Perbezaan Antara Pemiutang Sepenuhnya & Pengaman Separa

Apabila memfailkan kebankrapan atau cuba untuk menyatukan hutang anda, anda akan mendengar banyak perbincangan tentang pemiutang anda dan klasifikasi mereka. Klasifikasi pemiutang menentukan langkah-langkah yang dapat diambilnya untuk mengutip hutangnya serta peranannya dalam membuat rancangan muflis. Anda boleh mengklasifikasikan semua pemiutang sebagai tidak bercagar, sebahagiannya dijamin atau dijamin penuh.

Jika anda ingkar pada pinjaman kereta, pemberi pinjaman yang dijamin sepenuhnya akan menjual kereta anda.

Pemegang Penuh Terjamin

Seorang pemiutang yang dijamin sepenuhnya adalah pemberi pinjaman yang menjamin hutangnya dengan cagaran, seperti gadai janji atau lien atas harta peribadi. Jika anda ingkar dengan hutang yang anda berhutang kepada pemiutang yang dijamin penuh, pemiutang boleh mengambil alih harta yang memperoleh pinjaman dan menjualnya untuk membayar perbezaannya. Pemberi pinjaman rumah dan pinjaman kereta adalah sebahagian daripada pemiutang terjamin yang paling biasa.

Pemiutang Parti Aman

Apabila pemiutang hanya mempunyai cagaran untuk sebahagian daripada hutang yang anda berhutang kepadanya, dia adalah pemiutang sebahagiannya bercagar. Sesetengah pemiutang yang dipinjam sebahagiannya mungkin meminta cagaran yang mereka tahu hanya akan meliputi beberapa hutang sementara yang lain mungkin telah memperoleh pinjaman mereka dengan cagaran yang jatuh nilai, seperti hartanah.

Pemiutang Tidak Bercagar

Pemiutang tidak bercagar adalah pemberi pinjaman yang tidak mempunyai cagaran untuk mengamankan hutang mereka. Sekiranya anda ingkar pinjaman anda daripada pemiutang tidak bercagar, pemiutang tidak dapat merampas sebarang cagaran untuk membayar hutang tersebut. Sebaliknya, dia mesti mendapatkan penghakiman dan writ pelaksanaan sebelum dia boleh mengumpul aset atau upah anda. Kerana pinjaman tidak bercagar adalah lebih berisiko, pemiutang tidak bercagar sering mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi atas wang yang anda meminjam.

Implikasi

Klasifikasi kreditur menentukan bagaimana pengadilan memperlakukannya dalam proses kebangkrutan. Sebagai contoh, jika anda memfailkan kebangkrutan bab 13, mahkamah biasanya membahagikan tuntutan pemiutang anda yang dijamin sebahagian ke bahagian yang dijamin dan tidak bercagar. Anda perlu membayar hutang yang dijamin penuh dengan minat sementara pihak pengadilan biasanya akan membenarkan anda membayar kreditur yang tidak bercagar hanya apa yang anda mampu. Walau bagaimanapun, mahkamah boleh memberikan beberapa hutang tidak bercagar, seperti cukai tertunggak, sokongan kanak-kanak atau tunjangan, keutamaan terhadap tuntutan tidak bercagar yang lain.