Kadar Pinjaman Pembinaan Vs. Kadar Pinjaman Tetap

Kadar pinjaman pembinaan untuk pinjaman perumahan dikira secara berbeza daripada kadar pinjaman tetap. Kadar pinjaman pembinaan tidak ditetapkan tetapi "terapung" naik atau turun semasa tempoh pembinaan, manakala pinjaman tetap berdasarkan kadar jangka panjang.

Kadar bunga.

Pembiayaan Pinjaman Pembinaan

Pinjaman pembinaan hampir selalu dibiayai oleh institusi kewangan seperti bank dan kesatuan kredit. Institusi kewangan menganggap pinjaman pembinaan menjadi jangka pendek sejak pembinaan biasanya selesai dalam tempoh 12 bulan atau kurang. Pinjaman pembinaan juga dianggap lebih berisiko daripada pinjaman tetap kerana banyak perkara boleh berlaku semasa pembinaan dan institusi kewangan mungkin terjebak dengan rumah yang sudah siap. Kedua-dua jenis pinjaman jangka pendek dan peningkatan risiko yang berkaitan dengan faktor pinjaman pembinaan ke dalam kadar faedah.

Melunaskan vs Tidak Melunaskan

Pelunasan bermaksud mengurangkan baki.

Apabila anda mendapat gadai janji selama 30 tahun atau 15 tahun di rumah anda, ia adalah apa yang dipanggil pinjaman pelunasan. Ini bermakna sebahagian daripada prinsipal dibayar setiap bulan berserta kepentingan. Setiap bulan, baki pinjaman berkurangan dan pada akhir tempoh pinjaman, pinjaman akan dibayar sepenuhnya.

Pinjaman bukan pelunasan bermakna tiada prinsipal dibayar semasa pinjaman, dan baki penuh masih ada pada akhir tempoh pinjaman. Pinjaman sedemikian juga dikenali sebagai pinjaman tanpa faedah. Pinjaman pembinaan adalah pinjaman tanpa faedah.

Dana Pinjaman Pembinaan

Tidak seperti gadai janji kekal, dana untuk pinjaman pembinaan tidak dikeluarkan pada penutupan. Biasanya, institusi kewangan akan membelanjakan 10 peratus daripada baki pinjaman pada penutupan untuk menampung pelan, permit dan kos pembinaan awal yang lain. Selebihnya baki pinjaman ditempatkan dalam dana pinjaman pembinaan dan disalurkan kepada peminjam sebagai setiap fasa pembinaan selesai.

Baki Pinjaman Semasa Pembinaan

Pembinaan kediaman.

Sebagai peminjam, anda hanya perlu membayar faedah ke atas jumlah dana yang dikeluarkan, dan anda hanya akan dijangka membayar faedah dan tiada prinsipal. Sebagai contoh, jika jumlah pinjaman anda adalah $ 200,000 dan institusi kewangan hanya mengeluarkan 10 peratus daripada dana ($ 20,000), anda hanya akan membayar faedah pada $ 20,000. Faedah ditaksir pada akhir setiap bulan dan berdasarkan jumlah pinjaman purata yang tertunggak pada bulan tersebut.

Kadar Terapung

Kadar faedah pinjaman pembinaan "terapung" semasa tempoh pembinaan. Float bermakna kadar akan berubah apabila indeks tertentu seperti perubahan kadar utama. Kadar utama diterbitkan dalam Wall Street Journal dan merujuk kepada kadar bank yang dikenakan kepada pelanggan terbaik mereka. Kadar faedah pembinaan biasanya ditetapkan pada kadar utama ditambah 2 peratus. Jadi jika kadar utama adalah 2 peratus, anda akan dikenakan bayaran sebanyak 4 peratus.

Sekiranya kadar utama meningkat kepada 2.5 peratus, maka kadar yang dikenakan ke atas pinjaman anda akan meningkat kepada 4.5 peratus untuk tempoh pinjaman yang tinggal atau sehingga kadar utama ditukar lagi.

Kadar Faedah Pinjaman Tetap

Kekal.

Memandangkan gadai janji kekal 15 hingga 30 tahun, kadar faedah untuk gadai janji kekal dikaitkan dengan kadar faedah yang dibayar pada nota perbendaharaan jangka panjang. Pelabur yang membeli pelaburan jangka panjang memerlukan kadar faedah yang mereka anggap memberi ganjaran untuk jangka panjang. Kadar ini ditetapkan oleh pembidaan di pasaran kewangan, dan telah berubah sejak 20 tahun yang lalu dari 5 peratus hingga 16 peratus bergantung pada keadaan ekonomi.

Bagi anda, sebagai peminjam, gadai janji kekal kadar tetap bermakna anda akan membayar kadar yang sama dalam tempoh pinjaman, tanpa mengira berapa kadar faedah yang mungkin berubah dalam pasaran kewangan.

Pendek dan Panjang Ia

Oleh itu, kita melihat bahawa faedah pinjaman pembinaan adalah berdasarkan kepada kadar jangka pendek yang mencerminkan sifat jangka pendek pinjaman pembinaan, dan kadar faedah gadai janji tetap adalah berdasarkan kadar jangka panjang yang menggambarkan jangka panjang pinjaman tetap.