Isi kandungan:
Pentadbiran Perumahan Persekutuan telah membantu rakyat Amerika mendapatkan gadai janji yang berpatutan sejak penubuhannya pada tahun 1934. FHA melindungi pemberi pinjaman dengan membayar balik mereka sekiranya berlaku kegagalan pemilik rumah, menjadikan mereka lebih bersedia memberi pinjaman kepada orang yang mempunyai kredit kurang sempurna. Ia adalah agensi dalam Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) yang mengumpul data, termasuk skor kredit purata, untuk peminjamnya. Skor FICO purata bagi refinans dan pembelian FHA telah meningkat sejak beberapa tahun lalu.
Asas-asas
FHA mempunyai sistem skor kredit dua peringkat untuk menginsuranskan pinjaman. Pinjaman peringkat pertama memerlukan bayaran pendahuluan minimum sebanyak 3.5 peratus, manakala pinjaman peringkat kedua memerlukan sekurang-kurangnya 10 peratus. Peringkat pertama termasuk yang mempunyai skor FICO sebanyak 580 atau lebih tinggi, sementara tier kedua termasuk antara 500 dan 579. FHA tidak menginsuranskan pinjaman dengan apa-apa di bawah 500. Pembayaran bawah minimum adalah berdasarkan skor kredit tengah yang rendah bagi semua peminjam. Sebagai contoh, peminjam dengan laporan FICO yang digabungkan dengan skor pertengahan 753 dan peminjam bersama dengan skor pertengahan 570, mesti membuat sekurang-kurangnya 10 peratus bayaran pendahuluan.
Data
Menurut carta tinjauan FHA 2011 oleh HUD, purata skor FICO pada pembelian rumah keluarga tunggal pada bulan Januari adalah 703, naik dari 702 pada Disember 2010. Skor kredit purata pada penambahan rumah keluarga tunggal melalui FHA adalah 707, naik dari 705 pada bulan Disember 2010. Pada bulan Oktober 2010, HUD mencatatkan bahawa "untuk kali pertama purata skor FICO untuk kes diinsuranskan mencapai tahap 700 - sebenarnya 702." Skor purata terus meningkat sedikit pada bulan-bulan berikutnya untuk transaksi pembelian dan pembiayaan semula, menurut data HUD.
Pertimbangan
Manual pengunderaitan berfungsi sebagai penghalang yang lebih baik untuk penipuan gadai janji daripada sistem pengunderaitan automatik yang dilakukan, menurut Wire Perumahan. Juga dikenali sebagai pengunderaitan digital, proses menganalisis kriteria kelayakan kredit peminjam dengan program perisian elektronik digunakan oleh FHA dan peminjam hipotek konvensional. Kaedah FHA, Terbuka Teknologi kepada Peminjam yang Diluluskan (TOTAL), mempunyai kadar penipuan sebanyak 3.76 peratus daripada sekumpulan 20,000 pinjaman FHA yang digunakan untuk pembelian rumah dari tahun 2009 dan 2010. Purata skor FICO untuk pinjaman penipuan adalah 711.
Pakar Insight
FHA mengecilkan jurang skor FICO antara pinjaman cemerlang dan adil pada 2010, menurut Perumahan Wire. Firma kawalan mutlak gadai janji yang membekalkan data, Khidmat Pinjaman Kualitas, melaporkan bahawa pada tahun 2006, purata skor FICO untuk gadai janji yang diinsuranskan FHA di peringkat "sangat baik" adalah 665, dan 603 untuk pinjaman "adil". Jurang 62 mata ini jatuh ke perbezaan 19 mata empat tahun kemudian. Data menunjukkan pinjaman cemerlang pada akhir tahun 2010 mempunyai skor purata 707, manakala pinjaman saksama mempunyai skor 688. "Ini adalah berita baik untuk para pelabur kerana peningkatan jumlah pinjaman yang akan dilakukan untuk pensekuritian," kata eksekutif Perkhidmatan Khidmat Kualiti.