Kos Insurans Gadai Janji

Insurans gadai janji diperlukan oleh pelbagai peminjam dalam keadaan tertentu. Anda mungkin berfikir bahawa gadai janji anda akan dibayar jika ada sesuatu yang akan berlaku kepada anda, meninggalkan keluarga anda dengan rumah tanpa gadai janji, jika anda mempunyai dasar sedemikian, Malangnya, ini tidak berlaku. Gadai janji perlindungan insurans akan membayar gadai janji anda untuk keluarga anda sekiranya berlaku kematian anda, tetapi insurans gadai janji adalah sesuatu yang lain sepenuhnya. Polisi jenis ini melindungi pemberi pinjaman anda, bukan anda.

Kos Insurancekredit Mortgage: RyanJLane / E + / GettyImages

Apakah Insurans gadai janji?

Sekiranya anda tidak membuat bayaran gadai janji anda dan pemberi pinjaman mesti merampas, syarikat insurans akan membayar pinjaman anda - tetapi pemberi pinjaman anda adalah benefisiari. Peminjam rutin memerlukan dasar ini apabila pembeli rumah membuat kurang dari 20 peratus bayaran pendahuluan.Teori ini adalah bahawa anda tidak mempunyai banyak pegangan kewangan di dalam harta anda jika anda tidak membiayai jumlah wang anda yang terhormat ke arah pembeliannya. Adil atau tidak, satu jenama bayaran rendah yang mengecewakan anda sebagai lebih risiko untuk lalai.

Anda perlu membayar premium, tetapi tidak bergantung pada membeli-belah untuk kadar terbaik dan memilih syarikat insurans anda sendiri. Kebanyakan pemberi pinjaman bekerja dengan satu atau lebih syarikat insurans secara teratur, walaupun kadang-kadang anda boleh meminta salah satu syarikat pada senarai pendek pemberi pinjaman anda daripada yang lain.

Apakah Insurans gadai janji Swasta Vs. Insurans gadai janji

Peraturan dan keperluan yang berbeza ada di bawah payung "insurans gadai janji" dan mereka ditubuhkan dengan jenis gadai janji yang anda ambil.

Pinjaman konvensional dilindungi oleh insurans gadai janji swasta atau PMI. Seperti namanya, dasar ini dikeluarkan oleh syarikat swasta. Tetapi jika anda mengambil pinjaman FHA, Pihak Berkuasa Perumahan Persekutuan bertindak sebagai syarikat insurans gadai janji - dan FHA memerlukan insurans hipotek untuk semua pinjamannya tanpa mengira bayaran pendahuluan. FHA juga merupakan benefisiari polisi, bukan pemberi pinjaman anda, kerana ia perlu membayar pemberi pinjaman anda jika anda tidak.

Jabatan Pertanian A.S. dan Jabatan Hal Ehwal Veteran mempunyai program dan yuran hipotek mereka sendiri, sama dengan FHA.

Kos sebenar Insurans gadai janji

Jadi berapa banyak ini akan dikenakan biaya? Cukuplah anda mungkin ingin menunggu untuk membeli rumah sehingga anda telah menyimpan 20 peratus harga belian. Ia juga boleh membuat anda berfikir panjang dan sukar sama ada anda benar-benar mahu mengambil pinjaman FHA.

Kadar PMI berbeza-beza bergantung kepada skor kredit anda dan berapa banyak wang yang anda buat. Mereka biasanya berjalan dari mana saja dari.3 peratus kepada 1.5 peratus daripada jumlah pinjaman anda - semakin banyak wang yang anda masukkan dan semakin baik kredit anda, semakin sedikit anda akan membayar. Harga penyenaraian median rumah A.S. melebihi $ 250,000 pada 2018, jadi premium anda dengan mudah boleh melebihi $ 200 sebulan. Sekiranya skor kredit anda cukup baik, anda biasanya akan membayar kurang dengan cara premium daripada jika anda telah mengambil pinjaman yang disokong oleh FHA. Ini terutamanya jika rumah anda berkemungkinan menghargai nilai dari masa ke masa.

