Bagaimana Menggabungkan Dua Pendapatan Keluarga untuk Beli Rumah

Perkongsian rumah dengan keluarga lain biasanya bermakna membelah kos perumahan juga. Pemberi pinjaman gadai janji membolehkan anda menggabungkan dua pendapatan keluarga untuk membeli rumah, dengan syarat kedua-dua isi rumah memenuhi keperluan kelayakan minimum. Peminjam mungkin memerlukan kedua-dua keluarga untuk memegang hak pemilikan yang sama. Walau bagaimanapun, perkara hakmilik, penggunaan harta benda dan peruntukan perbelanjaan pemilik rumah perlu dibincangkan di antara pembeli terlebih dahulu dan dengan seorang peguam.

Pasangan di hadapan rumah dengan tanda "dijual". Kredit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Banyak Sebab untuk Membeli Bersama

Keluarga yang tidak berkaitan boleh mendapatkan gadai janji untuk membeli kediaman utama, seperti kediaman keluarga tunggal yang cukup besar bagi kedua-dua isi rumah atau dupleks untuk perumahan berasingan. Dua keluarga mungkin juga membeli rumah kedua, seperti harta percutian untuk berkongsi sepanjang tahun. Keluarga juga boleh melabur dalam hartanah sewa yang mereka menetapkan dan menjual untuk keuntungan atau sewa kepada penyewa. Jenis harta tanah dan status penghuni peminjam mempengaruhi kelayakan gadai janji dan keperluan pendapatan.

Pendapatan Lebih, Merrier

Anda boleh meningkatkan daya beli anda dengan menunjukkan lebih banyak pendapatan pada aplikasi hipotek anda. Walau bagaimanapun, peminjam membandingkan pendapatan anda dengan beban hutang anda, oleh itu, pendapatan berganda tidak semestinya menjamin lebih banyak kuasa beli sekiranya peminjam terlalu banyak hutang. Pemberi pinjaman memerlukan nisbah hutang kepada pendapatan yang sihat, biasanya antara 28 peratus dan 33 peratus, untuk perbelanjaan berkaitan perumahan, dan 36 peratus kepada 41 peratus untuk perbelanjaan perumahan dan bukan perumahan. Ini memastikan setiap keluarga dapat membayar bahagian mereka dari bayaran perumahan.

Membuktikan Pendapatan dan Menghitung Hutang

Pendapatan bagi semua peminjam mestilah stabil, boleh diverifikasi dan didokumenkan. Semua peminjam menyediakan sekurang-kurangnya dua tahun cukai pendapatan, stubs gaji terbaru atau bukti pendapatan dan maklumat sepanjang tahun yang diberikan oleh peminjam untuk mengesahkan kestabilan pekerjaan, jam dan kadar bayaran. Semua peminjam tidak perlu mempunyai permohonan pinjaman; Walau bagaimanapun, hutang mereka masih diambil kira. Sebagai contoh, jika dua daripada empat pemohon tidak bekerja atau hanya bekerja dengan ganjil dan secara sporadikal, pemberi pinjaman menghilangkan maklumat pendapatan mereka, tetapi termasuk hutang masing-masing ketika menghitung DTI.

Keprihatinan Kredit

Selain menggabungkan pendapatan semua peminjam dan mengimbangi pendapatan dengan hutang, peminjam menganggap skor kredit setiap orang. Pemberi pinjaman membuat pinjaman berdasarkan kredit yang paling lemah. Sebagai contoh, jika tiga daripada empat peminjam mempunyai skor kredit dalam lingkungan 700 yang tinggi dan satu peminjam mempunyai skor 620, kelayakan asas peminjam dan kadar faedah gadai janji pada skor 620. Bergantung pada pendapatan yang diperlukan untuk melayakkan diri, keluarga mungkin lebih baik meninggalkan pemohon dengan kredit yang lemah dari permohonan pinjaman untuk mendapatkan terma yang lebih baik.

Membeli Hartanah Multi-Unit

Keluarga menghadapi garis panduan yang lebih ketat apabila membeli dua hingga empat unit hartanah, yang juga dikenali sebagai rumah pelbagai keluarga. Bayaran pendahuluan yang tipikal bagi hartanah tersebut ialah 20 peratus jika keluarga menduduki harta tersebut dan 25 peratus ke bawah jika tidak. Itu kerana pinjaman itu membawa tahap risiko yang lebih tinggi disebabkan oleh kos penyelenggaraan, kemungkinan kekosongan dan kehilangan pendapatan sewa. Pembeli harta tanah multifamily juga mesti mempunyai lebih banyak rizab - biasanya enam atau 12 bulan perbelanjaan perumahan. Sesetengah program perumahan persekutuan, negeri dan perbandaran boleh membantu keluarga membeli hartanah pelbagai guna untuk digunakan sebagai kediaman utama. Pinjaman ini kadang-kadang bekerja bersamaan dengan pinjaman yang disokong oleh kerajaan dan mungkin memerlukan pembayaran lebih rendah.