Undang-undang mengenai Pinjaman Pinjaman Tidak Bercagar

Apabila anda membuat pembelian yang agak kecil, anda mungkin mempertimbangkan membayarnya dengan pinjaman peribadi. Peminjam menggunakan pinjaman ini untuk membeli barangan bercuti, teknologi atau barang rumah, atau untuk menyatukan hutang atau membayar perbelanjaan yang tidak dijangka. Tidak seperti gadai janji, pinjaman peribadi yang tidak bercagar tidak disokong oleh cagaran seperti rumah anda. Pemberi pinjaman bergantung pada janji anda untuk membuat bayaran - dan kemungkinan besar akan kehilangan wang jika anda ingkar pinjaman.

Undang-undang mengenai Pinjaman Tidak Bercagar Defaultscredit: scyther5 / iStock / GettyImages

Pinjaman Tidak Bercagar Berbahaya bagi Pemberi Pinjaman

Pinjaman berdagang tinggi seperti gadai janji hampir selalu adalah pinjaman bercagar. Pinjaman bercagar disokong oleh cagaran seperti hartanah. Sekiranya anda lalai, bank boleh merebut cagaran, menjual dan menggunakan hasil untuk membayar baki tertunggak. Pinjaman tidak bercagar tidak mempunyai cagaran untuk menyokong pinjaman. Ini mewujudkan risiko yang lebih besar bagi pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman mengurangkan risiko dengan kriteria kelayakan yang lebih berat dan kadar faedah yang lebih tinggi. Peminjam dengan kredit yang buruk akan sering mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman tidak bercagar.

Undang-undang Pengumpulan Hutang Adil

Sekiranya anda lalai, pemberi pinjaman yang tidak bercagar harus mendapatkan perintah mahkamah terhadap anda untuk pembayaran yang lalu. Bank tidak boleh mengambil wang dari akaun anda atau menghantar orang repo sekitar untuk menuntut televisyen skrin rata anda. Biasanya, pemberi pinjaman akan cuba untuk mengutip hutang selama beberapa bulan sebelum membalikkannya kepada peguam atau agensi kutipan. Pengumpul hutang mempunyai kewajipan undang-undang untuk bertindak secara terhormat mengikut Akta Amalan Pengambilalihan Hutang Fair Persekutuan, yang melarang agensi kutipan mengelirukan, menyalahgunakan atau mengganggu penghutang. Sebagai contoh, pemungut hutang tidak boleh memanggil anda berulang kali atau mengancam untuk merampas harta benda anda. Negara-negara mungkin memiliki peraturan sendiri yang lebih berat.

Undang-Undang untuk Upah Mengetuk

Setelah pemberi pinjaman mempunyai penghakiman, ia harus menentukan cara untuk mengumpulkan hutang. Kaedah pengumpulan hutang yang paling biasa adalah perintah untuk "garnishment," yang membolehkan pemberi pinjaman mengambil hutang secara langsung dari gaji atau akaun bank anda. Oleh undang-undang, peminjam tidak boleh menghiasi lebih daripada 25 peratus gaji bersih anda, dan mereka tidak boleh meninggalkan anda dengan pendapatan mingguan kurang daripada 30 kali gaji minimum persekutuan. Sesetengah negeri mempunyai had yang lebih rendah. Pemeriksaan Keselamatan Sosial, manfaat pengangguran, manfaat kecacatan, hasil pelan persaraan dan anugerah pampasan pekerja semuanya dilindungi dari garnishment. Pennsylvania, South Carolina dan Texas tidak membenarkan hantaran sama sekali.

Undang-Undang Menangkap Harta untuk Membayar Hutang Tidak Bercagar

Pilihan lain adalah untuk pemberi pinjaman untuk mendapatkan perintah mahkamah membenarkan sheriff untuk melawat rumah anda dan mengambil apa-apa wang tunai yang dia dapati di sana sehingga jumlah pertimbangan. Mahkamah juga boleh membenarkan seorang sheriff mengambil barang kemas, seni, teknologi atau harta benda lain yang bernilai lebih daripada apa yang anda berhutang. Undang-undang di sini ialah bahawa sheriff tidak dapat menyentuh "harta yang dikecualikan" - senarai harta peribadi yang anda dibenarkan untuk menyimpan, tidak kira berapa hutangnya. Senarai ini berbeza-beza mengikut negeri tetapi secara amnya, ia termasuk makanan, perabot, pakaian, haiwan kesayangan, peralatan perubatan dan satu kenderaan sehingga nilai tertentu - katakan, $ 3,000.

Ada Batas Keterbatasan

Semua negeri mempunyai statut ketetapan untuk mengutip pinjaman peribadi. Sekiranya pemberi pinjaman tidak pernah di mahkamah dan memenangi penghakiman pada akhir tempoh had, hutang menjadi tidak dapat dipungut secara sah. Di kebanyakan negeri, statut ketetapan adalah kira-kira enam tahun. Louisiana, Kentucky, Rhode Island dan Ohio mempunyai tempoh pembatasan yang lebih lama pada 10 tahun.