PMI akan dibayar sebagai sebahagian daripada pembayaran gadai janji biasa anda. Ia biasanya termasuk dalam pembayaran itu dan pemberi pinjaman anda akan membayar premium setiap bulan untuk pihak anda. Pemberi pinjaman anda tidak mahu mengambil peluang bahawa polisi akan luput jika anda tidak membuat pembayaran. Anda biasanya tidak perlu membayar banyak, jika ada, ke arah insurans pada penutupan - walaupun anda boleh jika anda mahu.

Anda tidak akan menangkap insurans hipotek FHA jika kredit anda baik, tetapi anda tidak akan membayar lebih jika anda meletakkan kurang daripada 5 peratus pinjaman anda, sama ada. Sehingga 2017, insurans gadai janji FHA menelan kos sebanyak 1.75 peratus daripada pinjaman anda, jika anda membayar semua pendahuluan pada penutupan.

FHA tidak memerlukan bayaran pendahuluan pada penutupan sebagai tambahan kepada premium bulanan, tetapi ia akan membolehkan anda melancarkan pembayaran pendahuluan ke dalam baki gadai janji anda sehingga anda tidak perlu mengeluarkan wang tunai dari saku. Peraturan yang sama berlaku untuk pinjaman USDA.

Akhirnya, jika anda mengambil pinjaman VA, anda tidak perlu membayar premium berterusan tetapi anda perlu membayar "yuran pendanaan" pada waktu penutupan. Berapa banyak bergantung kepada beberapa faktor, termasuk sifat perkhidmatan tentera anda dan jumlah bayaran pendahuluan anda.

PMI Kebaikan dan Kekurangan

Sama ada membayar PMI benar-benar menjadi perkara yang baik adalah sesuatu yang menjadi soal soalan - ia bukan pilihan pilihan melainkan satu keperluan. Yang mengatakan, membayar premium boleh membiarkan anda membeli rumah lebih cepat daripada kemudian, atau bahkan jika anda fikir ia tidak mungkin anda akan pernah boleh menjimatkan 20 peratus ke bawah. Penanda aras 20 peratus boleh dijangka meningkat dalam dolar dan sen sebenar dari masa ke masa. Persatuan Realtors Kebangsaan menunjukkan bahawa harga rumah terus meningkat pada kadar sekitar 6 peratus setahun.

Dan inilah satu lagi sambutan: Jika kehidupan menyerang anda pukulan kewangan dan anda tidak boleh membuat bayaran gadai janji anda seketika, beberapa syarikat PMI akan membenarkan anda membuat tuntutan separa. Syarikat gadai janji akan membuat beberapa bayaran gadai janji untuk anda, yang lebih baik untuk membayar keseluruhan baki gadai janji jika anda ingkar pada pinjaman.

Permintaan itu mesti dibuat melalui pemberi pinjaman anda. Anda harus secara umumnya hanya mengalami penderitaan sementara akibat peristiwa yang berada di luar kawalan anda. Tuntutan separa berfungsi seperti pinjaman. Anda mesti membayar balik wang itu, walaupun biasanya tidak dengan bunga. Anda juga kadang-kadang boleh memilih untuk membeli liputan kehilangan pekerjaan tambahan.

Pertimbangan lain

Anda tidak semestinya komited untuk membayar PMI sepanjang hayat pinjaman anda. Kebanyakan penanggung insurans dan peminjam swasta membenarkan anda membatalkan polisi anda apabila ekuiti anda di dalam harta anda melebihi 20 peratus. Dasar ini tidak akan dibatalkan secara automatik sehinggalah ekuiti anda mencapai 22 peratus.

FHA tidak memerlukan anda membayar premium sepanjang hayat pinjaman anda, bagaimanapun. Satu-satunya pilihan lain mungkin adalah untuk membiayai semula. Ini telah berlaku sejak 2013. Beberapa pengecualian terpencil wujud, tetapi sekurang-kurangnya anda akan membayar premium tersebut selama 11 tahun.