang buruk atau butiran seperti bilangan kereta yang memegang garasi.