Isi kandungan:
Barisan ekuiti rumah kredit menyediakan peminjam dengan kredit pusingan yang berfungsi sama dengan kad kredit. HELOC adalah produk gadai janji yang banyak bank dan kesatuan kredit menawarkan pinjaman lien pertama atau kedua. Orang ramai boleh meningkatkan had HELOC sama ada dengan memohon peningkatan modifikasi pinjaman atau dengan membayar garis yang ada dan menggantikannya dengan yang baru, yang lebih besar.
Tempoh masa
Kebanyakan peminjam tidak membenarkan peminjam menaikkan HELOC dalam tempoh 12 bulan selepas membuat pinjaman. Bank biasanya memerlukan 30 hari untuk memproses aplikasi HELOC dan peningkatan baris. Kerana bank mengekalkan HELOC sebagai pinjaman portfolio, proses pengunderaitan mengambil masa kurang dari pada gadai janji konvensional di mana syarat tambahan diperlukan untuk memenuhi keperluan pelabur hipotek yang membeli pinjaman dari bank.
Saiz
Bank menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan dan pinjaman kepada nilai untuk menentukan saiz HELOC. Kebanyakan bank membenarkan peminjam mempunyai tahap hutang yang sama dengan 50 peratus daripada pendapatan bulanan kasar mereka. Bank menghitung pembayaran HELOC untuk tujuan pengunderaitan dengan mengalikan jumlah baris sebanyak 1.2 peratus. Sesetengah bank menggunakan penilaian elektronik untuk menentukan nilai-nilai rumah tetapi biasanya bank-bank memerintahkan penilaian penuh rumah sebelum menulis pinjaman. Garis panduan LTV maksimum bank berbeza tetapi berkisar antara 60 dan 90 peratus.
Faedah
Pinjaman dengan cagaran lazimnya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman tidak bercagar kerana peminjam mempunyai beberapa jalan keluar sekiranya peminjam ingkar. HELOCs lebih cekap untuk projek utama daripada kad kredit. Di samping itu, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri membenarkan orang dalam kurungan pendapatan tertentu untuk menolak pembayaran faedah gadai janji daripada pendapatan yang boleh dikenakan cukai mereka. Penjimatan cukai membuat HELOCs lebih menarik daripada jenis pinjaman lain seperti pinjaman kereta yang tidak mempunyai faedah cukai.
Pertimbangan
Apabila anda meningkatkan HELOC, kadar faedah anda untuk semua baki masa depan berubah dari kadar lama anda kepada kadar yang ditawarkan pada masa kenaikan tersebut. Jumlah baris yang melebihi 80 peratus daripada nilai rumah mempunyai kadar yang lebih tinggi daripada pinjaman dengan nisbah pinjaman ke nilai yang lebih rendah.
Sekiranya anda mempunyai baki yang sedia ada pada HELOC, anda terus membayar kadar yang berkuatkuasa pada masa anda menggunakan wang itu. Bahagian kadar tetap dari garisan anda tidak dipengaruhi oleh peningkatan baris, sama ada.
Amaran
Kebanyakan HELOC mempunyai kadar yang ditetapkan pada margin tertentu kepada Kadar Perdana A.S.. Kadar Perdana kekal pada margin 3 peratus di atas Kadar Dana Persekutuan. Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan mesti bermesyuarat sekurang-kurangnya empat kali setahun, tetapi biasanya memenuhi sekurang-kurangnya lapan kali setahun dan mereka boleh menukar kadar semasa mesyuarat mereka. Tidak juga Kadar Dana Persekutuan atau Prime Rate mempunyai siling dan walaupun kebanyakan HELOCs lakukan, kebanyakannya mempunyai kadar maksimum 20 peratus.